Scoring-Modell zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Praktisch jeder, dem schon einmal ein Kredit verweigert wurde, hat den folgenden Satz vom Manager gehört: „Die Entscheidung wurde durch das Punktesystem getroffen. Ihre Kredit-Scores als Kreditnehmer sind nicht auf dem neuesten Stand.“Was ist diese Norm, was ist Scoring und wie besteht man den „Kreditdetektor“mit „sehr gut“? Versuchen wir es herauszufinden.

Allgemeine Informationen

Also, was zählt? Dabei handelt es sich um eine Art System zur Beurteilung der Zuverlässigkeit des Kreditnehmers, das auf einer Reihe von Parametern aufbaut. Wenn eine Person einen Kredit beantragt, wird sie zunächst gebeten, ein Formular auszufüllen. Fragen des Fragebogens wurden aus einem bestimmten Grund erfunden. Dies ist das Bewertungsmodell zur Bewertung eines potenziellen Kreditnehmers. Je nach Antwort wird jedem Item eine bestimmte Punktzahl zugeordnet. Je mehr von ihnen, desto höher die Wahrscheinlichkeit, eine positive Entscheidung über die Ausgabe von Mitteln zu erh alten.

Hier gibt es eine Einschränkung. Wenn Sie eine negative Bonität haben, dann werden weitere Antworten auf Fragen und die erzielte Punktzahl meistens nicht mehr gegebenWerte. Allein diese Tatsache reicht aus, um abzulehnen.

Ziele des Scorings in modernen Banken

Jedes im Kreditsystem verwendete Bewertungsmodell wird eingeführt, um die folgenden Ergebnisse zu erzielen:

• Anstieg des Kreditportfolios durch Rückgang des Anteils ungerechtfertigter Kreditverweigerungen;
• Beschleunigung des Verfahrens zur Bewertung eines potenziellen Kreditnehmers;
• Rückgang der Kreditausfallraten;
• Verbesserung der Qualität und Genauigkeit von Kreditnehmerbewertungen;
• zentrale Sammlung von Kundendaten;
• Abnahme der Rückstellung für die Höhe wahrscheinlicher Kreditverluste;
• Beurteilung der Veränderungsdynamik eines einzelnen Kreditkontos und des gesamten Kreditportfolios insgesamt.

Kredit-Scoring: Wie funktioniert es?

Um die gesetzten Ziele zu erreichen, verwenden Banken ein Scoring-Modell zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit. Es wird davon ausgegangen, dass die voreingenommene H altung des Managers oder die geheime Absprache mit Bankangestellten das Ergebnis nur minimal beeinflusst.

Praktisch alle in den Fragebogen eingegebenen Informationen müssen durch das Vorhandensein von Dokumenten bestätigt werden. Der Bankmanager spielt dabei eine rein technische Rolle – er gibt Daten in das Programm ein. Wenn alle Punkte des Fragebogens ausgefüllt sind, berechnet das Computerprogramm das Ergebnis und gibt es aus - die Anzahl der Punkte, die Sie erzielt haben. Außerdem kann sich die Situation unterschiedlich entwickeln.

Wenn Sie zu wenige Punkte erzielt haben, können Sie sicher sein, dass die Ausleihe abgelehnt wird.

Sind Ihre Punktzahlen viel höher als der Durchschnitt? Wenn der Kreditbetrag gering ist,kann direkt vor Ort mitgenommen werden. Wenn Sie einen ziemlich beeindruckenden Betrag beantragen, werden Sie darüber informiert, dass Sie die erste Überprüfungsstufe bestanden haben und der Antrag dem Sicherheitsdienst der Bank zur Prüfung vorgelegt wurde.

Schwebt die Partitur in der Mitte? Der Manager wird höchstwahrscheinlich einen Bürgen oder eine Reihe zusätzlicher Prüfungen verlangen.

Bewertungsarten

Im Allgemeinen besteht das Bewertungsmodell aus sieben Bewertungsarten, von denen sich vier auf die Kreditvergabe und drei auf das Marketing beziehen. Folgende Scoring-Arten sind typisch für die Kreditpraxis:

1. Nach Bewerbungen (Bewerbungswertung). Dieses Modell wird am häufigsten verwendet, um die Zuverlässigkeit und Zahlungsfähigkeit von Kunden zu bewerten. Es basiert, wie bereits erwähnt, auf der Auswertung des Fragebogens und der Vergabe der entsprechenden Punktzahl für jede Antwort.
2. Vor Betrug (Betrugsbewertung). Es hilft, potenzielle Betrüger zu identifizieren, die es geschafft haben, die erste Testphase zu bestehen. Die Prinzipien, Methoden und Methoden der Betrugsprüfung sind das Geschäftsgeheimnis jeder Bank.
3. Verh altensbewertung. Hier erfolgt die Analyse des Verh altens des Kreditnehmers in Bezug auf das Darlehen, die Wahrscheinlichkeit einer Änderung der Zahlungsfähigkeit. Basierend auf den Bewertungsergebnissen wird der maximale Kreditbetrag angepasst.
4. Return-Arbeiten (Collection-Scoring). Dieses Modell wird auf Problemkredite in der Phase der Rückzahlung ausstehender Schulden angewendet. Das Programm hilft bei der Erstellung eines Aktionsplans für die Rückzahlung eines Darlehens: von einer Warnung bis zur Übertragung des Falls an ein Gericht oderInkassounternehmen.

