Zinszahlungen. Feste Zinszahlung. Monatliche Darlehenszahlung

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Wenn es darum geht, einen Kredit zu beantragen, achtet der Verbraucher als Erstes auf die Kreditrate oder einfacher gesagt auf den Prozentsatz. Und hier stehen wir oft vor einer schwierigen Wahl, denn Banken bieten oft nicht nur unterschiedliche Zinsen, sondern auch eine andere Rückzahlungsmethode an.

Preise und Zahlungen - was sie sind

Es gibt mehrere Arten und Formen von Kreditzinsen, die sich erheblich voneinander unterscheiden. Es kann für eine Person, die nicht in die Feinheiten der Arbeit von Finanzorganisationen eingeweiht ist, ziemlich schwierig sein, dieses Problem zu verstehen. Dennoch ist es gar nicht so schwierig, die Kreditauszahlung und den Überzahlungsbetrag selbstständig zu berechnen und die am besten geeignete Rückzahlungsoption zu wählen. Natürlich bieten viele Banken an, die Hilfe eines Kreditrechners in Anspruch zu nehmen, aber viel interessanter ist es, sich selbst mit der Thematik auseinanderzusetzen.

Für den Anfang sollten Sie wissen, dass Zinssätze fest und variabel sind. Zunächst erste Optionim Vertrag vorgeschrieben ist und sich bis zum Ende seiner Gültigkeitsdauer nicht ändert, und der zweite eine periodische Änderung des Zinssatzes in Abhängigkeit von verschiedenen Faktoren beinh altet.

Es ist ziemlich schwierig, Zinszahlungen eines variablen Typs selbst zu berechnen, da zu viele Faktoren berücksichtigt werden müssen, daher werden wir uns ausführlicher mit konstanten Prozentsätzen befassen.

Annuität

So heißen monatliche Raten in gleicher Höhe bei einem Darlehensvertrag. Dies ist heute eine der beliebtesten Kreditrückzahlungsmethoden - für viele Kreditnehmer ist es bequem, monatliche Zahlungen in derselben Höhe zu leisten. So können Sie das Familienbudget unter Berücksichtigung der Auszahlung des Darlehens übersichtlich planen.

Annuitätenzinszahlungen bestehen aus zwei Komponenten:

• der zur Zahlung der Zinsen erh altene Betrag;
• Gelder, die zur Rückzahlung der Darlehensstelle verwendet wurden.

Nach einiger Zeit ändert sich das Verhältnis dieser Komponenten allmählich - die Zinskomponente sinkt und der zur Tilgung der Hauptschuld zugewiesene Betrag steigt. Der Gesamtzahlungsbetrag bleibt gleich.

Daher verursachen Annuitätenzahlungen eine etwas größere Gesamtüberzahlung. Dies liegt daran, dass zunächst die Höhe der Hauptschuld leicht reduziert wird und der ausstehende Saldo verzinst wird. Daher wird zuerst der Hauptanteil der Zinsen gezahlt. Und erst dann erfolgt die Hauptrückzahlung des Darlehenskörpers,was sich besonders bemerkbar macht, wenn man versucht, vorzeitig zurückzuzahlen.

Rechenbeispiel

Berechnen wir zum Beispiel die monatlichen Zinszahlungen für ein Darlehen in Höhe von 600.000 Rubel für 3 Jahre mit 24% pro Jahr.

Zuerst müssen Sie den Zinssatz für das Darlehen pro Monat (P) berechnen, wofür wir den jährlichen Zinssatz durch die Anzahl der Monate eines Jahres teilen (natürlich teilen wir das Ergebnis durch 100, weil das ist ein Prozentsatz):

P=24:12:100=0,02%

Berechnen wir nun die Rentenquote (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - Prozentsatz pro Monat (in Hundertstel).

N - Anzahl der Rückzahlungsperioden (für wie viele Monate wurde der Kredit aufgenommen).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Als nächstes benötigen wir die Formel zur Berechnung der Rentenzahlung:

M=K x A

K - Gesamtdarlehensbetrag.

A - Rentenverhältnis.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 Rubel

Wenn Sie also einen Kredit zu den vorgeschlagenen Bedingungen aufnehmen möchten, müssen Sie 36 Monate lang 12.000 336 Rubel bezahlen

Vorzeitige Rückzahlung

Trotz der Tatsache, dass der Darlehenszahlungsplan in diesem Fall stabil und genau vorhersehbar ist, möchten viele Kunden ihren Verpflichtungen möglicherweise so schnell wie möglich nachkommen. Scheinbar sollten Bankinstitute die vorzeitige Rückzahlung von Schulden begrüßen, weil auf diese Weise das Ausfallrisiko erheblich reduziert wird, aber in der Praxis ist dies bei weitem nicht der Fall. Vorzeitige Rückzahlung des Darlehensdie bank verliert dadurch einen teil der zinsen, daher sieht nicht jeder kreditvertrag eine solche möglichkeit vor, daher sollte dieser punkt schon vor vertragsabschluss besprochen werden.

Um den Zeitplan der Rentenzahlungen zu ändern, müssen Sie den Mitarbeiter des Kreditinstituts benachrichtigen und einen Geldbetrag zahlen, der über der üblichen Zahlung liegt. Auf dieser Grundlage erstellt ein Bankmitarbeiter einen neuen Zeitplan für Sie, und es sollte berücksichtigt werden, dass die Berechnung so durchgeführt wird, dass die feste Zinszahlung abnimmt und ihre Anzahl unverändert bleibt.

