Scoring ist Kredit-Scoring

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Wahrscheinlich gibt es heute keine solche Person, die nicht mindestens einmal in ihrem Leben einen Kredit in Anspruch genommen hat. Manchmal können Bankangestellte innerhalb von 15-20 Minuten nach Ihrem Antrag eine Entscheidung über die Vergabe eines Darlehens treffen.

Wie machen sie das, wie können sie den Kreditnehmer in so kurzer Zeit wertschätzen? Sie machen es nicht selbst – die Entscheidung trifft ein neutrales Computerprogramm – ein Punktesystem. Sie bewertet anhand der eingegebenen Daten die Zuverlässigkeit des Kunden.

Was für ein komisches Wort

Dieser nicht allzu eindeutige Name kommt vom englischen Wort score, was "Konto" bedeutet. Scoring ist ein Computerprogramm, das eine Art Fragebogen darstellt, der den Kreditnehmer charakterisiert. Bevor Sie eine Entscheidung über die Vergabe eines Darlehens treffen, wird Sie ein Bankangestellter bitten, einige Fragen zu beantworten und die Antworten in einen Computer einzugeben. Anschließend bewertet das Programm die Ergebnisse und weist jedem Punkt eine bestimmte Anzahl von Punkten zu. Als Ergebnis der Addition aller Schätzungenein bestimmter allgemeiner Indikator, definiert als Punktzahl, wird erh alten. Je höher dieser Score, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit einer positiven Kreditentscheidung. Meistens wird nicht eine, sondern mehrere Arten der Bewertung gleichzeitig verwendet, wobei der Kunde in verschiedene Richtungen bewertet wird, oder es wird ein komplexes Mehrebenensystem verwendet.

Bewertungsarten

Die wichtigste und gebräuchlichste davon ist das Application Scoring, eine Verifizierungsmethode, die die Zahlungsfähigkeit des Kunden bewertet. Wenn Sie für diese Art der Bewertung nicht genügend Punkte erh alten haben, wird es sehr schwierig, einen Kredit zu bekommen. Alternativ können Ihnen andere Kreditkonditionen angeboten werden – ein höherer Zinssatz oder ein geringerer Kreditbetrag.

Die nächste Phase der Bewertung besteht darin, die Betrugsneigung eines potenziellen Kreditnehmers zu bestimmen. Es wird von einem Fraud-Scoring-System bewertet. Die Kriterien zur Berechnung dieses Parameters sind Geschäftsgeheimnisse der jeweiligen Bank.

Behavioral Scoring ist eine Art der Überprüfung, mit der Sie die zukünftige Zahlungsfähigkeit des Kunden vorhersagen können. Mit diesem Analysesystem können Sie auch einige "Verh altensfaktoren" identifizieren: wie der Kunde den Kredit verw altet, ob er Zahlungen genau und pünktlich leistet, ob er sofort ein Kreditkartenlimit wählt oder das Geld in Raten verwendet, und vieles mehr.

Es gibt noch eine weitere, die unangenehmste Art der Überprüfung - Inkasso-Scoring des Kreditnehmers, was sehr wichtig ist, um Maßnahmen zu entwickeln, um mit Kunden mit überfälligen Schulden zu arbeiten. Sie ist erforderlich, um das Kreditausfallrisiko angemessen einschätzen zu könnenund rechtzeitige Anwendung vorbeugender Maßnahmen.

Ist es möglich zu "betrügen"?

Da die Bonitätsprüfung von einer Maschine durchgeführt wird, scheint es nicht schwierig zu sein, das System zu täuschen - es reicht aus, nur die „richtigen“Antworten aus Sicht der Bank zu geben. Dies ist jedoch nicht der Fall, ein solcher Versuch kann nur dann erfolgreich sein, wenn das Programm so aufgebaut ist, dass es nicht möglich ist, einige Daten über Sie sofort zu überprüfen. Wenn für das Scoring nur dokumentierte Informationen eingegeben werden müssen, ist es fast unmöglich, das System zu täuschen.

Die Überprüfung der Übereinstimmung der Daten im Fragebogen mit der tatsächlichen Lage ist für Sicherheitsbeamte nicht schwierig, da die überwiegende Mehrheit von ihnen ehemalige Mitarbeiter des Innenministeriums, des FSB und anderer ähnlicher Abteilungen sind und nutzen gerne " alte Verbindungen". Außerdem reicht es manchmal aus, nur bei der Arbeit oder den Nachbarn eines zukünftigen Kunden anzurufen.

