Bankversicherung: Konzept, rechtliche Rahmenbedingungen, Arten, Perspektiven. Bankversicherung in Russland

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Ein stabiles Bankensystem ist die Grundlage der Gesamtsicherheit des Staates. Einer der Hebel zur Aufrechterh altung dieser Stabilität ist die Einführung einer obligatorischen Bankenversicherung. Dieses System sieht traditionell Arbeit in zwei Richtungen vor: allgemeine Versicherung und direkte Versicherung von Bankrisiken.

Bankversicherung in Russland

Unter dem allgemeinen Begriff versteht man die Notfallversicherung von Gebäuden, in denen sich Banken befinden, Eigentum von Banken, Fahrzeuge von Finanzinstituten, zivilrechtliche Haftung von Eigentümern, falls sie Dritten Verluste zufügen. Diese Art umfasst auch die Sozialversicherung der Arbeitnehmer (Krankenversicherung, Rente, Unfall usw.).

Das Konzept der Bankversicherung ist ziemlich umfangreich. Wenn wir davon ausgehen, dass dies den Schutz von Bankwerten, Computerausrüstung und elektronischer Ausrüstung umfasst. Dies bezieht sich auch auf Computerbetrug. Fachleute sollten auch die mit der Verwendung von Plastikkarten und Krediten verbundenen Risiken vorhersehen,einschließlich der Versicherung von Bankprodukten selbst und deren Sicherheit.

Damit umfasst der Begriff der Bankversicherung die gesamte Bandbreite der Versicherungsarten im Bereich des Zusammenwirkens von Banken und Versicherungsinstituten.

Gründe für die Zusammenarbeit zwischen Banken und Versicherungen

Die Notwendigkeit, Versicherungsunternehmen in den Bankensektor einzubeziehen, hat mehrere Gründe:

• die Möglichkeit, die Reservefonds der Banken zu reduzieren, um Risiken abzusichern;
• die Fähigkeit, eine objektive Preispolitik der Banken zu bilden;
• Reduzierung der Kosten von Finanzinstituten im Zusammenhang mit der Implementierung interner Kontrollen;
• Reduzierung der Reputationsrisiken der Banken selbst.

Eine Beteiligung von Versicherungsunternehmen am Bankensektor ist logisch, solange die Kosten für die Leistungen von Versicherungsunternehmen den wirtschaftlichen Nutzen aus ihrer Tätigkeit nicht übersteigen. Darüber hinaus können skrupellose Firmen zusätzliche Risiken für die Bank schaffen.

Russische Gesetzgebung und Bankenversicherungssystem

Die rechtlichen Grundlagen der Bankversicherung in Russland wurden mit der Verabschiedung des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation gelegt. Das wichtigste Regulierungsgesetz, das Versicherungsfragen und insbesondere Bankversicherungen in der Russischen Föderation regelt, ist das Bürgerliche Gesetzbuch. Der zweite Rechtsakt in diesem Bereich ist das Gesetz „Über Versicherungen“von 1992, das Konzepte definiert, Anforderungen an die Beteiligten an Transaktionen stellt, das Rechtsgebiet der Versicherung bildet undihn beaufsichtigen.

Wichtig sind die Gesetze, die das Verhältnis in der Kranken- und Rentenversicherung regeln. Einen besonderen Platz in dieser Reihe nehmen die Gesetze von 2003 und 2004 ein, die Fragen der reinen Bankversicherung regeln: über die Versicherung von Einlagen von Privatpersonen und über Zahlungen der Bank von Russland an Privatpersonen, deren Einlagen bei bankrotten Banken lagen.

Daher können wir sagen, dass die rechtlichen Grundlagen der Bankversicherung in der Russischen Föderation auf einem ausreichenden Regulierungsrahmen beruhen, der das Rechtsverhältnis zwischen dem Versicherten und dem Versicherer regelt. So entstehen zivilisierte Partnerschaften zwischen Finanzinstituten und Versicherungsunternehmen in Russland.

