Was ist eine Hypothek und wie bekomme ich eine? Dokumente, Anzahlung, Zinsen, Rückzahlung eines Hypothekendarlehens

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

In der heutigen Realität, in der die Bevölkerung des Planeten stetig wächst, ist das Wohnungsproblem eines der dringendsten. Es ist kein Geheimnis, dass sich nicht jede Familie, insbesondere junge, den Kauf einer eigenen Wohnung leisten kann, weshalb sich immer mehr Menschen dafür interessieren, was eine Hypothek ist und wie man sie bekommt. Was sind die Vorteile dieser Art der Kreditvergabe und lohnt sich der Aufwand?

Die Essenz der Hypothek besteht darin, dass Sie, wenn Sie keine guten Verwandten haben, die Geld für den Kauf eines Eigenheims leihen können, und Sie wirklich eine eigene Wohnung haben möchten, sich an die Bank wenden und den erforderlichen Betrag erh alten können. Allerdings unterscheidet sich diese Kreditart etwas vom üblichen Verbraucherkredit, den wir bereits gewohnt sind. Was genau - wir finden es heraus.

Was ist eine Hypothek und wie bekommt man sie ohne Probleme

Zuerst müssen Sie verstehen, dass es sich um ein Hypothekendarlehen handeltein gezieltes Darlehen für den Kauf einer bestimmten Immobilie, und anders als bei einem Verbraucherdarlehen können Sie das Geld nicht nach eigenem Ermessen verw alten. Darüber hinaus wird in diesem Fall das erworbene Objekt selbst meistens zur Sicherheit - eine Wohnung, ein Geschäft, eine Produktionsstätte. Daher kann argumentiert werden, dass die Verpfändung von Immobilien zur Sicherung von Verbindlichkeiten gegenüber Gläubigern eine Hypothek ist. Banken akzeptieren übrigens nicht nur Wohnraum - ein Auto, eine Yacht, ein Grundstück können ein Pfand sein. Charakteristisch für diese Art der Kreditvergabe ist jedoch, dass das so erworbene Objekt sofort ab Erwerb in das Eigentum des Kreditnehmers übergeht.

In Russland ist die häufigste Variante dieser Art der Kreditvergabe eine Hypothek auf Wohnraum. Zudem wird in der Regel die zu erwerbende Wohnung als Sicherheit an die Bank gegeben, optional können aber auch Bestandsimmobilien verpfändet werden. Diese Art von Service wird von fast allen Banken angeboten - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Eine Hypothek ist für jedes Kreditinstitut immer rentabel, denn selbst wenn der Kreditnehmer nicht über die Mittel verfügt, um die Schulden zu tilgen, hat die Bank immer noch die Sicherheiten. Deshalb geben letztere bereitwillig solche Kredite aus und wetteifern um "günstige" Konditionen.

Wer erhält einen Kredit und was wird dafür benötigt

Damit eine Wohnung in einer Hypothek Wirklichkeit wird, müssen Sie genug "schwitzen" und das erforderliche Paket mit Dokumenten sammeln. Aber wir werden etwas tiefer darüber sprechen, aber jetzt lasst uns etwas machendurchschnittliches Porträt eines potenziellen Kunden, der ein Hypothekendarlehen erh alten kann:

1. Zunächst einmal das Alter - die ideale Altersspanne liegt zwischen 23 und 65 Jahren.
2. Zuverlässigkeitsstufe - Sie benötigen eine einwandfreie Kredithistorie. Wenn Sie keinen haben, nehmen Sie vor der Beantragung eines großen Kredits ein paar Verbraucherkredite auf und zahlen Sie sie sorgfältig ab. Natürlich ist ein Konsumkredit nicht so groß wie eine Hypothek, Sie zahlen eine viel geringere Rate, aber wenn Sie zwei oder drei Kredite pünktlich bezahlen, wirkt sich dies in den Augen der Bank sehr positiv auf Ihr Image aus.
3. Berufserfahrung - mehr als zwei Jahre und am letzten Arbeitsort - mindestens 6 Monate.
4. Genügend "weißes" Einkommen haben, um die monatliche Rate zu bezahlen.
5. Und natürlich müssen Sie eine riesige Liste von Dokumenten sammeln, und je seriöser die Bank ist, desto mehr Papiere, Zertifikate und Quittungen werden von Ihnen verlangt.

