Darlehensrückzahlungsmethoden: Arten, Definition, Darlehensrückzahlungsmethoden und Darlehenszahlungsberechnungen

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Die Aufnahme eines Darlehens bei einer Bank wird dokumentiert - Erstellung einer Vereinbarung. Darin sind der Darlehensbetrag, der Zeitraum, in dem die Schulden zurückgezahlt werden müssen, sowie der Zahlungsplan angegeben.

Darlehensrückzahlungsmethoden sind im Vertrag nicht festgelegt. Daher kann der Kunde die für ihn bequemste Option wählen, ohne jedoch die Bedingungen der Vereinbarung mit der Bank zu verletzen. Darüber hinaus kann ein Finanzinstitut seinen Kunden verschiedene Möglichkeiten zur Kreditvergabe und -rückzahlung anbieten.

Arten von Schulden

Ein paar Worte sollten über sie gesagt werden. Die Bank ermöglicht dem Kunden, die Methode zur Rückzahlung eines Bankdarlehens zu günstigen Bedingungen persönlich auszuwählen.

Rückzahlung von Fremdmitteln kann durchgeführt werden:

1. In Rentenform. Das heißt, indem der Körper der Schuld und die Zinsen darauf während des gesamten Zeitraums zu gleichen Teilen zurückgezahlt werdenAusleihe.
2. Auf differenzierte Weise. Das heißt, mit einer allmählichen Verringerung des Darlehensbetrags. In diesem Fall ist jede nachfolgende Zahlung geringer als die vorherige.

Annuitätenzahlungen

Wenn Sie diese Option zur Schuldentilgung wählen, muss der Kunde jeden Monat gleiche Beträge zahlen. Sie ändern sich bis zum Vertragsende nicht.

Wenn der Kreditnehmer das Geld in Form einer Annuität zur Rückzahlung des Kredits zurückgibt, wird das Geld mit der gleichen Häufigkeit eingezahlt - an einem bestimmten Datum jedes Monats, und der Zahlungsbetrag ist festgelegt und nimmt bis zum nicht ab Ende der festgelegten Frist.

Aber die Mengen scheinen nur gleich zu sein, der Unterschied in ihrer Strukturkomponente ist es jedoch. Es ändert sich im Laufe des Jahres, sodass die erste und letzte Zahlung unterschiedlich sind.

Beispiel Rentenzahlung

Der Kunde hat ein Hypothekendarlehen mit einer Laufzeit von 15 Jahren aufgenommen, der Betrag betrug 3 Millionen Rubel und der jährliche Zinssatz beträgt 10. Nach den Berechnungen der Bank muss der Kunde 32.238 Rubel im Monat zurückzahlen. Der Betrag bleibt gleich, aber die Struktur wird anders sein.

Die Hauptschuld gegenüber der Bank wird als "Darlehensstelle" bezeichnet. Wenn der Kreditnehmer die erste Zahlung leistet, werden etwa 8.000 Rubel zur Rückzahlung des Kreditkörpers verwendet, und der verbleibende Betrag wird verzinst. Und sie reduzieren die Hauptschuld des Darlehens nicht.

In den ersten sechs Monaten leistet der Kunde eine Zahlung auf das Darlehen, die auf Zinszahlungen ausgerichtet ist. Aber sechs Monate später beginnt das Geld zu fließen, um die Hauptschuld zu bezahlen.

Funktionist so, dass der Kunde zuerst die Zinsen zahlt. Erst nach einiger Zeit erstattet die „Darlehensstelle“. Allmählich sinkt die Zinszahlung und die Hauptschuld steigt. Es ändert sich also die Struktur des Darlehens, der Auszahlungsbetrag bleibt aber gleichzeitig konstant. Der Kunde ist sich dieser Schuldenänderungen nicht immer bewusst. Für ihn ist in der Regel die Unveränderlichkeit des Zahlungsbetrags wichtig.

Wenn ein Kreditnehmer seit mehreren Jahren ständig Geld auf ein Bankkonto einzahlt und sich dadurch die Höhe der Schulden leicht verringert hat, bedeutet dies, dass er die ganze Zeit Zinsbeträge und nicht Kapital zurückgezahlt hat.

Um schnell zur Rückzahlung der Hauptschuld überzugehen, können Sie die Methode der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens anwenden. Aber es ist nicht für jeden Schuldner geeignet.

Gleichzeitig ist es nicht notwendig, den Vertrag komplett abzuschließen, um bei der Kreditrückzahlung zu sparen. Die Spezialisten weisen darauf hin, dass es ausreicht, einen möglichen Betrag zu zahlen, der den Betrag der Hauptzahlung übersteigt, und die anschließende Neuberechnung den Zinssatz und die Gesamtzahlung reduziert.

