Insurance Underwriting ist Risikomanagement für ein profitables Versicherungsportfolio. Wesentliche Bedingungen des Versicherungsvertrages

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Insurwriting ist in erster Linie eine Dienstleistung, die von Finanzinstituten wie Banken und Versicherungsunternehmen angeboten wird. Sie garantieren den Zahlungseingang bei bestimmten Vermögensschäden. Je nach Branche gibt es verschiedene Arten von Underwriting. Unternehmen, die solche Funktionen ausüben, werden Underwriter genannt.

Grundlegende Konzepte

Man kann sagen, dass dieser Begriff direkt die Essenz des betrachteten Bereichs ist. In dieser Hinsicht ist die Entwicklung eines angemessenen Kriteriums zur Beurteilung der Wirksamkeit des Underwritings in der Versicherung der erste Schritt zur Steigerung des Gewinns und des Marktwerts der Organisation. Heute ist das Interesse an der betreffenden Branche im Allgemeinen und ihren theoretischen Grundlagen im Besonderen deutlich gestiegen.

Eines der interessanten Themen ist das Underwriting, ein wichtiger Geschäftsprozess jeder Versicherungsorganisation. Immerhin die Hauptfunktion einer einschlägigen Institutionist effektives Kundenrisikomanagement.

Lassen Sie uns in einfachen Worten sagen, dass dies Underwriting ist. Nach der im Lexikon angegebenen Definition des Begriffs wird darunter der Prozess verstanden, durch den das Unternehmen feststellt, ob es sich lohnt, das Angebot des Versicherten auf Abschluss eines Vertrages anzunehmen, und wenn ja, zu welchen Bedingungen. Eine solche Definition wird zwar als zu allgemein angesehen und sagt nichts darüber aus, aus welchen Phasen das Underwriting selbst besteht.

Es lohnt sich, diesen Begriff wie folgt zu definieren: Aktivitäten, die darauf abzielen, Risiken zu bewerten, angemessene Tarife und Konditionen festzulegen sowie ein rentables Versicherungsportfolio zu bilden.

Funktionen

Das Versicherungsgeschäft ist eine Dienstleistung, deren Hauptzweck ist:

• Risikobewertung. Diese sind durch bestimmte Parameter gekennzeichnet: ein quantitatives Kriterium (Schadenswahrscheinlichkeit, mathematische Erwartung usw.) und ein qualitatives (Analyse des Brandschutzsystems zusammen mit dem Vorhandensein eines Alarms, dem Ausbildungsstand und der Erfahrung). die Piloten).
• Ermittlung der üblichen Versicherungstarife. Sie werden versicherungsmathematisch berechnet, und die Aufgabe des Underwriters besteht darin, je nach den Besonderheiten des jeweiligen Vertrages angemessene Minderungs- und Erhöhungsfaktoren zum Basiswert auszuwählen. Was beinh altet das Versicherungsrisikobewertungssystem noch?
• Bedingungen definieren. Eines der Werkzeuge im Rahmen der Verw altung der Rentabilität und der Tarife der Organisation sind solcheKriterien wie Deckungsumfang, Ausschluss von Versicherungsfällen etc.
• Bildung eines profitablen Portfolios. Darunter versteht man die Summe aller Bruttoprämien, die im Zeichnungsjahr für eine bestimmte Versicherungsart oder für alle Versicherungsarten eingegangen sind, abzüglich der Kosten der Kundengewinnung (Vermittlungs- und Maklergebühren) und der Nichttätigkeit.

Lassen Sie uns unten über das Underwriting in der Lebensversicherung sprechen.

Warum wird es benötigt?

Jede Art von Versicherung hat ihre eigenen einzigartigen Zeichnungsmerkmale. Ohne ein Verständnis der Risiken und der Schutzmaßnahmen (des Objekts) sowie einer Beschreibung der Faktoren, die die Wahrscheinlichkeit eines unerwünschten Ereignisses erhöhen, und der erwarteten Entschädigungshöhe ist es unmöglich, das Risiko richtig einzuschätzen.

