Probleme der Hypothekenvergabe in Russland

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Der Begriff "Hypothek" tauchte vor nicht allzu langer Zeit auf Russisch auf. Nur wenige wissen jedoch, dass es seit 1917 Dienstleistungen gibt, um den Einwohnern des Landes Bardarlehen für den Kauf von Wohnraum zu gewähren. Es ist erwähnenswert, dass solche Operationen damals sehr beliebt waren, da solche Transaktionen streng reguliert waren. Als jedoch begonnen wurde, Wohnraum zu verteilen, ging diese Praxis verloren und wurde erst vor relativ kurzer Zeit wieder aufgenommen.

Heute werden solche Transaktionen unter den Bürgern leider mit den unangenehmsten Dingen in Verbindung gebracht. Dies ist nicht überraschend, da die Probleme der Hypothekenvergabe in Russland und die Aussichten für die Entwicklung dieser Art von Dienstleistungen jetzt sehr akut sind. Was passiert mit Krediten. Warum sind sie weniger beliebt und werden jetzt so kritisiert?

Bürgereigentum und Zuschüsse

Zunächst beginnen die Probleme der Baufinanzierung damit, dass heute nur noch 10% der Bürger über einen eigenen Wohnraum verfügen, der in der Gesamtfläche 18 m² pro Person übersteigt. Basierend darauf können nur 1% der Menschen Immobilien kaufenverdientes Geld.

Letztendlich sehen die Bürger keinen anderen Ausweg, wie sie an eine Hypothek kommen, wenn auch zu den ungünstigsten Konditionen. Gleichzeitig dürften aufgrund der wirtschaftlichen Lage die meisten Kreditnehmer staatliche Unterstützung erh alten. Aufgrund der großen Zahl von Menschen im Land, die staatliche Zuschüsse erh alten möchten, ist dies jedoch nicht immer möglich. Bis heute wollen mehr als 20 Millionen Bürger der Russischen Föderation eine Hypothek aufnehmen. Anhand dieser verrückten Zahlen wird deutlich, dass Entwickler ständig Häuser bauen müssen, was in so kurzer Zeit auch kaum möglich ist.

Das Hauptproblem der Hypothekenvergabe in Russland besteht darin, dass der Staat in dieser Situation allen Bedürftigen nur 26 Jahre lang Wohnraum im Rahmen von Sozialprogrammen zur Verfügung stellen kann.

Es ist auch eine Überlegung wert, dass der gesetzliche Rahmen für die Hypothekenvergabe im Land noch recht roh ist. Damit ergeben sich zusätzliche Probleme sowohl bei Wohnungsbaudarlehen als auch bei der Gewährung von Zuschüssen.

Inflation

Es scheint, was ist die Beziehung zwischen der verbesserten Wirtschaftslage im Land und den Problemen bei der Entwicklung der Hypothekenkredite? Ja, in der Tat, vor etwa 15 Jahren war die Situation im Staat sehr schwierig, und das Inflationsniveau ging im wahrsten Sinne des Wortes aus dem Ruder. Heute sieht die Lage deutlich positiver aus, ist aber noch weit von vollständiger Stabilität entfernt. Dies betrifft zunächst das Kreditsystem.

Aufgrund einer instabilen SituationDie Bürger wollen ihr Geld einfach nicht bei Banken lassen. Dementsprechend haben staatliche Kreditinstitute einfach kein Geld, um der Bevölkerung Kredite zu gewähren. Daraus resultieren auch höhere Jahreszinsen und andere ungünstige Kreditkonditionen.

Letztendlich werden Hypotheken kein Massenprodukt, sondern eine Dienstleistung, die sich nicht jeder leisten kann.

Allgemeine Wirtschaftslage

Jeder weiß, dass eine Hypothek ein Darlehen ist, das sich nach ziemlich langer Zeit amortisiert. In der Regel wird ein solches Darlehen für einen Zeitraum von bis zu 20-30 Jahren gewährt. Daraus ergeben sich die Probleme der Hypothekenvergabe in der Russischen Föderation.