Es lohnt sich, so früh wie möglich Geld einzuzahlen. Denn je mehr Zeit seit Beginn der Rückzahlung des Darlehens vergangen ist, desto unrentabler wird die vorzeitige Rückzahlung. Wenn eine solche Zahlung im ersten Teil der Schuldentilgung erfolgt, können die Zinsen und monatlichen Gebühren erheblich reduziert werden. Eine spätere vorzeitige Überzahlung kann solche Vorteile nicht bringen, da eine große Menge an Zinsen zurückgezahlt wird.

Annuitätenberechnung

Bei der Beantragung eines DarlehensDie Bank übernimmt alle Zahlungen. Wenn der Kunde jedoch sicherstellen möchte, dass die Berechnung der Zahlungen korrekt ist, kann er selbstständig Berechnungen mit der folgenden Formel durchführen:

X=S(P+(P/(1+P)Ñ - 1))

Hier:

X - der Betrag der monatlichen Zahlung;

P - Zinsen (für 1 Monat). Um herauszufinden, was P ist, sollten Sie den Grundpreis durch das Jahr teilen. Genauer gesagt für 12 Monate;

С – Kreditlaufzeit.

Während der Berechnung müssen Sie zur Hauptschuld (an die "Darlehensstelle") Zinsen für den gesamten Zeitraum hinzufügen und den Betrag durch die Anzahl der Jahre teilen. Die Hauptsache bei dieser Art von Darlehen ist, dass sich der Körper des Darlehens und die Zinszahlungen zu unterschiedlichen Zeiten unterscheiden. Davon profitiert in jedem Fall die Bank. Selbst wenn der Kunde die Schulden vorzeitig zurückzahlen möchte, erhält der Kreditgeber dennoch ein gutes Einkommen.

Vor- und Nachteile der Rentenzahlung

Diese Methode der Kreditrückzahlung hat eine Reihe von Vorteilen:

1. Einfache Berechnung der Zahlungen, Sie können die Kosten für die Zahlung der monatlichen Schulden im Voraus planen.
2. Im Falle einer Abwertung der Landeswährung wird die Zahlung gekürzt.
3. Der Betrag ist fest und bleibt während des gesamten Zeitraums unverändert.

Aber jedes System hat seine Nachteile, auch dieses. Dazu gehören:

1. Eine große Menge an Überzahlungen aufgrund von Zinsen und Vertragslaufzeit. Je länger die Kreditlaufzeit, desto stärker fällt die Überzahlung auf.
2. Es ist für den Kunden schwierig, den Betrag nach dem Annuitätensystem selbstständig zu berechnen.
3. Vorzeitig zurückzahlenDas Darlehen ist nur in der ersten Hälfte der Zahlungsfrist rentabel, da die vom Darlehensnehmer zurückgegebenen Mittel zunächst zur Rückzahlung der Zinsen und dann zum Darlehenskörper verwendet werden.

Ob diese Methode der Schuldentilgung für den Kunden geeignet ist oder nicht, muss er entscheiden.

Differenzierte Zahlungen

Dies ist die zweite Möglichkeit, den Kredit zurückzuzahlen. Der Hauptunterschied zwischen einer solchen Zahlung und einer Annuität besteht in der Änderung der Höhe der monatlichen Raten. Je länger der Kreditnehmer den Kredit zahlt, desto geringer ist die Zahlung. Aber in Bezug auf die Zusammensetzung unterscheiden sie sich nicht: die „Darlehensstelle“und die Zinsen.

Die Höhe der Hauptschuld bleibt während der gesamten Vertragslaufzeit unverändert. Aber die verzinslichen Schulden werden kleiner. Durch den Zinsrückgang ändert sich auch die Beitragshöhe.

Beispiel für eine differenzierte Zahlung

Die Darlehensbedingungen sind die gleichen wie bei der Annuitätenmethode der Schuldentilgung. Vergleicht man die Struktur der ersten und der letzten Rate, sieht man einen großen Unterschied – der Betrag ist gesunken.

Bei der letzten Zahlung gibt es im Gegensatz zur ersten fast keine Zinsen. Die Hauptkreditbelastung wird in den ersten Phasen der Schuldentilgung liegen, dann nimmt sie allmählich ab. Deshalb ist eine differenzierte Kreditrückzahlung nicht für jeden geeignet. Nicht jeder Zahler hat die Möglichkeit, hohe Anfangszahlungen zu tätigen.