Und für den Fall, dass sich der Gefährdungsgrad nicht in Geld ausdrücken lässt, dann lässt sich auch kein profitables Portfolio bilden, und wenn das gelingt, dann nur durch Zufall. In der Regel wird das Underwriting durchgeführt, indem das Risiko anhand einer Reihe von Parametern geprüft wird, die von der spezifischen Art der Dienstleistung abhängen.

Zum Beispiel bei CASCO für den Landtransport können dies sein:

• Der Kreis der Personen, die ein Auto fahren dürfen, sowie deren Alter und Fahrpraxis.
• Gewünschte Franchisegröße.
• Vorhandensein eines Diebstahlschutzsystems, Aufbewahrungsbedingungen des Autos bei Nacht und so weiter.

Was sind die Grundprinzipien des Versicherungsabschlusses?

Underwriting-Organisation

Sein Prozess ist der bestespezifisch für das Geschäft des Unternehmens. Eine effektive Organisation des Underwritings erfordert in der Regel Spezialwissen und darüber hinaus viel Erfahrung. Der gesamte Versicherungsablauf lässt sich als aus einzelnen Komponenten bestehend darstellen: Marketing, Entwicklung von Versicherungsleistungen, Vertrieb, Vertragsbetreuung, Schadenregulierung. In der Praxis werden diese Prozesse wiederholt und gemischt. Im weiteren Sinne umfasst das Underwriting die folgenden Operationen:

• Analyse, die wiederum das Studium und die Sammlung von Informationen über die Versicherungsgegenstände und die ihnen innewohnenden Risiken umfasst.
• Einstufung und Auswahl sowie Gefährdungsbeurteilung.
• Treffen einer Entscheidung über die Versicherung ausgewählter Risiken oder vollständige Verweigerung der Leistungserbringung.
• Festlegung eines angemessenen Tarifs für zur Versicherung übernommene Gegenstände.
• Abstimmung der Höhe und Berechnung der Prämie.
• Bestimmung der Bedingungen der Risikodeckung.
• Abschluss eines Versicherungsvertrages.
• Entwicklung von Minderungsmaßnahmen durchführen.
• Beherrschung des Zustandes versicherter Gegenstände und Faktoren, die zum Eintritt der Gefahr beitragen oder diese verhindern.
• Risikominderung.

All diese Operationen sind eng miteinander verbunden und voneinander abhängig.

Warum ist es so wichtig

Die Versicherung von Gesundheit, Leben und Eigentum von Bürgern gewinnt derzeit in Russland immer mehr an Popularität. In diesem Zusammenhang ist es nicht überflüssig, die wesentlichen Bedingungen des Versicherungsvertrags zu berücksichtigen.

Jeder Bürger sollte sich um das Wohl seiner Familie kümmern, undChefs und Manager sind lediglich verpflichtet, sich um das Eigentum ihres Unternehmens zu kümmern. Lebens-, Sach- und Krankenversicherungen helfen, die Familie und das Unternehmen vor ungeplanten Ausgaben aufgrund unvorhergesehener Umstände zu schützen. Dienstleistungen werden durch den Abschluss einer Vereinbarung zwischen dem Kunden und dem Unternehmen erbracht. Solche Vereinbarungen werden in zwei Arten unterteilt: Personenversicherung und Sachversicherung.

Lebensversicherung

Was sind die wesentlichen Bedingungen von Versicherungsverträgen? Der Dienst gewährleistet den Schutz der Vermögensinteressen aller versicherten Bürger in Bezug auf ihr Leben und ihren Tod. Diese Option ist in der Regel mit den langfristigen Interessen der Versicherungsnehmer und Versicherten verbunden, da das Leben als langfristiger Zustand angesehen wird und der Eintritt des Todes dementsprechend als weit entfernt und unvorhersehbar angesehen wird. Zu den Leistungen der Lebensversicherung gehören:

