Einlagensicherungssystem: Systemteilnehmer, Bankregister und Entwicklung in Russland

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Am 27. Dezember 2003 trat in der Russischen Föderation das Föderale Gesetz „Über die Versicherung von Einlagen von Privatpersonen bei Banken der Russischen Föderation“(im Folgenden als Gesetz bezeichnet) in Kraft. Etwa zehn Jahre mühsamer Arbeit, heftiger Diskussionen und Auseinandersetzungen ermöglichten es dennoch, einen neuen Finanzmechanismus für das russische Bankensystem zu entwickeln - das Einlagensicherungssystem (DIS). Die Krise der Weltwirtschaft in den 30er Jahren des letzten Jahrhunderts wurde zur Grundlage für die Entstehung von DIS. Diese Form der Tätigkeit tauchte erstmals 1933 im US-Bankensektor auf. Das Vorhandensein eines staatlichen Systems, das die Zuverlässigkeit der Einlagen bei Banken der EU-Länder gewährleistet, ist eine Voraussetzung für den Erfolg des Finanzsektors des Staates.

Vor dem Hintergrund der weltweiten Praxis sah die Arbeit des Bankenfinanzsystems in der Russischen Föderation aus Sicht der Einleger als unzureichend zuverlässig aus. Dieser Zustand hat den Zufluss von freiem Kapital in den Bankensektor erheblich reduziert.

Der Aufbau eines Einlagensicherungssystems soll stabilisierend auf das gesamte Bankensystem wirken. Nach den Ereignissen von 1998, als ein erheblicher Teil der Einlegerverlor ihre Ersparnisse, das Vertrauen in die Banken in Russland wurde untergraben. Dies kann sich nur negativ auf den Zufluss von freiem Kapital in den Bankensektor auswirken.

Dies veranlasste die Entwicklung eines Regulierungsrahmens für die Pflichtversicherung von Einlagen privater Haush alte. Für das russische Finanzsystem ist dies das wichtigste Programm, das von der Bankengemeinschaft gemeinsam mit dem Staat umgesetzt wird. Das Ergebnis solcher gemeinsamen Aktivitäten ist das wachsende Vertrauen des Einzelnen in den Bankensektor.

CER-Ziele

Durch die Umsetzung der richtigen Finanzpolitik können Sie die Ziele der obligatorischen Einlagensicherung erreichen:

• das Vertrauen in die Arbeit der Banken stärken und dadurch potentielle Einleger motivieren;
• Schutz der Rechte russischer Bankeinleger;
• Spareinlagen der Bürger in den Bankensektor locken.

Gleichzeitig ist es extrem wichtig, dass keines der Ziele Priorität hat. Denn sobald sich die Erreichung eines der Ziele verschiebt, kommt es im Bankensektor zu Krisenmanifestationen, die unweigerlich mit einer Erhöhung der Risiken für die Einleger verbunden sind. Grundlage für die Erreichung aller gesetzten Ziele ist die stabile Entwicklung des Bankenfinanzsystems.

CER-Grundsätze

Die Hauptprinzipien, auf denen das Einlagensicherungssystem in Russland basiert, sind in Artikel 3 des Gesetzes gesetzlich verankert.

Alle russischen Banken, die das Recht haben, Konten von Einzelpersonen zu eröffnen und zu führen, müssen Mitglieder der DIS sein. Banken-Mitglieder des Einlagensicherungssystems müssen:

• Überweisen Sie regelmäßig Versicherungsprämien an den CER-Fonds, um sicherzustellen, dass der Fonds akkumuliert wird. Zusätzlich zu den Beiträgen unterliegen Banken Strafen für die verspätete Erfüllung ihrer Pflichten. Strafbeträge sind auch eine Quelle der Auffüllung des Fonds.
• Informieren Sie Ihre Kunden über die Teilnahme an CERs und die Höhe der Versicherungszahlungen, indem Sie sie an Ständen an öffentlichen Orten informieren.
• Führen Sie ein aktuelles Verzeichnis der Bankdarlehensverpflichtungen.
• Weitere gesetzlich vorgeschriebene Pflichten erfüllen.

Die Risiken der Einleger sollten so weit wie möglich reduziert werden, wenn Banken ihren Verpflichtungen gegenüber Kunden nicht nachkommen können.

CER-Aktivitäten müssen transparent sein. Dies impliziert den Zugang potenzieller Mitwirkender zu Informationen über die Funktionsweise von CERs.

Einige weitere Prinzipien der CER-Funktion

Zusätzlich zu den oben aufgeführten Punkten lassen sich aus dem Gesetz weitere Grundsätze ableiten:

• Nur finanziell stabile Banken der Russischen Föderation haben die Möglichkeit, Teilnehmer am System zu werden;
• Versicherungsleistungen sind restriktiv;
• Maximale Auszahlungsquoten müssen eingeh alten werden.