Natürlich handelt es sich bei den oben beschriebenen Anforderungen um eine verallgemeinerte Version, leicht abweichende Kennzahlen finden sich in Prospekten. Beispielsweise erklären einige Banken auf den Seiten ihrer Prospekte, dass sie bereit sind, Hypothekendarlehen an Personen über 18 Jahren zu vergeben. Oder eine andere Möglichkeit: Angeblich braucht man für eine positive Antwort keine Einkommensbescheinigung. Sie wissen also: Meistens ist das nur ein Werbegag. Kunden, die aus eigener Erfahrung wissen, was eine Hypothek ist und wie man sie bekommt, sagen: Wer die oben genannten Voraussetzungen nicht erfüllt, bekommt keinen Kredit für eine Wohnung. Und wer rechnet garantiert mit einer positiven Antwort?

Sie erh alten also eher einen Kredit, wenn:

• Sie haben mindestens 20 % der Kosten der gekauften Wohnung für die Anzahlung;
• Ihr offizielles Geh alt ist mindestens doppelt so hoch wie Ihre monatliche Zahlung;
• Hypothek wird für eine Wohnung ausgestellt, nicht für ein Grundstück oder ein Privathaus;
• alle arbeitsfähigen Familienmitglieder haben eine offizielle Anstellung mit „weißem“Geh alt;
• es gibt eine andere Immobilie, die Ihnen bereits eigentumsrechtlich gehört (Hypothek und es ist auch nicht erforderlich);
• Sie haben keine ausstehenden Kredite oder andere Schuldverpflichtungen;
• Sie sind kein Bürge für Darlehen von Verwandten oder Freunden;
• Berufserfahrung im letzten Job beträgt mehr als 2-3 Jahre;
• Sie können einen oder zwei solvente Bürgen stellen (oft erforderlich, aber nicht immer).

Dokumente

Du hast also entschieden, dass die einzige Möglichkeit, deine Lebensbedingungen zu verbessern, eine Hypothek ist. Die Banken verlangen von Ihnen ein beeindruckendes Paket von Dokumenten. Lassen Sie uns näher darauf eingehen.

Die verallgemeinerte Liste sieht so aus:

• Bankfragebogen;
• Beantragung einer Hypothek - manchmal können Sie sie online beantragen, indem Sie die offizielle Website der Institution besuchen;
• Fotokopie des Zivilpasses oder eines gleichwertigen Dokuments;
• Kopie Rentenversicherungsbescheinigung;
• Bescheinigung (Kopie) der Steuerregistrierung in der Russischen Föderation (TIN);
• Männer im Militär alter aucheine Kopie des Militärausweises ist erforderlich;
• Fotokopien von Bildungsdokumenten - Diplome, Zeugnisse usw.;
• Kopien von Heiratsurkunden/Scheidungsurkunden, Geburt von Kindern;
• Ehevertrag (Kopie), falls vorhanden;
• Fotokopie des Arbeitsbuches (alle Seiten) mit Identifikationsnachweis des Arbeitgebers;
• alle Dokumente, die die Höhe und Quelle Ihres Einkommens bestätigen - Einkommensteuerformular 2, Kontoauszüge, Quittungen für Unterh alt oder regelmäßige finanzielle Unterstützung usw.

In manchen Banken reichen diese Dokumente aus, aber meistens erfordert ein Hypothekendarlehen eine viel größere Anzahl von Papieren. Zum Beispiel müssen Sie höchstwahrscheinlich Folgendes vorbereiten:

• Formular 9 - Meldebescheinigung am Ort des ständigen Wohnsitzes;
• Fotokopien der Zivilpässe aller mit Ihnen zusammenlebenden Personen sowie der unmittelbaren Verwandten (Eltern, Kinder, Ehepartner), unabhängig von deren ständigem Wohnsitz;
• Bescheinigung über die Höhe der Rente und eine Kopie der Rentenbescheinigung für nicht erwerbstätige Angehörige im entsprechenden Alter;
• Kopien der Sterbeurkunden aller verstorbenen unmittelbaren Familienmitglieder - Ehepartner, Eltern oder Kinder.