Besonderheiten der Bankversicherung in Russland

In der Russischen Föderation fand die Bildung des Bankensektors in den 90er Jahren des letzten Jahrhunderts statt, was zur Entstehung einiger Merkmale in der Zusammenarbeit zwischen Banken und Versicherungsunternehmen führte. Der Hauptgrund für die Entstehung einer solchen Zusammenarbeit war die Notwendigkeit, mit Problemkrediten zu arbeiten, die von Finanzinstituten ausgegeben wurden. In dieser Zeit begannen die Banken, die Kredite selbst zu versichern und verlagerten die Verantwortung für die Rückführung von Problemkrediten, deren Anteil am gesamten Kreditportfolio etwa siebzig Prozent betrug, auf Versicherungsunternehmen.

Besonderheiten der Bankversicherung in Russland heben die wichtigsten Bestimmungen zum Schutz des profitabelsten Bereichs des Bankwesens - der Kreditvergabe - nicht auf. HeuteDie Bankrisikoversicherung in Russland ist mit der Hypothekenvergabe verbunden, was auf das Interesse der Banken als Begünstigte zurückzuführen ist. Für den Fall, dass der Kunde seinen Schuldenverpflichtungen nicht nachkommen kann, erhält das Finanzinstitut den gesamten Kreditbetrag. Dies gilt auch für die Fälle, in denen bei der Versicherung des Lebens des Kreditnehmers dessen Tod eintritt und die Versicherungsgesellschaft die Schuld auf einmal an die Bank zahlt. Darüber hinaus erhält das Finanzinstitut eine Provision aus der Anzahl der Verträge, die Kunden der Bank mit dem Versicherungsunternehmen abschließen.

Die Einlagensicherung ist die wichtigste. Schließlich möchte jeder Einzahler sicher sein, dass sein Geld zurückerstattet wird. Die Aussichten für die Entwicklung der Bankenversicherung sollten in der Ebene der Entwicklung des Einlagengeschäfts liegen. Dieser Aspekt des Finanzsystems wirkt sich direkt auf die soziale Stabilität aus. Dieser Ansatz der garantierten Kapitalrendite, unabhängig von Umständen höherer Gew alt, trägt zu einer größeren Anziehungskraft der öffentlichen Finanzen für die Wirtschaft bei, was für ihre weitere Entwicklung sorgt.

Für Russland ist diese Art von Versicherung der produktivste Weg, um das Banken-, Versicherungssystem und die Wirtschaft als Ganzes zu entwickeln. Die Einrichtung des Einlagensicherungsfonds und seine Funktionsweise sind ein großer Schritt zur Wiederherstellung des Vertrauens der Bevölkerung.

Die Versicherung des Risikos eines Einlegers im Falle einer Insolvenz eines Finanzinstituts ist eine in Europa beliebte Dienstleistung. Dieser Bereich entwickelt sich auch in Russland. Schließlich sind nicht nur Banken gefährdet, die ihren Kunden ihr Geld anvertrauen, sondern auchPersonen, die ihre Ersparnisse bei einem Finanzinstitut anlegen. Versicherungen in diesem Bereich haben ihre eigenen Besonderheiten. Die Bank kann sich vor finanziellen Ansprüchen schützen, wenn es aus verschiedenen Gründen nicht möglich ist, das Geld auf dem Depot zurückzugeben. Die Menschen wiederum müssen sich keine Sorgen machen, dass ihre Ersparnisse verloren gehen.

Der Kreis der Bankkunden wird deutlich größer, wenn das Geldinstitut die abgeschlossenen Depotverträge im Falle einer Insolvenz versichert. Leider sind heute nicht alle Banken Mitglieder des Einlagensicherungsfonds für Privatpersonen. Außerdem wissen nicht alle Kunden, dass eine solche Organisation existiert. Finanzieller Analphabetismus ist ein großes Problem für viele Menschen, die mit Banken arbeiten.

Einer der sich am aktivsten entwickelnden Bereiche ist die Versicherung von Plastikkartenausstellern. Die Hauptrisiken in diesem Bereich sind Fälschung, betrügerische Änderungen, Verlust, Diebstahl.

Bankversicherungen gegen sogenannte Computerdelikte sind nicht weniger gefragt, was den Schutz von Computersystemen, elektronischen Daten und deren Datenträgern betrifft. Wertgegenstände, die Finanzinstitute zur Aufbewahrung annehmen, unterliegen der Bankenversicherung: Bargeld, Wertpapiere, Edelsteine, Metalle, Kunstwerte und mehr.

