2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23
Die Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ist einer der wichtigsten Aspekte der Kreditvergabe. Dies ist eine begründete Maßnahme seitens der Finanzinstitute, da die korrekte Einschätzung der Fähigkeit des Kreditnehmers, das Darlehen und die Zinsen darauf zurückzuzahlen, direkte Auswirkungen auf die folgenden Parameter der Bank hat - Risiko, Qualität des Kreditportfolios, Potenzial Höhe der Schuldentilgung, das Auftreten überfälliger Zahlungen und daraus resultierend der endgültige Gewinn des Kreditinstituts.
Es ist nicht verwunderlich, dass jede Bank einem solchen Parameter als Methode zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers erhöhte Aufmerksamkeit schenkt.
In der Regel gibt es keine einheitliche, universelle Methodik für alle Finanzinstitute. In jeder Bank erarbeiten Kreditspezialisten eine individuelle Einschätzung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Dennoch gibt es Gemeinsamkeiten in den Methoden der Banken, obwohl sie von völlig unterschiedlichen Personen erarbeitet wurden.
Natürlich beginnt die erste Bewertungsebene mit der Definition des Kreditnehmers als natürliche oder juristische Person. Die Analyse der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers als juristische Person ist ein sehr zeitaufwändiger Prozess, dem sie zugrunde liegtverschiedene Modelle und Methoden zur Beurteilung der Finanzlage und Zahlungsfähigkeit. Zunächst wird der ursprüngliche Jahresabschluss des Unternehmens berücksichtigt, insbesondere die Struktur und Dynamik der Finanzströme, Verbindlichkeiten und Vermögenswerte der Organisation sowie Koeffizienten, die die Finanzlage des Unternehmens charakterisieren.
Wenn eine juristische Person eine Vielzahl von Dokumenten vorlegen kann, auf deren Grundlage eine Finanzanalyse durchgeführt werden kann, erfolgt die Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers als Einzelperson nach einem ganz anderen Schema.
Erste Informationen über die Zahlungsfähigkeit eines privaten Kreditnehmers umfassen die folgenden Parameter - die Einkommensdynamik, die Höhe der aktuellen Ausgaben, das Vorhandensein von Kredit-, Verw altungs- und anderen Verpflichtungen.
Es ist erwähnenswert, dass die Einstellung gegenüber Einzelpersonen loyaler ist, da viele Kreditinstitute nicht nur dokumentierte Einnahmen berücksichtigen, sondern auch subjektive Fakten, die der Kunde nicht bestätigen kann. Mit der Methode einfacher Rechenoperationen – Einnahmen abzüglich Ausgaben und Verbindlichkeiten – ermitteln Kreditsachbearbeiter die Rückzahlungsfähigkeit des Kunden. Es ist ganz natürlich, dass der Antrag nicht genehmigt wird, wenn das Nettoeinkommen des Kreditnehmers nicht ausreicht. Wenn die monatliche Rate für das Darlehen mehr als 50 % des Einkommens beträgt, wird die Antwort meistens auch negativ ausfallen.
Die Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers hängt auch von der Art der Kreditvergabe ab. Beispielsweise wurde kürzlich eine Scoring-Technik basierend auf der Analyse vondie Mindestmenge an Informationen über den Kreditnehmer. Dabei werden insbesondere Parameter wie das Alter des Auftraggebers, sein Arbeits- und Sozialstatus und natürlich das Einkommen berücksichtigt. Eine Entscheidung über solche Kredite erfolgt in der Regel in kürzester Zeit, einige Banken bieten eine Abwicklung in nur einer Stunde an.
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