Die anderen drei sehen so aus:

1. Bewertung vor dem Verkauf (Pre-Sale) - identifiziert die potenziellen Bedürfnisse des Kreditnehmers und ermöglicht es Ihnen, ein zusätzliches Produkt anzubieten.
2. Response (Response) - bewertet die Wahrscheinlichkeit der Zustimmung des Kunden zu den vorgeschlagenen Kreditprogrammen.
3. Bewertung der Abnutzung (Attrition) - eine Bewertung der Wahrscheinlichkeit, dass der Kunde seine Beziehung mit der Bank in diesem Stadium oder in der Zukunft beendet.

Nachteile des Punktesystems

Bonitätsprüfung von Einzelpersonen hat ihre Nachteile. Die Hauptsache ist, dass das System nicht flexibel genug ist und sich nicht gut an reale Parameter anpasst. Beispielsweise gibt das in den Vereinigten Staaten angewandte Bewertungsmodell einer Person, die eine große Anzahl von Stellen gewechselt hat, eine hohe Punktzahl. Eine solche Person gilt als wunderbarer Spezialist, der auf dem Arbeitsmarkt sehr gefragt ist. Bei uns wird dieser Umstand dem Kreditnehmer einen grausamen Streich spielen. Die höchste Punktzahl erhält eine Person, die nur einen Rekord in der Arbeit hat. Wechselt der Kreditnehmer häufig den Arbeitgeber, dann gilt er als unzuverlässig, streitsüchtig und als schlechter Fachmann. Sein Rating in den Augen der Bank sinkt rapide, weil der nächsten Kündigung möglicherweise keine neue Stelle folgt, was bedeutet, dass Zahlungsverzögerungen beginnen.

Um das System so weit wie möglich an unsere Lebensbedingungen anzupassen, sollten Bewertungsfragebögen von Spezialisten der höchsten Kategorie und Qualifikation entwickelt werden. Aber alle auf diese Weise erzielten Ergebnisse sind immer noch vorhandenhängt von der Meinung und dem Einfluss einer Person ab. Eine absolut unvoreingenommene Einschätzung liegt also noch nicht vor.

Jedes Bewertungssystem hat also mindestens zwei Nachteile:

• hohe Anpassungskosten an moderne Realitäten;
• der Einfluss der subjektiven Meinung eines Spezialisten auf die Wahl eines Kundenbewertungsmodells.

Außerdem ist das Bewertungssystem selbst auch unvollkommen. Tatsache ist, dass bei der Wertung nur der formale Stand der Dinge berücksichtigt wird. Das System ist nicht in der Lage, die Realität richtig einzuschätzen. Wenn ein Kunde beispielsweise ein Zimmer in einer Gemeinschaftswohnung am Arbat hat, gibt ihm das System eine hohe Punktzahl. Immerhin gibt es eine Moskauer Aufenth altserlaubnis und eine Unterkunft im Zentrum. Und ein luxuriöses Herrenhaus mit einer Fläche von mehreren tausend Quadratmetern, das sich in einem kleinen Dorf an der Schwarzmeerküste befindet, wird vom System als „Dorfwohnung“bezeichnet und senkt die Punktzahl für das Fehlen einer Moskauer Aufenth altserlaubnis.

Welche Daten werden beim Erstellen des Modells verwendet

Bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit von Privatpersonen muss sich ein Bankangestellter auf eine Reihe von Kriterien stützen. Alle von ihnen können in drei große Gruppen unterteilt werden, von denen jede viele Indikatoren enthält.

Persönlich:

• Passdaten;
• Familienstand;
• Alter;
• Anwesenheit von Kindern, Alter und Anzahl.

Finanzen:

• monatlicher Grundeinkommensbetrag;
• Arbeitsort, Position;
• Anzahl der Einträge im Arbeitsbuch;
• Beschäftigungszeit in der letztenfest;
• das Vorhandensein von Belastungen (Schulden, ausstehende Kredite, Unterh altszahlungen und andere Zahlungen);
• ein eigenes Haus, Auto, Bankkonten und Einlagen haben.

Zusatz:

• Existenz zusätzlicher nicht dokumentierter Einkommensquellen;
• Möglichkeit der Stellung eines Bürgen;
• sonstige Informationen.