Der Grundsatz der Aufnahme finanzstarker Banken stellt sicher, dass nur Finanzinstitute, die hohe Bonitätsanforderungen erfüllen, DIS-Teilnehmer werden können. Um dieses Ziel zu erreichen, führt die Zentralbank der Russischen Föderation regelmäßige und gründliche Inspektionen bestehender Banken durch. Während der Kontrollebewertet die Liquidität des Vermögens des Instituts, die Rentabilität, die Führungsebene und vieles mehr. Dadurch können Sie „problematische“Banken ausschließen und die Risiken der Nichtrückzahlung von Finanzmitteln minimieren.

Das Einlagensicherungssystem ist ein Rückgabemechanismus mit begrenzter Entschädigung. Gemäß Artikel 11 des Gesetzes kann der Einleger im Versicherungsfall (Nichterfüllung der Verpflichtungen der Bank) mit einer Zahlung in Höhe von 100 % aller bei der Bank getätigten Einlagen unter Berücksichtigung der aufgelaufenen Zinsen rechnen.

Rückzahlung auf Einzahlungen und aufgelaufene Zinsen erfolgt in Rubel. Fremdwährungseinlagen werden zum Wechselkurs der Bank of Russia zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls umgerechnet. Sofern der Kunde Konten bei mehreren Banken hat, erfolgt die Vergütung für jedes Kreditinstitut separat. Das Vorhandensein eines Darlehensvertrags bei einer Bank ermöglicht es Ihnen, die Höhe der Entschädigung um den Darlehensbetrag zu reduzieren.

Versicherungszahlungen auf Einlagen in der Weltpraxis erfolgen innerhalb von 30 Tagen. Es gibt die Meinung, dass eine längere Rückzahlungsfrist Panik auslösen und die Glaubwürdigkeit von CERs mindern kann.

Mitglieder des Einlagensicherungssystems

Je nach zugewiesenen Pflichten werden folgende CER-Teilnehmer eingeteilt:

• Insured - Banken im Einlagensicherungssystem, eingetragen in das Register des Systems. Jede Bank hat das Recht, Mitglied der DIS zu werden, vorausgesetzt, sie verfügt über eine von der Zentralbank der Russischen Föderation ausgestellte Lizenz, um kostenlose Gelder aus der Bevölkerung zu gewinnen, um Bareinlagen zu eröffnen. Informieren Sie sich über die Teilnahme der Bank am SystemEinlagensicherung in der Russischen Föderation ist auf der DIA-Website in der Bank selbst verfügbar.
• Begünstigte sind Einleger, Bankkunden, die Anspruch auf Versicherungsleistungen haben.
• Der Versicherer ist das Organ, das für die Kontrolle der Arbeit der DIS zuständig ist, nämlich die Einlagensicherungsagentur (DIA).
• Die Bank von Russland ist die mit Kontrollpflichten betraute Stelle.

Außerdem beteiligt sich die Regierung der Russischen Föderation aktiv am Betrieb des Systems, insbesondere ist ihr die Kontrolle über das Funktionieren des CER übertragen.

Agentur für Einlagensicherung

DIA spielt eine Schlüsselrolle bei der Bereitstellung eines Einlagensicherungssystems. Teil 2 von Artikel 15 des Gesetzes definiert die Liste der Befugnisse der Agentur:

• Buchh altung und Register der Bankenorganisationen;
• Akkumulation von Versicherungsprämien, Gewährleistung der Kontrolle und Sicherheit des Fonds;
• Erledigung der Einlagen von Einlegern und Erfüllung ihrer gesetzlichen Anforderungen;
• Beschwerde an die Bank von Russland im Falle eines Verstoßes der Bank gegen das Gesetz und der Verpflichtung zur Anwendung von Verantwortungsmaßnahmen;
• Anlage freier Fondsmittel;
• Kontrolle der Banken hinsichtlich der Erfüllung der gesetzlich vorgeschriebenen Anforderungen;
• Festlegung des Mechanismus zur Berechnung und Zahlung der Pflichtbeiträge durch die Banken.

Beiträge, die nicht SHS-Mitglieder sind

Artikel 5 des Gesetzes legt fest, dass das Einlagensicherungssystem für natürliche Personen die meisten von ihnen abdeckt, mit Ausnahme von:

• Konten, die in Filialen russischer Banken eröffnet wurden,befindet sich im Ausland;
• Inhabereinlagen;
• Einlagen von einzelnen Unternehmern, Rechtsanwälten, Notaren, die zum Zweck der Geschäftstätigkeit geöffnet sind;
• zur Treuhandverw altung an die Bank übertragene Einlagen;
• Geld auf elektronischen Konten;
• unpersönliche Metallkonten.

Die Einlagensicherung ist gesetzlich vorgesehen und bedarf keiner besonderen Vereinbarung.

Versicherte Ereignisse

CER umfasst mehrere Fälle, in denen Einleger entschädigt werden:

• Annullierung einer Banklizenz, die zur Durchführung von Finanzgeschäften berechtigt;
• Einführung von Beschränkungen für bestimmte Finanztransaktionen durch die Bank von Russland.