Und weitere Dokumente

Wenn Sie eine teure Immobilie haben, benötigen Sie Eigentumsurkunden, die das Eigentum bestätigen - Kaufverträge, Schenkungen, Privatisierungszertifikate für ein Sommerhaus, eine Wohnung, ein Auto usw. Sie benötigen auch eine Bescheinigung in Form 7 zur CharakterisierungParameter Ihres Wohn-/Nichtwohngebäudes.

Sobald Sie Aktien, Anleihen etc. besitzen, müssen Sie einen Wertpapierinhaberregisterauszug vorlegen.

Hypothek für den Wohnungsbau ist ein verantwortungsvolles Geschäft. Stellen Sie daher sicher, dass Sie Dokumente vorlegen, die Ihre Zuverlässigkeit belegen – Kredithistorie, Kopien von Quittungen für die rechtzeitige Zahlung von Telefon- und Stromrechnungen, Miete für die letzten Monate und vorzugsweise für ein oder zwei Jahre.

Wenn Sie Bankkonten haben – Karte, Kontokorrent, Kaution, Kredit, Forderung usw. – benötigen Sie Dokumente, die deren Existenz bestätigen.

Zusätzlich zu allem, um ein Hypothekendarlehen zu beantragen, sollten Sie sich unbedingt mit einer Bescheinigung eindecken, die bestätigt, dass Sie nicht in einer psychoneurologischen oder narkologischen Apotheke registriert sind.

Wenn Sie sich an die Bank wenden, benötigen Sie nicht nur Kopien, sondern auch Originale der oben genannten Papiere, und wenn Sie einen Mitkreditnehmer haben, muss er dasselbe Dokumentenpaket vorbereiten.

Und nochmal Dokumente

Zusätzliche Dokumente können für diejenigen benötigt werden, die "für sich selbst" arbeiten und ein eigenes Unternehmen haben. Das können Kopien von Gründungsdokumenten, Bilanzen mit Gewinn/Verlust der letzten Jahre, Personalbesetzung, Kopien von Großverträgen, Bilanzen sein - im Allgemeinen alle Dokumente, die die finanzielle Stabilität Ihres Unternehmens und seine Fähigkeit zur dynamischen Entwicklung bestätigen können.

Wenn Sie ein Einzelunternehmer ohne juristische Person sind, dann wird die Bank dies wahrscheinlich tunwird fragen nach:

• Registrierungsbescheinigung;
• Einnahmen für Steuern und Beiträge zu verschiedenen Fonds;
• Kopien der Kontoauszüge der letzten Jahre;
• Ausgaben- und Einnahmenbuch (falls vorhanden);
• Fotokopien von Mietverträgen für Räumlichkeiten und andere Dokumente, die Ihre Stabilität und Zahlungsfähigkeit bestätigen;

Wie Sie sehen können, ist eine Wohnung in einer Hypothek eine ziemlich lästige Angelegenheit. Nachdem alle erforderlichen Unterlagen eingereicht wurden, muss die Entscheidung der Bank zur Vergabe einer Hypothek abgewartet werden. In der Regel kann die Überprüfungsphase zwischen einem Tag und mehreren Wochen dauern, aber einige Banken bieten einen „Express-Hypotheken“-Service an, bei dem eine Entscheidung in zwei bis drei Stunden getroffen werden kann. Nach der Genehmigung können Sie mit der Wohnungssuche beginnen.

So wählen Sie eine Bank aus: die besten Hypothekendarlehen

Wenn Sie die lange Liste der erforderlichen Dokumente nicht abgeschreckt hat und Sie Ihre Entscheidung für ein Haus auf Kredit nur bestärkt haben, schauen wir uns die Frage an, wie Sie das günstigste Angebot auswählen. Es ist klar, dass die Rückzahlung einer Hypothek ein langer und ziemlich teurer Prozess ist, und wie Sie wissen, möchte niemand zu viel bezahlen. Worauf ist bei der Auswahl eines Kreditinstituts zu achten?