Fakt ist, dass Banken, die solche langfristigen Kredite vergeben, zumindest eine gewisse Zahlungsgarantie haben müssen, um ihre wirtschaftliche Stabilität nicht zu verlieren. Im Gegenzug wollen auch die Kreditnehmer selbst sicher sein, dass sie die Wohnung, für die sie bereits eine stattliche Anzahlung geleistet haben, auch abbezahlen können. Aber wie bekommt man Garantien, wenn sich das Einkommen der Bevölkerung periodisch ändert? Dies führt zu finanziellen Höhen und Tiefen, die wiederum in engem Zusammenhang mit der allgemeinen Wirtschaftslage weltweit stehen.

Aufgrund dessen sind Kreditinstitute gezwungen, die Risiken zu berücksichtigen und im Falle der Nichtzahlung des Kredits Bußgelder vom Kreditnehmer zu kassieren. Aus diesem Grund kann heute nicht jeder eine Hypothek erh alten, da eine Person im Falle einer Verzögerung oder Unfähigkeit, das aufgenommene Darlehen zurückzuzahlen, andere Mittel bereitstellen muss, die die Bank berücksichtigen kannunbezahlte Schulden.

Geringe Zahlungsfähigkeit der Bürger

Wenn wir über die Probleme und Aussichten für die Entwicklung der Hypothekenvergabe sprechen, müssen Sie verstehen, dass diese Branche direkt von den Einwohnern des Landes selbst bzw. von der Höhe ihres Einkommens abhängt. Heute müssen mehr als 60 % der Bevölkerung die Wohnbedingungen verbessern. Es scheint, dass eine Hypothek für diese Menschen eine echte Erlösung sein kann. Aber leider kann nicht jeder der Bank die erforderlichen Dokumente zur Bestätigung der Einkommenshöhe vorlegen.

Gemäß den Hypothekendarlehensbedingungen wird einer Person ein Darlehen gewährt, wenn die monatliche Zahlung nicht mehr als 40 % des offiziellen Einkommens eines Bürgers und seiner Verwandten beträgt. Wenn also der Kreditnehmer jeden Monat etwa 30.000 Rubel zahlt, sollte er mindestens 75.000 Rubel verdienen.

Leider erreicht das Durchschnittsgeh alt heute nicht dieses Niveau. Dies führt zu zusätzlichen Problemen bei der Wohnungsbaufinanzierung. Viele Bürger geben im Bestreben, einen begehrten Kredit zu bekommen, überhöhte Gehälter in Bescheinigungen an und kommen dann ihren Kreditverpflichtungen nicht nach.

Monopolisierung des Marktes

Der primäre Wohnungsmarkt in Russland ist immer noch "undurchsichtig". Es gibt nicht so viele Firmen, die sich mit dem Bau von Häusern beschäftigen, und daher gibt es praktisch keinen Wettbewerb zwischen Unternehmen. Aus diesem Grund können es sich Entwickler leisten, die Immobilienpreise auf einem ziemlich hohen Niveau zu h alten, wasführt zu einer faktischen Monopolisierung und höheren Raten für Anfangs- und Folgeraten bei Krediten.

Dementsprechend ist die einzige Lösung für die Probleme der Hypothekenvergabe, die Preise für Neubauten zu senken. Dazu ist die Entwicklung des Baumarktes notwendig. Wenn neue Entwicklerfirmen im Land entstehen, werden dies nicht nur die Wohnkosten senken, sondern auch der Bevölkerung Vorteile bringen. Erst dann wird die Hypothek zu einem öffentlichen Produkt.

Anlagemethoden

Betrachtet man weiterhin die Probleme der Hypothekenvergabe, sollte man bedenken, dass Gelder, die von Einzelpersonen zu Banken kommen, dort normalerweise nicht länger als 1 Jahr aufbewahrt werden.

Der Staatshaush alt und die Finanzinstitute haben einfach nicht genug Geld, um bevorzugte Subventionen zu gewähren. Um staatliche Programme zur Unterstützung der Bevölkerung mit Hypotheken aufzulegen, ist es notwendig, die Aktienmärkte zu stabilisieren. Dies bedeutet, dass die Probleme der Hypothekenvergabe in Russland teilweise gelöst werden, nachdem wertvolle Aktien und Papiere aktiv verkauft und gekauft werden.