Alle Entscheidungen über die Aufnahme und den Ausschluss einer Bank aus dem Register der CERs werden von der Agentur getroffen.

Rechte der Mitwirkenden

Einleger von Geschäftsbanken haben die im Gesetz verankerten Rechte:

• Versicherungsentschädigung für Einlagen erh alten;
• den DIA über Fälle informieren, in denen die Bank ihren Einlagenpflichten nicht nachkommt;
• alle Informationen über die Beteiligung der Bank an CERs erh alten.

Das Einlagensicherungssystem regelt das Verfahren zur Leistung von Versicherungsleistungen gemäß Artikel 12 des Gesetzes. Informationen über die Aussetzung der Aktivitäten der Bank werden im Bulletin der Bank of Russia und auf der DIA-Website veröffentlicht. Ab Eintritt des Versicherungsfalles und bis zur Beendigung des Konkursverfahrens hat der Gläubiger das Recht, seine Forderungen geltend zu machen,durch schriftlichen Antrag bei der vorläufigen Verw altung oder beim Insolvenzverw alter. Die Zahlung selbst erfolgt innerhalb von 3 Tagen, frühestens jedoch 14 Tage nach Eintritt des Versicherungsfalls. Auf Wunsch des Einlegers wird der Entschädigungsbetrag in bar ausgezahlt oder auf das angegebene Bankkonto überwiesen.

Positive und negative Punkte TER

Das Problem der Gewährleistung der Sicherheit von Bareinlagen bei Banken ist eines der Hauptprobleme für die positive Entwicklung der Wirtschaft des Landes. Es ist kein Geheimnis, dass das Misstrauen gegenüber dem Bankensystem die Bevölkerung ermutigt, ihre Gelder nicht anzulegen, weil sie befürchtet, sie für immer zu verlieren. Um diesen unangenehmen Faktor zu beseitigen, wurde das Bundesgesetz verabschiedet, das den Einlegern Garantien bieten soll.

Das Einlagensicherungssystem ist ein wichtiger Schritt, um das Vertrauen in die Tätigkeit der Banken zu stärken. Ein wichtiger Aspekt der CER ist die Definition einer Bankeinlage als Eigentum des Einlegers und nicht der Bank.

Um die Aktivitäten des Systems zu regulieren und die Umsetzung der Grundsätze und Ziele zu kontrollieren, wurde die Einlagenversicherungsagentur gegründet, die wiederum auf den Normen des Gesetzes basiert. Darüber hinaus erhält die Agentur zur Stärkung des Fonds das Recht, Finanztransaktionen unabhängig durchzuführen.

Einlagensicherung ist ein integraler Bestandteil eines nachh altigen Finanzsystems. Darüber hinaus sind die Banken selbst an einer Beteiligung an der DIS interessiert. Denn das erfolgreiche Funktionieren der Bank ist nicht möglich, ohne den Konkurs zu verhindern und sie in Krisenzeiten auf Kosten öffentlicher Mittel zu unterstützen.

Leider kann das System der Einlagensicherung in der Russischen Föderation heute nicht als ideal angesehen werden. Es bedarf weiterer Verbesserung. Experten sagen, dass zusätzliche Vorschriften erlassen werden sollten, die Folgendes regeln würden:

• Erlass eines Urteils, das es bestimmten Banken erlaubt, Einlagen zu bedienen, obwohl die Aufsichtsbehörde eine Bank suspendiert hat.
• Erweiterung der Liste der "versicherten" Objekte um Einzelunternehmer, kleine juristische Unternehmen, Metalldepots usw.
• Stufenweise Erhöhung der maximal möglichen Erstattung. Im Zusammenhang mit dem Wachstum der Wirtschaft des Landes, dem Lebensstandard der Bürger, steigt natürlich auch die Höhe der Einlagen. Dieser Sachverh alt sollte auch zu einer Erhöhung der staatlichen Garantien für Bankeinlagen führen, was sicherlich das Vertrauen der Einleger stärken wird.
• Das Verfahren zur Ermittlung der Pflichtbeiträge der teilnehmenden Bank. Heute wird zur Bestimmung der Beitragshöhe eine „Flat-Skala“verwendet. Alle Banken zahlen den gleichen Prozentsatz der Einlagen. Angesichts des unterschiedlichen Risikoniveaus der Banken ist dieses System jedoch nicht fair.
• Stärkung der Rolle der DIA, um Bankpleiten zu verhindern und ihnen die notwendige Unterstützung zu bieten, um aus schwierigen finanziellen Situationen herauszukommen.

Daher erfordert das Einlagensicherungssystem einen integrierten Ansatz, um die notwendigen Änderungen vorzunehmenund Verbesserungen. Darüber hinaus ist es äußerst wichtig, dass diese Arbeit von allen Beteiligten des Einlagensicherungssystems gemeinsam durchgeführt wird.