Das Scoring-Modell zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit einer juristischen Person ist etwas anders aufgebaut. Finanzkennzahlen gelten dabei als Schlüsselparameter. Da sie jedoch auf der Grundlage der Jahresabschlüsse der Bewerberkampagne berechnet werden, können sie in diesem Fall angepasst werden. Angesichts dieser Möglichkeit wird die Objektivität der Bewertung stark reduziert. Daher wird zur Bewertung juristischer Personen das Scoring mit dynamischen Indikatoren verwendet.

Der erste Schritt basiert auf der Sammlung von Informationen, die materiell nicht errechenbar sind. Dazu gehören Unternehmensruf, Marktposition, Expertenmeinung zur finanziellen und wirtschaftlichen Nachh altigkeit.

Der nächste Schritt ist die Definition von Finanzkennzahlen. Hier werden Liquiditätskennzahlen, Eigenkapitalquoten, objektive Indikatoren für finanzielle Stabilität, Rentabilität, Vermögensumschlag usw. untersucht.

Nach den Ergebnissen zweier unabhängiger Bewertungen entscheidet die Bank über die Vergabe eines Darlehens.

Wer kann gute Noten bekommen

Wenn wir von Privatpersonen sprechen, dann erfolgt auch die Bewertung des Kreditnehmers gemviele Indikatoren. Es gibt viele Faktoren, die die Bewertung positiv beeinflussen können:

• hohes Geh alt;
• Vorhandensein eigenen beweglichen und unbeweglichen Vermögens;
• langfristiger Aufenth alt in einer bestimmten Region;
• Verfügbarkeit von Einzahlungen;
• Einkommensnachweis;
• Vorhandensein eines Festnetztelefons zu Hause und am Arbeitsplatz;
• Bestätigung einer offiziellen Anstellung, insbesondere in staatlichen Unternehmen und im öffentlichen Dienst;
• Vorhandensein offener Konten (Einlagen, Renten, Abrechnungen) bei der Gläubigerbank;
• eine erhebliche Anzahlung für eine Hypothek oder einen Autokredit haben;
• Möglichkeit zur Abgabe von Empfehlungen, Bürge oder Mitkreditnehmer;
• ausgezeichnete Bonität.

Wie kann man das System betrügen und kann es getan werden?

Es wird angenommen, dass, da die Bewertung von einer seelenlosen Maschine durchgeführt wird, diese getäuscht werden kann, indem man im Voraus die „richtigen“Antworten auf die Fragen herausfindet. Tatsächlich ist dies bei weitem nicht der Fall.

Das Client-Scoring-Modell ist so aufgebaut, dass alle Antworten auf Fragen anhand der relevanten Dokumente überprüft werden können. Zudem bilden Banken oft ganze Netzwerke und werfen die Ergebnisse ihrer Prüfungen in ein gemeinsames System. Wird also bei der zusätzlichen Verifizierung Betrug aufgedeckt, wird Ihr Ruf als Kreditnehmer mit einem dicken Kreuz belegt. Nirgendwo und nie wieder einen Kredit bekommen.

Du kannst nur versuchen, die Realität zu verschönern, wennwenn Daten nur aus den Worten des Kunden in das System eingegeben werden. Allerdings ist die Suche nach einer solchen Bank recht schwierig, und die Zinsen dort sind so horrend, dass Sie selbst dort kaum einen Kredit aufnehmen wollen.

Bewertungs- und Kredithistorie

Wenn wir berücksichtigen, dass mindestens die Hälfte der Einwohner unseres Landes bereits Erfahrungen mit der Beantragung eines Kredits gemacht hat, tritt ein solcher Indikator zur Bewertung eines Kreditnehmers als Kredithistorie in den Vordergrund. Da das BKI seit einiger Zeit um Daten von Kreditnehmern von Mikrofinanzorganisationen und anderen ähnlichen Institutionen ergänzt wird, sind Scoring-Modelle auf dem Markt erschienen, die um das Vorhandensein und den Zustand der Kredithistorie bereinigt sind.

Diese Modelle bewerten Kreditnehmer nach der Wahrscheinlichkeit der Nichtrückzahlung von Geldern, dem Auftreten von Zahlungsausfällen, der Anzahl der zuvor zurückgezahlten Kredite und anderen Parametern.

Darüber hinaus wird Banken eine automatische Kundeninformation angeboten. Durch die Aktivierung dieses Dienstes erfährt die Bank:

• über die Eröffnung von Konten durch einen Kunden bei anderen Finanzinstituten;
• über neue Kredite;
• über das Auftreten von Verzögerungen;
• Passdaten für neue Kunden;
• über das Ändern von Limits für Konten, Kreditkarten usw.

Dies wird das Scoring-System der Bank weiter anpassen und maximale Informationen über potenzielle Kreditnehmer erh alten.