Es lohnt sich also immer noch nicht zu versuchen, das Programm zu täuschen, da es zunächst alle bekannten Schemata und Anzeichen von Betrug enthält, und wenn ein solcher Versuch entdeckt wird, wird Ihnen niemals ein Kredit bei dieser Bank gewährt.

Sehen wir uns also an, welche Vorteile ein potenzieller Kreditnehmer haben sollte, wenn er problemlos einen Kredit aufnehmen möchte.

Persönliche Daten - Wer hat Glück

1. Geschlecht - Es wird angenommen, dass Frauen bei der Erfüllung ihrer finanziellen Verpflichtungen verantwortungsbewusster sind.
2. Alter - hier kann dir übermäßige Jugend oder Reife einen Streich spielen. Das bevorzugte Alter ist 25-45 Jahre. Kunden, die in diesen Bereich fallen, können sich für zusätzliche Punkte für diesen Artikel qualifizieren.
3. Bildung - Wenn Sie einen Hochschulabschluss haben, wird Ihnen die Bank mehr vertrauen. Solche Kunden gelten als erfolgreicher, verantwortungsbewusster und finanziell stabiler.
4. Familienbande - Alleinstehende haben keine Priorität, wenn Sie also zumindest mit einer Ehe nach allgemeinem Recht "angeben" können, erh alten Sie einen Extrapunkt.
5. Unterh altsberechtigte - Kinder zu haben ist natürlich kein Hindernis für die Aufnahme eines Kredits, aber je mehr von ihnen, desto niedriger ist die Punktzahl für diesen Artikel, die Sie erh alten.

Finanzsektor - welche Berufe werden bevorzugt

In diesem Teil des Fragebogens bewertet das Programm Ihren Erfolg auf dem Arbeitsmarkt - allgemeine und Berufserfahrung, das Prestige des Berufs, die aktuelle Lohnhöhe, die Verfügbarkeit zusätzlicher Einkommensquellen und mehr. In diesem Fall ist es ideal, nur einen Eintrag im Arbeitsbuch zu haben - je öfter Sie den Arbeitsplatz gewechselt haben, je weniger Sie in jedem Unternehmen geblieben sind, desto weniger Punkte gibt Ihnen das System.

Seltsamerweise mögen die Banken keine Direktoren von Unternehmen, Finanzmanager sowie Bürger, die ihre Arbeit selbst erledigen (Notare, Rechtsanwälte, Privatdetektive, Einzelunternehmer usw.), da ihr Einkommen dies nicht ist fest, hängt aber direkt von Markttrends ab. Bevorzugt werden berufstätige Kunden, -Beamte, Freiberufler, Arbeiter und mittlere Führungskräfte – ihr Einkommen gilt als stabiler.

Solvabilitätsbilanz

Scoring-Beurteilung des Verhältnisses von Ausgaben und Einnahmen, das Vorhandensein früher aufgenommener ausstehender Kredite wird ebenfalls durchgeführt. Pumpen Sie Ihr Einkommen also nicht künstlich auf, insbesondere wenn die gewünschte Kreditsumme sehr gering ist. Stimmen Sie zu, eine Person, die ein monatliches Einkommen von 100.000 Rubel beansprucht und einen Kredit von 10.000 bis 15.000 beantragt, sieht ziemlich misstrauisch aus.

Was das Scoring-Programm sonst noch wissen möchte

Natürlich kann die Liste der vom System ausgewerteten Fragen in verschiedenen Banken sehr unterschiedlich sein, aber sicherlich werden Sie in jeder von ihnen nach zusätzlichen Quellen für Kreditsicherheiten gefragt. Bankangestellte werden sich dafür interessieren, ob Sie über zusätzliche Finanzquellen verfügen, ob Sie Eigentümer einer Datscha, einer Garage, eines Grundstücks oder eines Autos sind (wenn ja, welches). Außerdem wird die Bank auf jeden Fall fragen, warum Sie Geld benötigen, ob Sie früher einen Kredit beantragt haben, wie gut Sie Ihren Verpflichtungen gegenüber Organisationen nachgekommen sind, die Ihnen zuvor einen Kredit gewährt haben. Jedes dieser Kriterien wird ebenfalls mit Punkten bewertet.