Vorteile der Rentenzahlung

Einige mögen der Meinung sein, dass die Annuitätenrückzahlung absolut nicht rentabel ist, in manchen Situationen kann sie sich jedoch als viel besser herausstellen als die differenzielle. Vor allem, wenn Sie Zinsen für eine Hypothek zahlen müssen – die Zahlungen sind ziemlich lang und von beträchtlicher Höhe. Die Vorteile liegen in diesem Fall auf der Hand:

• Sie können auch mit geringem Einkommen einen Kredit beantragen;
• Kleinzahlungen zur Entlastung des Familienbudgets;
• Im Laufe der Zeit sind die hohen Kreditkosten weniger zu spüren, da die Inflationsgesetze wirksam werden.

Differenzierte Zahlung

Nicht weniger beliebt in Russland ist ein Kreditrückzahlungssystem, bei dem die Zinszahlungen bis zum Ende der Kreditlaufzeit schrittweise reduziert werden. Ein solches System heißt differenziert und besteht ebenfalls aus zwei Teilen:

• fix - der Betrag, der zur Rückzahlung des Hauptdarlehens verwendet wurde;
• fallend - Darlehenszinsen, die auf den ausstehenden Betrag aufgelaufen sind;

Dadurch, dass der Schuldenbetrag überhaupt zurückgezahlt wird, nimmt er stetig ab, wodurch auch die aufgelaufenen Zinsen sinken. Somit ist Ihre monatliche Kreditrate kein fester Betrag mehr, sondern sinkt von Auszahlung zu Auszahlung.

Es ist wichtig zu wissen, dass die Darlehensrate deutlich höher ist, wenn Sie sich für einen Kreditvertrag mit gestaffelten Zahlungen entscheiden, was bedeutet, dass Sie ein für die Rückzahlung des Darlehens ausreichendes monatliches Einkommen bestätigen müssen.

Zählen wir

Nehmen wir uns einen Moment Zeit, um die differenzierten Zinszahlungen zu berechnen. Die Formel zur Berechnung ist ganz einfach.

P=K/N

P - Zahlung.

K - Darlehensbetrag.

N – Anzahl der Monate.

Und um den Prozentsatz zu berechnen, verwenden Sie die Formel:

%=O x G%/12

% – Zinsbetrag.

O - offener Saldo.

Y% - jährlicher Zinssatz.

Um den endgültigen Betrag der Zahlung zu erh alten, addieren Sie alles zusammen. Indem Sie diese Berechnungen so oft wie erforderlich wiederholen, können Sie unabhängig einen Schuldentilgungsplan erstellen.

Wie man bei der Auswahl keinen Fehler macht

Bevor Sie sich endgültig für eine Bank zum Abschluss eines Kreditvertrags entscheiden, sollten Sie noch folgende Aspekte für sich klären:

1. Nüchtern bewertenIhr monatliches Einkommen. Bei der Beantragung eines Kredits mit differenziertem Rückzahlungssystem bewertet die Bank Ihr Einkommen und korreliert es mit der Höhe der ersten Rate, und in diesem Fall ist es die größte.
2. Vorzeitig an die Möglichkeit einer vorzeitigen Tilgung denken - bei Annuitätentilgung ist dies nur zu Beginn der Tilgung sinnvoll, gegen Ende werden die Zinsen bereits gezahlt und können nicht mehr den Gesamtbetrag der Überzahlung reduzieren. Planen Sie also eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens, beantragen Sie besser ein Darlehen mit differenzierter Rückzahlungsmethode.
3. Genießen Sie den Komfort der Einlösung. Mit einem Verbraucherkredit für den Hausbedarf werden Sie sich wahrscheinlich schnell von Schulden verabschieden wollen, aber differenzierte Hypothekarzinsen können unerschwinglich sein.

Schlussfolgerung

Also, fassen wir es nochmal zusammen. Eine differenzierte Rückerstattungsmethode sollte von denjenigen gewählt werden, die:

• nimmt einen Kredit für längere Zeit auf und plant, einen großen Betrag aufzunehmen;
• hat Zweifel an einer langfristig stabilen Finanzlage, ist aber zum Zeitpunkt der Kreditbeantragung durchaus von seinen Fähigkeiten überzeugt;
• möchte die Überzahlung des Darlehens minimieren;
• plant, die Schulden so schnell wie möglich zu begleichen.

Festzinszahlung ist die beste Wahl für:

• Kreditnehmer, die zunächst nicht in der Lage sind, große Geldbeträge zu verdienen;
• Kunden, deren durchschnittliches monatliches Einkommen es nicht erlaubt, die ersten Raten für den Erh alt eines Darlehens mit differenziertem Zeitplan zu leisten;
• Menschen, die sich wenig und nicht lange geliehen haben;
• Kunden, die ein Budget planen und mit einem festen Zahlungsbetrag für das Darlehen rechnen möchten.

Sobald die Bank Ihnen die Wahl bietet, prüfen Sie beide Optionen sorgfältig, wägen Sie Ihre Optionen nüchtern ab. Bitten Sie die Mitarbeiter der Bank, Ihnen klar zu erklären, wie zukünftige Zahlungen berechnet werden. Sie können beide Optionen auch ausdrucken und in einer entspannten häuslichen Umgebung sorgfältig studieren, die Vor- und Nachteile abwägen. Dann können Sie sich Ihres finanziellen Wohlergehens sicher sein.