Vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek: Bedingungen, Dokumente

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Wenn Sie sich entscheiden, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, müssen Sie sich mit allen Vertragsdetails vertraut machen. Banken sind unrentabel vorzeitige Rückzahlung von Hypotheken. Daher schreiben sie in den Dokumenten einschränkende Bedingungen vor.

Essenz

Einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen bedeutet, dass der Kredit vorzeitig zurückgezahlt wird. Es wird als vollständig bezeichnet, wenn der Kunde den gesamten Betrag auf einmal einzahlt. Eine teilweise vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek impliziert eine Erhöhung der monatlichen Zahlungen um das 2-3-fache (je nach Vertragsbedingungen). Im zweiten Fall ändert sich zusammen mit einem Schuldenabbau der Zahlungsplan.

Schemata

Die Möglichkeit, Schulden vorzeitig zu tilgen, hängt vom Kreditsystem ab: Es gibt Rentenzahlungen oder differenzierte Zahlungen. Wenn die Schulden immer in gleichen Beträgen bezahlt werden, werden in den ersten Jahren fast alle Mittel für die Rückzahlung von Zinsen verwendet. So maximiert die Bank ihre Gewinne und minimiert Risiken.

Für den Kunden vorteilhafter ist ein System mit differenzierten Zahlungen. Die ersten Zahlungen werden sehr groß sein, da sie aus dem Darlehenskörper und den Zinsen bestehen, diedem Guthaben belastet. Wenn die Schulden zurückgezahlt werden, verringert sich der Betrag allmählich.

Schuldnervorteil

Am attraktivsten für den Kunden ist ein differenziertes Schema. Der Körper und die Zinsen für das Darlehen werden in gleichen Raten gezahlt. Dabei spielt es keine Rolle, wie viele Jahre (3, 5 oder 10) der Schuldner das Darlehen kündigen möchte. Er muss nur den Restbetrag bezahlen.

Das Rentensystem hat weniger Vorteile. In den ersten Jahren werden fast alle Mittel zur Tilgung von Zinsen verwendet. Wenn der Kunde beschließt, die Schulden zu schließen, hat er bereits eine solche Provision gezahlt, dass die sofortige Zahlung des Restbetrags das Familienbudget nicht schont.

Wenn sich der Schuldner dennoch für eine vorzeitige Rückzahlung der Hypothek entscheidet (z. B. bei der Sberbank), führt das Kreditinstitut eine Neuberechnung durch. Dann gibt es zwei Möglichkeiten:

• der Kunde behält die ursprüngliche Laufzeit der Hypothek bei, aber die monatlichen Zahlungen verringern sich;
• die Vertragslaufzeit wird verkürzt, die Höhe der Zahlungen bleibt gleich.

Rechner für Hypothekenrückzahlungen finden Sie auf der Website jedes Kreditinstituts. Damit können Sie die ungefähre Höhe der Zahlung berechnen und zwei Kreditsysteme vergleichen. Sie können die Berechnung aber selbst durchführen.

Beispiel

Der Kunde möchte eine Hypothek über 1 Million Rubel aufnehmen. für einen Zeitraum von 20 Jahren (240 Monaten) zu 12 % pro Jahr. Bestimmen Sie zunächst die Höhe der monatlichen Zahlung und der Zinsen.

Nach differenziertem Schema:

1000: 240=4, 166 Tausend Rubel – Leihstelle.

Die Zinsen werden berechnet, indem der Saldo mit dem Jahreszins multipliziert und der Wert durch 12 Monate dividiert wird:

1000 x 0, 12: 12=10 Tausend Rubel. – Prozentbetrag.

Daher beträgt die Höhe der monatlichen Standardzahlung an:

4 166 + 10.000=14,166 Tausend Rubel.

Nach Rentensystem:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11.011 Tausend Rubel. - die Höhe der Rentenzahlung, wobei:

• 0, 01=1:12;
• 240 - Anzahl der Leihmonate.

Lassen Sie uns zum Vergleich den Prozentsatz für die erste Zahlung berechnen:

1000 x 0, 12: 12=10 Tausend Rubel.

T. e. von 11.011 Tausend Rubel. im ersten Monat nur 1.011 Rubel. wird verwendet, um den Kreditbetrag zurückzuzahlen, und der Rest - um Zinsen zu erh alten.

In 10 Jahren zahlt der Kunde an die Bank: 11.011 x 120=1321,32 Tausend Rubel.

Nach dem gleichen Zeitraum zahlt der Kunde nach einem differenzierten Schema pro Monat:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 Tausend Rubel

Vorzeitige Rückzahlung der Hypothek, die die Regelung mit differenzierten Zahlungen verwendet, ist nur in der ersten Hälfte des Vertrages vorteilhaft. Im Laufe der Jahre nimmt die Höhe der Zahlung ab, der größte Teil der Zinsen ist bereits zurückgezahlt.

Nuancen

Wie die Praxis zeigt, sollte ein Kreditnehmer, wenn er eine vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek erwartet, nicht nur sofort ein rentableres Programm wählen, sondern auch einen höheren Betrag pro Monat zahlen.