• Zahlungen für riskante Ereignisse werden nicht besteuert. Einkommenssteuern auf Zahlungen "auf Überleben" werden nur auf die Differenz zwischen der Höhe der Entschädigung und der Beiträge abzüglich der Höhe des Refinanzierungssatzes erhoben.
• Der Kunde kann mit einem besonderen Antrag beim Finanzamt den Steuerabzug in Höhe der gezahlten Beiträge (jedoch nicht mehr als die überwiesene persönliche Einkommensteuer) im Rahmen einer freiwilligen Lebensversicherung für die Dauer von fünf Jahren beantragen und zurückerstatten Jahren oder länger. Was bietet eine solche Versicherung einer Person noch?
• Zahlungen im Todesfall sind nicht im Erbe enth alten. Es wird nur von demjenigen empfangen, der angegeben ist. Dies ist die Fürsorge für die schwächsten Familienmitglieder. So können Sie beispielsweise Enkel oder Kinder von Anfang an schützenEhe.
• Die Richtlinie hat einen Sonderstatus. Tatsache ist, dass sie kein Eigentum sind und daher nicht von Dritten erhoben werden können. Sie können nicht verhaftet, beschlagnahmt oder beispielsweise bei einer Scheidung geteilt werden.

Im Folgenden sind die Grundprinzipien der Sozialversicherung aufgeführt.

Krankenkasse

Ein gut organisierter Underwriting-Prozess ist ein wesentlicher Faktor für die Effektivität von Gesundheitsschutzmaßnahmen. Es reduziert die Risikoauswahl für das Unternehmen und ermöglicht eine günstige Auswahl möglicher Fallstricke für Versicherer. Als Quelle für die versicherungstechnischen Informationen der Krankenversicherung dienen der Fragebogen im Antrag, die Arztbriefe der behandelnden Ärzte, besondere Bescheinigungen etc. Das gibt eine Krankenversicherung einer Person:

• Zunächst ist es eine Garantie für die Sicherheit der finanziellen Ressourcen, da nach dem Kauf der Dienstleistung alle Kosten für die medizinische Versorgung im Rahmen des Programms vom Unternehmen getragen werden.
• Auswahl eines Programms mit dem erforderlichen Umfang an medizinischen Leistungen in den für den Kunden optimalsten medizinischen Einrichtungen.
• Garantie, dass ein Bürger im Rahmen des von ihm gewählten Versicherungsprogramms rechtzeitig qualifizierte medizinische Hilfe erhält.
• Verfügbarkeit rund um die Uhr kostenloser Konsultationen von Spezialisten im Kontaktzentrum zu neu auftretenden Problemen, einschließlich der Organisation der erforderlichen medizinischen Versorgung in medizinischen Einrichtungen.
• Bereitstellung einer laufenden Qualitätskontrolle von Dienstleistungenzusammen mit Interessenvertretung vor der Krankenhauseinrichtung.

Betrachten Sie als Nächstes die Frage des Schutzes des Eigentums der Bürger.

Sachversicherung

Nach Artikel Nr. 929 des Bürgerlichen Gesetzbuchs sieht eine solche Vereinbarung vor, dass spezialisierte Organisationen gegenüber Versicherungsnehmern oder anderen Begünstigten eine bedingte Prämie erh alten, um bei Eintritt eines entsprechenden Falls für Schäden aufzukommen im Zusammenhang mit dem Verlust oder der Beschädigung der versicherten Sachen in der im Dokument festgelegten Höhe. Die Vorschriften zur Sachversicherung müssen strikt befolgt werden.

Unter einem Sachversicherungsvertrag haben Unternehmen das Recht, die folgenden Interessen zu schützen:

• Risiko von Tod, Verlust, Beschädigung oder Mangel an bestimmtem Eigentum.
• Das Verlustrisiko aus unternehmerischer Tätigkeit, das sich aus einer Verletzung der Pflichten der Gegenparteien des Unternehmers oder aus Änderungen der Tätigkeitsbedingungen aufgrund von Umständen ergibt, die außerhalb seiner Kontrolle liegen. Zu dieser Kategorie von Risiken gehört auch das Nichterreichen der erwarteten Einnahmen.
• Haftpflichtrisiken aus der Verletzung des Lebens oder der Sache.

Als nächstes werden wir über CASCO UND OSAGO sprechen.