1. Zunächst sollten Sie die von den Banken angebotenen Programme sorgfältig studieren. Versuchen Sie gleichzeitig, auf Institutionen zu achten, die seit mehr als einem Jahr auf dem Markt tätig sind und einen nachgewiesenen Ruf haben.
2. Wenn Sie bereits eine Karte haben (beliebige)einer der Banken, und Sie sind im Allgemeinen mit ihrer Arbeit zufrieden, dann wenden Sie sich zunächst diesem speziellen Unternehmen zu. Fakt ist, dass viele Geldinstitute Stammkunden in der Regel besondere, günstigere Kreditkonditionen anbieten als Neukunden.
3. Achte nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf die voraussichtliche Anzahl an Einmalzahlungen, deren Höhe am Ende recht groß sein kann. Solche "Provisionen" können von der Bank für die Ausstellung verschiedener Zertifikate, Versicherungen und anderer Dienstleistungen erhoben werden.
4. Achten Sie darauf, die Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens zu prüfen. Beispielsweise kann bei einer Bank wie der VTB eine Hypothek problemlos vorzeitig zurückgezahlt werden, während andere Kreditinstitute den Kunden in diesem Fall zur Zahlung einiger zusätzlicher Bußgelder und Strafen verpflichten. Dies kann sich auch auf Ihre Wahl auswirken.
5. Fast jedes Bankinstitut hat seine eigene Website, auf der Sie ganz einfach einen Hypothekenrechner finden können. Das ist ganz bequem: Indem Sie die entsprechenden Felder ausfüllen, können Sie ungefähr berechnen, wie viel Sie monatlich bezahlen müssen. Vergleichen Sie diese Zahlen, indem Sie die Seiten mehrerer Banken durchsuchen, und ermitteln Sie das günstigste Angebot.

Um bei einer großen Anzahl von Angeboten nicht durcheinander zu kommen, können Sie sich eine kleine Tabelle erstellen, in der die Sp alten die Kreditkonditionen und die Zeilen mehrere Banken darstellen, die Hypotheken anbieten. Verwenden Sie unbedingt einen Hypothekenrechner - er erleichtert Ihre Berechnungen erheblich und hilft bei der Bestimmung der gesamten Überzahlung undmonatlicher Zahlungsbetrag.

Sp alten (Kriterien) können sein:

• Hypothekenlaufzeit;
• Zinssatz;
• monatliche Zahlung;
• Drittanbietergebühren, Einmalzahlungen;
• Einkommen muss überprüft werden;
• vorzeitige Rückzahlungsoption;
• Höhe des anfänglichen Pflichtbeitrags;
• Strafen für verspätete monatliche Gebühren;
• Werbeangebote.

Natürlich können Sie den vorgeschlagenen Kriterienkatalog beliebig ergänzen. Beeilen Sie sich nicht, eine Bank mit dem niedrigsten Zinssatz zu wählen - vielleicht sind alle anderen Bedingungen nicht so günstig. Bewerten Sie also alle Gegenstände im Komplex.

Sozialhypothekendarlehen

Es gibt noch einen weiteren Punkt, auf den Sie bei der Auswahl einer Bank achten müssen. Tatsache ist, dass für einige Kategorien von Bürgern die sogenannte Sozialhypothek bereitgestellt wird - Vorzugsdarlehen zur Bereitstellung von Wohnraum für schutzbedürftige Bevölkerungsgruppen, die einfach nicht in der Lage sind, eine Wohnung im Rahmen der "gewerblichen Hypothek" zu kaufen.

Der Hauptunterschied zwischen dieser Art der Kreditvergabe sind die Kosten für einen Quadratmeter gekaufter Wohnung. Um am Programm teilnehmen zu können, ist es notwendig, einen Antrag auf Verbesserung der Lebensbedingungen zu stellen und sich bei der Verw altung am Wohnort anzumelden. Ihr Antrag wird geprüft und eine Entscheidung getroffen. Eines der Hauptkriterien für eine solche Registrierung ist die Einh altung des Dekrets des Ministerkabinetts der Republik Tadschikistan Nr. 190, woraus folgt, dass die Norm zur Gewährleistung des GeneralsWohnfläche pro Person beträgt 18 m2.

Teilnehmer des Programms „Sozialhypothek“können beispielsweise Staatsangestellte sein. Ein Darlehen kann zu nur 7 % pro Jahr und für einen Zeitraum von bis zu 28,5 Jahren vergeben werden und erfordert meistens nicht einmal eine Anzahlung.