Wenn wir die beiden Wege der Schuldentilgung miteinander vergleichen, sehen wir, wie sehr sich die Beträge unterscheiden. Unter den gleichen Anfangsbedingungen des Vertrages: die Rentenhöhe der Zahlungen anDas Ende des Jahres wird 5.867.344 Rubel betragen und differenziert - 5.262.501 Rubel. Weil es die effektivste Art ist, die Zinsen für einen Kredit zurückzuzahlen. Der Unterschied ist riesig.

Berechnung differenzierter Zahlungen

Die Berechnung dieser Art der Zahlung ist viel einfacher als die Annuität. Um Berechnungen durchzuführen, muss der Hauptbetrag der Schuld "Darlehensstelle" zu den aufgelaufenen Zinsen addiert werden. Der Kreditbetrag wird dann durch die Anzahl der Kreditmonate dividiert.

Beispiel. Der Kreditnehmer nahm eine Hypothek über 3 Millionen Rubel auf, für einen Zeitraum von zehn Jahren betrug der Zinssatz 12 Prozent.

3.000.000 RUB / 120 Monate=25.000 Rubel. Der Prozentsatz ändert sich ständig, daher sieht die weitere Berechnung bei Zahlung der Hälfte des Betrags (1.500.000 Rubel) so aus: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 Rubel

Vor- und Nachteile der differenzierten Zahlung

Vorteile dieser Kreditrückzahlungsmethode:

1. Die Überzahlung des Darlehens wird deutlich reduziert. Dies liegt an niedrigeren Zinsen über die gesamte Kreditlaufzeit.
2. Einfache Zahlungsberechnung.
3. Die Höhe der Zahlung sinkt jeden Monat, was die Kreditlast für den Kreditnehmer verringert und es psychologisch einfacher macht, Schuldenkosten zu übertragen.

Bei offensichtlichen Vorteilen hat ein solches Zahlungssystem auch Nachteile:

1. Du kannst die automatische Zahlung nicht aktivieren, da es jeden Monat unterschiedliche Schulden gibt.
2. Du kannst wenig Geld einzahlen und bekommst eine Verspätung, also musst du dich immer an den Fahrplan oder die Bank wenden um das nächste zu klärenZahlung.
3. Am Anfang sind die Kreditsummen sehr hoch.

Aus Gesamtdarlehenssumme und Rückzahlungskonditionen wird die günstigste Rückzahlungsart ausgewählt. Zu beachten ist, dass während der gesamten Vertragslaufzeit von der gewählten Methode nicht auf eine andere gewechselt werden kann.

Barrückzahlungsmethode

Es ist möglich, einen Kredit bar zu bezahlen, aber es ist äußerst umständlich, weil Sie Geld an der Kasse hinterlegen müssen. Dazu müssen Sie persönlich in die Geschäftsstelle kommen.

Es lohnt sich, an der Kasse zu bezahlen, wenn:

• für die nächste Zahlung bleibt nur noch wenig Zeit;
• Kunde möchte keine Überweisungsgebühren zahlen;
• der Kreditnehmer hat kein Vertrauen in die korrekte Selbstüberweisung.

Nur Privatpersonen verwenden die Bargeldmethode, sie ist umständlich und für Unternehmen nicht akzeptabel.

Bargeldlose Kreditrückzahlungsmethode

Wenn jemand seine Zeit schätzt, dann ist die bargeldlose Zahlung die schnellste Möglichkeit, eine Zahlung zu leisten.

Überweisungsarten:

1. Überweisung von einer Plastikkarte auf ein Bankkonto.
2. Rückzahlung durch Buchh altung. Bei der Gutschrift eines Geh alts auf die Karte eines Mitarbeiters wird automatisch der Darlehensbetrag abgebucht.
3. E-Wallets und Multi-Kassetten verwenden.
4. Postüberweisung.

Eine schnelle bargeldlose Überweisung ist möglich, aber hier erfolgt die Überweisung auf das Kontokann einige Zeit dauern. Daher ist es besser, sich im Voraus darum zu kümmern.

Banken ermöglichen ihren Kunden, die Reihenfolge und die Methoden der Kreditrückzahlung zu wählen. Der Kreditnehmer entscheidet selbst, wie er ihn bezahlt - Annuität oder differenzierte Zahlung, Bargeld an der Kasse einzahlen oder bargeldlos überweisen.

In jedem Fall muss der Kunde vor Beantragung eines Kredits im Voraus über die weitere Tilgung der Schuld entscheiden. Und wenn er in der Lage ist, die anfängliche Kreditlast einer größeren Größe zu ziehen, lohnt es sich, ein Rückzahlungssystem mit abnehmenden Zahlungen zu wählen, um Überzahlungen zu sparen.