Autoversicherung

Die Popularität der Autoversicherung hängt mit der Zunahme der Zahl der Autos auf den Straßen unseres Landes zusammen. Dies wiederum wirkt sich schnell auf die Zunahme der Unfallzahlen aus, die nicht nur die Gesundheit der Autobesitzer beeinträchtigen, sondern zusätzlich den Geldbeutel belasten können. In Verbindung mitAus diesem Grund ist es so wichtig, sich bei einer zuverlässigen Organisation für die CASCO-Registrierung zu bewerben. Mit dem Kauf einer solchen Police bei einem zuverlässigen Dienstleister erwerben die Bürger Schutz zu günstigen Konditionen. Im Falle eines Unfalls erstattet die Autoversicherung die Kosten für die Autoreparatur und die Behandlung der Opfer. Erst nach Eintritt des entsprechenden Falls ist eine Kontaktaufnahme mit dem Unternehmen erforderlich.

Eine Kfz-Pflichtversicherung ist für jeden Autobesitzer absolut notwendig. Eine ähnliche Bedingung für den Kfz-Betrieb ist in der aktuellen Gesetzgebung vorgeschrieben. Die OSAGO-Police ersetzt den Schaden, den der Fahrer versehentlich einem anderen Teilnehmer am Straßenverkehr zufügt.

Ein Auto unter der CASCO-Linie zu versichern, ist die richtige Entscheidung für jene Bürger, die besonderen Wert auf ihre Sicherheit legen. Im Gegensatz zu OSAGO kann diese Versicherung das Auto vor Diebstahl und anderen Schäden schützen. Moderne Unternehmen bieten ihren Kunden einen stabilen Fahrzeugschutz unter CASCO sowie die Restaurierung von Glas, Karosserieteilen und Scheinwerfern ohne die obligatorische Vorlage einer verkehrspolizeilichen Bescheinigung. Darüber hinaus können die Menschen bei der Entscheidung, ein Auto auf diese Weise zu versichern, damit rechnen, dass die Kosten für die Evakuierung vom Unfallort übernommen werden. Der Abschluss dieser Versicherung beinh altet in der Regel Zahlungen auch dann, wenn der Unfall durch Verschulden des Fahrers eintritt.

Die Essenz dieser Aktivität

Was ist das Wesen der Versicherung? Es liegt darin begründet, dass es sich zunächst um bilaterale Wirtschaftsbeziehungen handelt, sofern der Versicherte den erforderlichen Beitrag leistetund sichert sich vorbeh altlich des Eintritts eines geeigneten gesetzlich oder vertraglich vorgesehenen Falles die Höhe der Zahlungen des Unternehmens.

Als nächstes wollen wir herausfinden, worauf die Arbeit der Versicherungsgesellschaft basiert.

Profitables Versicherungsportfolio

Ein solches Portfolio ist die Summe aller abgeschlossenen Verträge zwischen dem Unternehmen und seinen Kunden. Seine Wirksamkeit wird anhand der Parameter Rentabilität, Höhe und Art der Risiken und gleichzeitig anhand der Rentabilität beurteilt. Das Versicherungsportfolio ist keineswegs ein separates Dokument oder eine Liste davon. Tatsächlich sprechen wir von der Basis aller versicherten Personen einer bestimmten Organisation, die Policen gekauft haben und daher das Recht haben, bei entsprechenden Ereignissen von ihr eine Entschädigung zu verlangen. Für jeden Kunden wird ein persönliches Konto erstellt, auf dem alle vor und nach Vertragsschluss erhobenen Informationen erfasst werden. Auf der Grundlage dieser Informationen werden das Risikoniveau im Rahmen des abgeschlossenen Vertrags und die Höhe der obligatorischen Zahlungen berechnet.

Was bedeutet die Bildung eines rentablen Versicherungsportfolios? Je mehr Verträge gemessen an der Höhe der Bareinlagen der Versicherer abschließen konnte, desto stabiler wird der Bestand. Diese Regel gilt für alle Unternehmen, unabhängig von den Besonderheiten der versicherten Objekte. Je mehr Verträge in das Portfolio aufgenommen werden, desto schwieriger ist es zwar, das Risikoniveau und die Rentabilität einzuschätzen. Bei einigen Unternehmen kann das Volumen der abgeschlossenen Dokumente mehrere Hunderttausend, manchmal sogar Millionen erreichen. Um den Bewertungsprozess zu beschleunigenRentabilität, spezielle Methoden und Techniken zur Bewertung von Risiken und Rentabilität werden eingesetzt:

• Homogene Objekte werden als eins behandelt. Zum Beispiel, wenn zwei oder mehr Bürger ihre Häuser, die sich in derselben Straße befinden, gegen Feuer oder Überschwemmung versichern. Solche Objekte sollten als eins betrachtet werden, da im Falle einer Naturkatastrophe sehr wahrscheinlich alle darunter leiden werden.
• Die Kosten der Police müssen jedoch ebenso wie die Höhe der Zahlungen nach dem physischen Zustand der Versicherungsgegenstände berechnet werden.
• Berücksichtigen Sie statistische Daten für eine bestimmte Region, ein bestimmtes Land und einen bestimmten Tätigkeitsbereich des versicherten Objekts.

Alle Policen werden nach dem Grad der Wahrscheinlichkeit des Eintritts von Risiken und der Höhe der Zahlungen klassifiziert. Es ist üblich, die Gefahr in spezifisch, hoch, mittel und gering einzuteilen. Demnach wird nach der ersten Bewertung des Versicherungsobjekts und der Vertragserstellung eine Einstufung in eine bestimmte Risikoklasse vorgenommen und erst dann die Bewertung des gesamten Portfolios vorgenommen. Als nächstes werden wir seine Typen besprechen.

Arten von Versicherungsportfolios

Alle sind nach Tätigkeitsbereich klassifiziert, zum Beispiel Hausratversicherung oder Autoversicherung, sowie nach Risikograd. Folgende Typen werden unterschieden:

• Das klassische Portfolio umfasst Objekte, die schon lange verwendet werden. Dazu gehören Verträge zur freiwilligen und obligatorischen Sachversicherung. Gleichzeitig ist das Risiko mittel und die Rentabilität gering, aber stabil. Um diese Art von Service nutzen zu können, muss ein Unternehmen übereine erhebliche Marge an Finanzkraft.
• Spezialisiertes Portfolio. Dies ist eine Art, wenn diejenigen Tätigkeitsbereiche mit Gegenständen, deren Verwendung sich durch einen eng spezialisierten Zweck auszeichnet, als Gegenstand fungieren. Zum Beispiel Weltraumversicherung, Währungsschutz und Wechselkursrisiko. Die Risiken für solche Objekte sind spezifisch, und die Rentabilität ist hoch. Juristische Personen, die über das erforderliche genehmigte Kapital verfügen und über eine staatliche Lizenz zur Ausübung dieser Art von Tätigkeit verfügen, sind berechtigt, sich an den betreffenden Sorten zu beteiligen.
• Kombiportfolio kombiniert Elemente einer spezialisierten und einer klassischen Versicherungsform. Durch diesen Ansatz lässt sich das Risiko reduzieren, aber auch die Rendite kann sinken.

Zusätzlich zu den oben aufgeführten Möglichkeiten gibt es eine weitere besondere Art, nämlich ein ausgewogenes Portfolio. Seine Besonderheit besteht darin, dass alle Objekte in Bezug auf die Rentabilität homogen sind und in Bezug auf das Risiko sogar der Preis jeder im Portfolio enth altenen Police gleich ist.

Das Ziel des Versicherungsabschlusses ist es, einen Konkurs zu verhindern.

Konkurs von Versicherungsunternehmen

Diese Aktivität erfordert, dass Unternehmer bei der Entwicklung und Umsetzung einer Geschäftsstrategie wachsamer sind. Wenn man bedenkt, dass dies nicht nur eine der profitabelsten, sondern auch die riskantesten Arten von Aktivitäten ist, gehen viele, ohne ihre Stärke einzuschätzen, bankrott. Oft ist die Insolvenzursache ein Versuch eines UnternehmersDumping auf dem riesigen Versicherungsmarkt betreiben. Aber die Versicherer können beruhigt sein, denn gemäß der geltenden Gesetzgebung wird der Bestand nach dem Ruin auf ein anderes Unternehmen übertragen oder in die vorübergehende Verw altung des Staates überführt.

Wir waren der Ansicht, dass dies eine Versicherungsprüfung ist.