Dies könnte ein guter "Feed" für Finanzinstitute sein, die Kredite für den Kauf eines Eigenheims vergeben. Da die Banken in diesem Fall Geld nicht von Einzelpersonen, sondern von juristischen Personen erh alten, werden die Gelder für einen längeren Zeitraum gespeichert (bzw. umgeschlagen).

Migrationsrichtlinie

Das weiß jeder in der Hauptstadt und den großen Städten RusslandsDas Leben ist viel besser als in den Regionen. Daher ist es nicht verwunderlich, dass Menschen lieber an Orte mit einer wohlhabenderen und stabileren Situation ziehen. Jedes Jahr strömen unzählige Migranten aus dem ganzen Land nach Moskau, St. Petersburg und in andere Megacities. In diesem Zusammenhang steigt auch die Nachfrage nach Wohnraum, was zu einer noch höheren Wertschätzung von Wohnungen führt. Dementsprechend steigen auch die Kreditzinsen und die Bevölkerung steht vor neuen Problemen bei der Baufinanzierung.

Um sie zu lösen, sollten umfassende Maßnahmen ergriffen werden, die nicht nur Bau- und Kreditinstitute betreffen, sondern auch darauf abzielen, die Mikroökonomie des Landes zu verbessern. Natürlich können solche globalen Probleme nicht über Nacht gelöst werden.

Anzahl sozialer Programme

Wohnungsbaudarlehen sind eines der Instrumente, die entwickelt wurden, um das Problem der Hypothekenvergabe zu lösen. Bis heute gibt es eine Reihe von Aktivitäten, die darauf abzielen, die Bedingungen für junge Familien, Lehrer, Militärangehörige und andere Bevölkerungsgruppen zu verbessern. Laut Statistik müssen die meisten dieser Programme jedoch ernsthaft verbessert werden.

Für junge Ärzte und kinderreiche Familien werden bereits zusätzliche Zuschüsse entwickelt. Die schlechte Nachricht ist jedoch, dass die meisten Finanzinstitute an solchen Programmen einfach kein Interesse haben, da in diesem Fall ihre Einnahmen sinken. Die einzige Situation, in der sich eine Bank für die soziale Baufinanzierung entscheidet, ist, wenn finanzielle Verluste vom Staat selbst ausgeglichen werden.

Daher sind die Probleme der Entwicklung der Hypothekenvergabe in Russland in der Tat globaler Natur, und es ist einfach unmöglich, sie momentan zu lösen. Dennoch ergreift der Staat aktive Maßnahmen zur Senkung der Wohnbauzinsen.

In den letzten Jahren wurde eine Vielzahl von Banken in die Liste derer aufgenommen, die solche Dienstleistungen für die Bevölkerung erbringen. Viele von ihnen bieten günstigere Konditionen, und die Menschen haben die Wahl. Dies deutet darauf hin, dass der Staat alle bestehenden Probleme der Hypothekenvergabe bewertet hat und Wege zu ihrer Lösung bereits skizziert wurden. Daher wird Wohnraum für russische Bürger bald erschwinglicher sein. Mit der Entwicklung von Sozialprogrammen und dem Aufkommen neuer Bauunternehmen stabilisiert sich die Situation beim Immobilienkauf allmählich.

Aussichten für die Entwicklung von Hypotheken

Wenn wir über die Zukunft der Wohnungsbaufinanzierung sprechen, dann hängt alles direkt von der Nachfrage ab. Da es heute keine Alternative gibt, die die Hypothek ersetzen könnte, ist es leicht zu schlussfolgern, dass die Popularität dieser Richtung mit der Zeit nur zunehmen wird.

Wenn es um die Probleme und Aussichten für die Entwicklung der Baufinanzierung geht, geben die meisten Experten eher optimistische Prognosen ab. Bisher liegt der Fokus jedoch hauptsächlich auf mittleren Führungskräften, deren Gehälter stabiler sind.