Verbreitet hat sich auch die Berufshaftpflichtversicherung für Bankangestellte, die es ermöglicht, Kunden für Verluste zu entschädigen, die durch die Handlungen von Ökonomen eines bestimmten Finanzinstituts entstanden sind. Die gängigsten Verträge sind zKassierer und Bediener. Ein Versicherungsfall kann ein menschlicher Faktor sein, der sich in einem Schaden des Kunden durch Rechenfehler bei der Berechnung des Wechselkurses, Zinszahlungen, Bankprovisionen, Sachschäden etc. äußert.

Arten von Bankversicherungen sind vielfältig und hängen vom Tätigkeitsvolumen eines Finanzinstituts ab. Ein Unternehmen mit professionellen Versicherungspartnern genießt eine hohe Kreditwürdigkeit.

Was ist Bankers Blanket Bond?

Die Vereinigten Staaten von Amerika sind die Begründer der Einführung der Bankrisikoversicherung und der Entwicklung ihrer grundlegenden Standards. Bereits 1911 wurde dort die erste Versicherung für Bankrisiken abgeschlossen. Die weltweite Praxis der Bankenversicherung hat zur Entstehung umfassender Bankrisikoversicherungen beigetragen.

Die Bankversicherung im Ausland wird im Rahmen des Systems der umfassenden Bankrisikoversicherung namens Bankers Blanket Bond durchgeführt. Was bedeutet es? Die Vollkaskoversicherung für Bankrisiken kombiniert die oben beschriebenen Arten von Bankversicherungen in einer Police. Die am weitesten entwickelten Länder der Welt h alten sich auch an die von der American Guarantors Association für die Banken der Vereinigten Staaten von Amerika eingeführten Regeln. Ausschlaggebend für die Entwicklung der Vollversicherung war eine im amerikanischen Vollversicherungssystem vor dem Ersten Weltkrieg ausgestellte Versicherungspolice, die Bankkapital aus Verlusten zur Verfügung stellte. Derzeit nur in den USA jedes Jahres werden mindestens zweitausend Bankvollversicherungspolicen ausgestellt.

Bankers Blanket Bond beantragt Russland

Trotz der weltweiten Anerkennung der umfassenden Bankrisikoversicherung ВВВ in Russland wird sie leider noch lange nicht in vollem Umfang genutzt und hat ein großes Entwicklungspotenzial. Diese Art von Versicherung wird durch die Tatsache unterstützt, dass die Verwendung eines solchen Systems es dem Bankensektor der Russischen Föderation ermöglichen wird, internationale Standards einzuh alten. Dies wiederum wird zusätzliche Investitionen aus dem Ausland anziehen.

Allerdings gibt es in Russland eine Bancassurance, die nicht zum BBB-Paket gehört. Dies ist der Schutz des Eigentums, delikate und vertragliche Haftung. Dieses Verfahren ist auf die Notwendigkeit einer detaillierteren Regelung vieler Fragen zurückzuführen und ermöglicht eine effektive Risikokontrolle.

Außerdem ist die Loyalität der Bankangestellten versichert, also der Schutz eines Finanzinstituts vor Verlusten, die sein Spezialist absichtlich oder unabsichtlich zufügen kann. Trotz der Nachfrage nach diesem Versicherungsprodukt ist ein hundertprozentiger Ausschluss des Faktors Mensch a priori unmöglich. Es ist ziemlich schwierig, in den Dokumenten alle Möglichkeiten des menschlichen Eingreifens in die Arbeit eines Bankinstituts vorzuschreiben. Diese Art von Versicherung verpflichtet das Bankinstitut, sich einer Prüfung zu unterziehen, die es Ihnen ermöglicht, die Möglichkeit von Verlusten genauer zu überwachen.

Eine der Komponenten eines umfassendenDie BBB-Versicherung ist die Sachversicherung der Banken: Einrichtung, Mobiliar, Kunst, Geld, Wertpapiere.

ВВВ sieht auch eine Versicherung gegen Verluste vor, die Banken im Zuge von Geschäften mit gefälschten Dokumenten entstehen. Solche Transaktionen werden in zwei Arten unterteilt: Betrug mit Schecks und gleichwertigen Dokumenten; Wertpapierbetrug (Fälschung).