Allerdings arbeiten nicht alle Banken mit dieser Art der Kreditvergabe. Die notwendigen Informationen darüber, wo sie ausgestellt werden kann und ob Sie sie beantragen können, erh alten Sie bei der Stadt(kreis)verw altung. Meistens gibt es eine Abteilung, die für die Wohnungspolitik zuständig ist.

Ausleihe an eine junge Familie

Bekamen zu Sowjetzeiten vor allem ältere Menschen eine Wohnung, so sind Hypotheken für junge Familien heute praktisch die einzige Möglichkeit, eine eigene Wohnung zu erwerben und unabhängig zu werden. Glücklicherweise wird diese Art der Kreditvergabe auch vom Staat unterstützt.

Jede junge Familie kann am Bundesprogramm teilnehmen und staatliche Zuschüsse zum Erwerb einer eigenen Wohnung beantragen. Die normale Fläche für eine 2-köpfige Familie beträgt 42 Quadratmeter. Eine solche Familie kann Anspruch auf einen Zuschuss von 35 % der Wohnkosten haben. Wenn ein junges Paar Kinder hat, wird die Wohnnorm mit 18 m2 pro Person berechnet, und die Höhe des Zuschusses wird auf 40% der Kosten der Wohnung erhöht.

Staatliche Hypotheken für Jugendliche können nicht nur vergeben werden, wenn sie verheiratet sind, sondern auch „Singles“.konzessionäres Darlehen. Dazu wird bundesweit die Praxis der studentischen Bauteams wiederbelebt, die sich an vielen Hochschulen bildet. Nachdem ein Kämpfer einer solchen Abteilung einhundertfünfzig Schichten "zum Wohle des Mutterlandes" gearbeitet hat, erhält er das Recht, eine Hypothek auf eine Wohnung zum Selbstkostenpreis zu beantragen. So können Sie mit ein wenig Arbeit ein Haus 2-3 mal billiger als seinen Marktwert kaufen.

Hypotheken für Militärangehörige

Das bundesweite Programm „Militärhypothek“ist eine weitere Möglichkeit, die Bevölkerung zu unterstützen. Das Programm zielt darauf ab, die Lebensbedingungen von Soldaten durch das kumulative Hypothekensystem zu verbessern. Es hängt alles vom militärischen Rang des Teilnehmers und dem Datum des Abschlusses des ersten Dienstvertrags ab.

Der Kern des Programms "Militärhypothek" besteht darin, dass der Staat jedes Jahr einen bestimmten Betrag auf das individuelle Konto jedes Soldaten überweist, dessen Höhe regelmäßig von der Regierung der Russischen Föderation je nach Niveau überprüft wird der Inflation und anderer Indikatoren. Im Laufe der Zeit kann der angesammelte Betrag als Anzahlung für eine Hypothek verwendet werden.

Vor- und Nachteile

Jetzt, da Sie zumindest allgemein verstanden haben, was eine Hypothek ist und wie man sie erhält, ist es einfach unmöglich, nicht auf die wichtigsten Vor- und Nachteile dieser Art der Kreditvergabe einzugehen.

Der Hauptvorteil einer Hypothek besteht natürlich darin, dass Sie sofort eine eigene Wohnung beziehen können und nicht jahrelang „um die Ecke klopfen“. Da wird das Darlehen also für viele Jahre ausgestelltdie monatliche Zahlung ist normalerweise nicht zu hoch, und der durchschnittliche Russe ist durchaus in der Lage, sie zurückzuzahlen.

Bei aller "Rosigkeit" der Aussichten sollte man jedoch die Mängel nicht vergessen, unter denen man vor allem eine enorme Zinsüberzahlung nennen sollte, die manchmal mehr als 100% erreicht. Zudem enthält fast jeder Baufinanzierungsvertrag zwangsläufig Fremdkosten – für die Führung eines Darlehenskontos, für die Prüfung eines Antrags, diverse Versicherungen, Provisionen und so weiter. All dies zusammen kann 8-10% der Kosten der Anzahlung erreichen. Und natürlich eine riesige Liste von Dokumenten, obwohl dies nicht verwunderlich ist, da die Bank Ihnen beträchtliche Mittel anvertraut, und zwar für eine sehr lange Zeit.