Wenn wir über Zinsschwankungen sprechen, sind sie heute 5% höher als die Inflationsrate. Mit ihrem starken Niedergang werden die Banken finanzielle Probleme haben, die dazu führen könnenMangel an Hypothekenprogrammen.

Bedenkenswert ist auch, dass Finanzinstitute bei der Baufinanzierung inzwischen durch Sachsicherheiten gegen mögliche Risiken abgesichert sind. Dies schützt sie jedoch nicht vor einer möglichen Insolvenz des Kreditnehmers. Wenn ein Zahlungsausfall eintritt, deckt die Versicherungssumme der Person, die das Darlehen aufgenommen hat, nur einen Teil des Hauptdarlehens. Auf dieser Grundlage riskiert die Finanzstruktur mehr als der Bürger selbst. Daher ist es wichtig, alle Kreditrisiken zu berücksichtigen und entsprechende Programme zu entwickeln.

Möglichkeiten zur Lösung von Problemen

Wenn die Banken sicher sind, dass mögliche Verluste zu 100 % kompensiert werden, werden Kreditnehmer bei der Aufnahme einer Hypothek nicht so strengen Anforderungen unterworfen und die Anzahlung kann erheblich reduziert werden.

Geldinstitute verlangen heute von Kreditnehmern zur Sicherung ihres Vermögens einen Teilbeitrag für das Wohnen, der bei der Beantragung eines Kredits gezahlt wird und etwa 30 % der Kosten der gesamten Wohnung beträgt. Natürlich kann nicht jeder einen solchen Betrag auf einmal einzahlen. Das zwingt die Bürger dazu, Wohnungen zu mieten, anstatt langfristige Bankkredite aufzunehmen.

In den USA wurde dieses Problem bereits gelöst, und heute vergeben amerikanische Banken Kredite ohne Anzahlung, dh 100% der Wohnungskosten. Dies wurde kurz nach der Entwicklung des Systems der Hypothekenrisiken möglich. Wenn diese Praxis in Russland zu funktionieren beginnt, werden nach einer Weile auch einheimische Banken beginnen, größere Kredite zu vergeben.

Allerdings ist nicht alles so einfach. Wenn wir über Hypothekendarlehen, Probleme und Aussichten für ihre Lösung sprechen, sollten wir die Marktrisiken nicht vergessen. Tatsache ist, dass die Möglichkeit besteht, dass die Wohnkosten stark sinken. Diese Situation wirkt sich sowohl auf den Kreditnehmer als auch auf das Kreditinstitut negativ aus.

Beim Kauf von Wohnraum möchte jeder sicher sein, dass sein Wert im Laufe der Zeit nicht nur nicht sinkt, sondern spürbar steigt. Dank dessen können Sie nach 10 Jahren mit dem Verkauf einer Wohnung ein ziemlich gutes Geschäft machen. Eine solche Situation ist auch für die Bank unrentabel, da sie in diesem Fall gezwungen ist, den jährlichen Zinssatz zu senken. Daher wird es schwierig sein, in diesem Bereich optimale Kreditkonditionen zu erreichen, bis der Immobilienmarkt stabil ist.

Darüber hinaus lohnt es sich, auf das Liquiditätsrisiko zu achten. Es bezeichnet die Wahrscheinlichkeit, dass die Bank ihre Verpflichtungen aufgrund des Ungleichgewichts der vorhandenen Vermögenswerte nicht innerhalb des festgelegten Zeitraums erfüllen kann. In diesem Fall werden die Verbindlichkeiten nicht für die notwendigen Zahlungen ausreichen.

Solche Situationen treten auf, weil Hypothekendarlehen aus kurzfristigen Krediten und Einlagen bestehen. Und sie wiederum zögern, Bürger zu bilden.

Stabilität im Bereich der Baufinanzierung kann also nur erreicht werden, wenn dieses Thema in alle oben beschriebenen Richtungen angegangen wird. Je mehr Bürger Hypotheken, Einlagen und Kleinkredite aufnehmen, desto mehr Ressourcen werden Finanzinstitute haben. Organisationen. Dasselbe gilt für Baufirmen sowie staatliche Programme, die sich langsam zu entwickeln beginnen.