Es gibt keinen Vorteil, nur wenn das Gelddie der Kreditnehmer für einen Kredit verwenden will, kann derzeit mehr Erträge bringen, wenn er zum Beispiel in Einlagen oder andere Immobilien investiert. Ab einer Kreditlaufzeit von 25 Jahren kann die Einlage rentabler werden, da die monatliche Rate langsam sinkt.

Einzahlungsverfahren

Nachdem sich der Kreditnehmer für die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek bei der Sberbank entschieden hat, muss er sich für die Methode der Einzahlung entscheiden. Es ist besser, monatliche Tranchen in einem größeren Volumen auszuzahlen, als periodisch die zwei- oder dreifache Summe einzuzahlen. Aber erstens kann der Kunde nicht immer Geld in einem solchen Volumen hinterlegen. Zweitens haben die Banken selbst für Restriktionen gesorgt. Beispielsweise akzeptieren sie eine vorzeitige Rückzahlung nur am Tag der Abbuchung, sie verlangen, dass Sie zuerst eine Änderung des Systems beantragen. Wenn der Kreditnehmer dann seine Meinung ändert, muss er eine Strafe zahlen. Daher hängt die Lösung dieses Problems davon ab, ob der Kunde einen monatlichen Antrag schreiben, zur Bank gehen möchte, um einen neuen Zeitplan zu erh alten, sich über unerwartete Ausgaben Sorgen machen möchte usw.

Rückzahlung der Hypothek mit Mutterschaftskapital

Das Gesetz sieht die Verwendung von Mutterkapital für den Erwerb oder den Bau von Immobilien vor. Mittel können zur Zahlung der Anzahlung, des Kapitals oder der Zinsen verwendet werden. Für den Kreditnehmer ist das erste Schema am nachteiligsten. Erstens akzeptiert nicht jede Bank Mutterkapital als Vorschuss und zweitens steigen bei solchen Programmen die Zinsen. Früher wurde angenommen, dass, wenn der Kunde dies nicht tatdie erste Zahlung selbstständig leisten kann, was bedeutet, dass er zahlungsunfähig oder unzuverlässig ist. Heute machen Banken Zugeständnisse, versichern aber zusätzlich ihre Risiken.

Am häufigsten zahlen öffentliche Gelder den Hauptbetrag der Schulden. Es ist sinnvoll, Geld als Zinsen zu überweisen, wenn der Zahler nicht plant, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. In diesem Fall zahlt er eine Provision zu Lasten des Mutterkapitals, wodurch sich die monatliche Tranche verringert.

Für die Rückzahlung der Hypothek müssen folgende Unterlagen bei der Bank eingereicht werden:

• Reisepass;
• Bescheinigung für den Bezug von Mutterschaftskapital;
• Antrag auf Kreditrückzahlung.

Ein Bankangestellter stellt eine Bescheinigung aus, die Informationen über die Restschuld und die Zinsen enthält, eine Eigentumsurkunde.

Die Pensionskasse muss der Rückzahlung der Hypothek durch Mutterschaftskapital zustimmen. Dazu müssen Sie das folgende Dokumentenpaket sammeln und bereitstellen:

• Reisepass einer Person, die zum Empfang öffentlicher Mittel berechtigt ist;
• Zertifikat;
• Dokumente, die die Verpflichtung zur Rückzahlung des Darlehens bestätigen: ein Hypothekenvertrag und eine Bescheinigung der Bank;
• Wohnungseigentumsbescheinigung, Kaufvertrag;
• Antrag an die Pensionskasse über den Wunsch des Kreditnehmers, Mittel zur Tilgung des Darlehens zu überweisen;
• weitere Unterlagen auf Anfrage.

Der PF-Mitarbeiter muss eine Empfangsbestätigung ausstellen und darin das Eingangsdatum angeben. Innerhalb eines Monats wird über die Auszahlung des Geldes an die Bank oder über die Ablehnung entschieden.

Versicherung

Eine Voraussetzung für ein Hypothekenprogramm ist eine Schulden- oder Sachversicherung und manchmal beides. Nach vorzeitigem Abschluss des Darlehens hat der Kunde das Recht, einen Teil der Dienstleistungskosten ersetzt zu verlangen. Der Wohnungsversicherungsvertrag kann auch vorzeitig gekündigt werden (wenn dies den Bedingungen des Darlehens nicht widerspricht), indem eine hohe Vertragsstrafe gezahlt wird. Dann wird die monatliche Zahlung um die Versicherungssumme gekürzt.

Refinanzierung

Der Kunde kann bei einer anderen Bank die Verlängerung der Hypothek beantragen: die Zahlungsmethode, die Dauer des Programms, den Zinssatz und andere Bedingungen ändern. Der Wechsel des Gläubigers bedeutet nicht den Wegfall der Belastung. Die Wohnung bleibt weiterhin verpfändet, aber bereits bei einer anderen Einrichtung. Trotz der offensichtlichen Nachteile (Sammlung eines neuen Dokumentenpakets, Neuausstellung eines Vertrags, zusätzliche Provisionen) ist diese Methode angemessen, wenn der Kunde das Darlehensrückzahlungssystem auf ein attraktiveres ändern möchte.