Anforderungen an Versicherungspartner gemäß BBB

Basierend auf dem Vorstehenden müssen Sie verstehen, dass die BBB-Police eine kombinierte Art von Versicherung für Finanz-, Gerichts- und Eigentumsrisiken von Banken ist. So regelt der Rechtsbereich der Russischen Föderation, dass diese Art von Versicherung bestimmte Anforderungen an ein Kreditinstitut stellt, das über eine Lizenz zur Erbringung von Bankdienstleistungen verfügt. Erforderlich:

• alle Versicherungszweige im Versicherungsvertrag angeben;
• berücksichtigen Sie, dass diese Vereinbarung nicht auf Bankinstitute ausgedehnt wird, die teilweise im Besitz des Versicherten sind;
• berücksichtigen, dass der Leistungsanspruch bei Eintritt des Versicherungsfalls ausschließlich dem Versicherungsnehmer zusteht.

Im Gegenzug muss der Versicherer über eine Lizenz verfügen, um das Eigentum juristischer und natürlicher Personen sowie Finanz- und Geschäftsrisiken zu versichern.

Eigenschaften von Bankrisiken beim Abschluss einer Versicherungspolice ВВВ

Haupt- und Zusatzrisiken trennen. Traditionell sind die HauptrisikenDiebstahl, Beschädigung des Eigentums und der Einrichtung der Bank durch Vandalismus oder vorsätzliche Beschädigung durch Dritte. Dazu gehören auch Transportschäden.

Berücksichtigen Sie zusätzlich die Risiken, die mit der Feststellung einer Fälschung von Dokumenten des Versicherten durch Dritte verbunden sind. Eine Ausnahme von der Entschädigungszahlung im Rahmen einer Vollkaskoversicherung sind Probleme im Zusammenhang mit Schäden an Computerausrüstung, Computerprogrammen und Computerdaten. In diesem Zusammenhang praktizieren russische Banken den Abschluss einer zusätzlichen Police, die darauf abzielt, die Verluste der Versicherten durch elektronische Kriminalität abzudecken. Eine solche Maßnahme ist gerechtfertigt. Die Police deckt nahezu alle Schäden ab, die an elektronischen Systemen und deren Daten verursacht werden. Schäden durch Brände, Terroranschläge sind nicht versichert.

Die Laufzeit eines Versicherungsvertrages für BBB beträgt im Durchschnitt ein bis fünf Jahre.

Probleme der Bankrisikoversicherung

Aufgrund der Wirtschaftskrise weist die inländische Bankenversicherung einige Besonderheiten auf. Probleme können gelöst werden. Das erste, was sich in den Krisenänderungen widerspiegelte, waren die Preise für Versicherungspolicen. Im Hinblick auf finanzielle Risiken sind die Kosten für den Abschluss einer Transaktion deutlich gestiegen. Gleichzeitig ist es heute möglich, bewegliche und unbewegliche Sachen sehr günstig zu versichern.

Traditionell wirkte sich die Krise positiv auf den Rückgang des Marktes aus, ermöglichte ihm aber gleichzeitig, sich zu erholen. Versicherungen sind nicht flexibel genugRichtlinien hinsichtlich der Notwendigkeit, individuelle Richtlinien zu entwickeln, die bestimmte Nuancen jedes Versicherungsnehmers berücksichtigen sollten.

Die Entwicklung der Bankversicherung in Russland ist durch das Studium und die Beseitigung der oben genannten Probleme möglich.

Auswahl eines Versicherers für Banken

Die Organisation der Bankversicherung beinh altet eine sorgfältige Auswahl von Versicherern für diese Art von Tätigkeit.

Die Hauptkriterien für die Auswahl eines zuverlässigen Partners für Banken sind deren stabile Zahlungsfähigkeit, das Vorhandensein eines umfassenden regionalen Netzwerks, eine erschwingliche Preispolitik, die Fähigkeit, flexible Vertragsbedingungen zu gest alten, und eine positive Erfahrung in der problemlosen Konfliktlösung. Für die Zusammenarbeit ist ein bewährtes Unternehmen perfekt. Nur in diesem Fall wird das System der Bankenversicherung korrekt eingerichtet.