Auswahlkriterien

1. Gesichtskontrolle. Obwohl es sich beim Scoring um ein automatisches Computerprogramm handelt, werden die Daten immer noch von einer Person eingegeben, sodass auch in diesem Fall der „menschliche Faktor“nicht vollständig eliminiert werden kann. Versuchen Sie es daher, wenn Sie zu einem Vorstellungsgespräch gehenschicker anziehen.
2. Zweck der Ausleihe. Wenn Sie als Privatperson einen Kredit beantragen, dann kann ein idealer Grund dafür eine Reparatur, der Kauf eines Ferienhauses, Erholung, der Kauf einer Immobilie oder eines Autos sein. Wenn Sie den Bankangestellten sagen, dass Sie Geld nehmen, um ein Geschäft zu eröffnen, werden Sie höchstwahrscheinlich abgelehnt - die Kriterien für die Bewertung juristischer Personen sind völlig anders.
3. Kredithistorie. Natürlich hat das Scoring-Programm meistens keinen direkten Zugriff auf Ihre Historie, aber es kann überprüfen, ob Daten über Sie in der "schwarzen Liste" vorhanden sind, die von Bankangestellten auf der Grundlage früherer Anfragen an die Kreditauskunfteien erstellt wurde.

Wann geben sie noch keinen Kredit

Wenn Sie in den letzten 30 Tagen dreimal versucht haben, einen Kredit aufzunehmen, und abgelehnt wurden, dann sollten Sie es nicht noch einmal versuchen. Höchstwahrscheinlich werden Sie erneut abgelehnt. Tatsache ist, dass ein solches Schema in die Programmdatenbank eingebettet ist. Leiden Sie daher nicht, warten Sie einfach anderthalb Monate, und Ihre Chancen, die Kreditwürdigkeitsprüfung zu bestehen, werden um ein Vielfaches steigen.

Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Kreditbelastung des Kunden. Das Programm berechnet die Gesamtzahl Ihrer Kreditzahlungen und entscheidet, ob Sie eine weitere „ziehen“.

Es kommt vor, dass Banken ein ganzes Scoring-Netzwerk organisieren, daher sollten Sie nicht mehrere Kreditanträge auf einmal stellen. Wenn ihre Anzahl 3–4 überschreitet, erh alten Sie höchstwahrscheinlich eine Ablehnung von allen Banken auf einmal.

Vor- und Nachteile von Autocheck

Trotz der Tatsache, dass die WertungDas Programm ist ziemlich hochtechnologisch, hat aber einige Nachteile:

• Banken verwenden eine ziemlich hohe Skala für Abrechnungen, die für den durchschnittlichen Kreditnehmer in vielerlei Hinsicht einfach unerreichbar ist;
• spezifische Kundendaten werden überhaupt nicht berücksichtigt, beispielsweise kann ein Chruschtschow im Zentrum der Hauptstadt als geeignete Immobilie angesehen werden, aber ein Herrenhaus am Flussufer irgendwo in der Region Irkutsk wird ausgewiesen vom System als "Haus im Dorf";
• bei kleinen Banken, die nicht über ausreichende Finanzmittel verfügen, um teure Scoring-Systeme anzuschaffen, erfolgt die Prüfung eher oberflächlich;
• Die normale Existenz eines Scoring-Systems erfordert das Vorhandensein einer entsprechenden Infrastruktur (Auskunfteien usw.).

Einige Nachteile können jedoch die positiven Aspekte dieser Art der Bewertung nicht durchstreichen:

• das System gibt die objektivste Bewertung ab, der Einfluss des persönlichen Eindrucks der Mitarbeiter wird minimiert;
• Finanzinstitute, die das Scoring-System verwenden, bieten ihren Kunden einen besseren Zinssatz, da das Risiko des Nichtertrags minimiert wird;
• Scoring ermöglicht es der Bank, die Anzahl der mit der Bearbeitung von Anträgen befassten Mitarbeiter zu reduzieren;
• Entscheidungszeit auf 15-20 Minuten verkürzt;
• Im Falle einer negativen Entscheidung erhält der Kunde eine Liste der Faktoren, die den Erh alt einer niedrigen Punktzahl beeinflusst haben - dies ermöglicht es, die Fehler zu korrigieren, die wann gemacht wurdennachfolgende Anrufe.

Abschließend muss gesagt werden, dass ein solches Bewertungssystem für Russland ziemlich neu ist. Und nicht jede Bank nutzt es. Wenn Sie sich also Ihrer Schwächen bewusst sind und sich für einen Kredit ohne Scoring entscheiden, dann ist dies durchaus möglich, Sie müssen nur „Ihre“Bank finden.