Was sind Bankeinlagen?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Das Bankensystem in der modernen Wirtschaft sollte idealerweise als Akkumulator und Verteiler von freiem Geld fungieren. Natürlich ist in der harten Realität nicht alles so gut, aber dennoch werden wir die Einzahlungsvorgänge als einen der wichtigsten Teile dieses Prozesses untersuchen. In dem Artikel werden wir auf alle Aspekte achten. Und dafür werden wir die Einlagengeschäfte der Bank of Russia sowie verschiedene kommerzielle Finanzstrukturen berücksichtigen.

Terminologie

Was sind Einzahlungsoperationen? Dies ist die Bezeichnung für die aktiven Maßnahmen von Banken, um Gelder von natürlichen und juristischen Personen in Einlagen für einen bestimmten Zeitraum (oder auf Anfrage) anzuziehen.

Die Objekte in diesem Fall sind Ablagerungen. Dies ist der Name des Geldbetrags, den die Probanden auf ihr Bankkonto einzahlen. Hierbei gibt es keine Probleme. Aber wer kann als Subjekt fungieren? Darunter sind natürliche Personen sowie Unternehmen jeglicher Organisations- und Rechtsform zu verstehen. Eigenschaft.

Einzahlungsvorgänge: Vorbereitung

Zunächst steht jedes Kreditinstitut vor der Aufgabe, in diesem Bereich eine eigene Policy zu erstellen. Es sollte als eine Reihe bestimmter Aktivitäten der kommerziellen Struktur verstanden werden, die darauf abzielen, Bankressourcen zu bilden, zu planen und zu regulieren.

Das ultimative Ziel der Entwicklung und anschließenden Umsetzung der Pfandpolitik ist es, das Volumen der Arbeitsmittelbasis zu erhöhen. Gleichzeitig gilt es, unter Berücksichtigung aller Risikoarten eine Minimierung der Kosten und die Aufrechterh altung der notwendigen Liquidität anzustreben.

Wenn wir berücksichtigen, dass jede Bank ihre eigene Einlagenpolitik entwickelt, dann wird die Hauptfrage nicht sein, ob sie existiert, sondern nach ihrer Qualität. Die Organisation selbst hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, darunter die Größe des Finanzinstituts, die Qualifikation der für die Transaktionsabwicklung zuständigen Mitarbeiter und vieles mehr. Schließlich werden die Einlagen der Bank mit erheblichen Beträgen getätigt, und diese verschwinden zu lassen, bedeutet, Ihren Ruf zu beschmutzen.

Varianten von Einzahlungsvorgängen

Arten von Einzahlungsvorgängen hängen von vielen Faktoren ab. Wenn wir also von der Kategorie der Einleger ausgehen, dann gibt es Einlagen von juristischen Personen (Unternehmen, Organisationen, andere Finanzinstitute) und Einzelpersonen. Und je nach Auszahlungsform werden solche Einzahlungen unterschieden:

1. Auf Anfrage. Das bedeutet, dass der Kunde jederzeit kommen und seine Kaution abholen kann.
2. Dringend. Diese sind zeitlich begrenzt gültig. Wenn der Kunde vor Vertragsende Geld abheben möchte, kann er einen erheblichen Teil der Zinsen (oder sogar alle) verlieren.
3. Bedingt. Diese Gelder können nur beim Eintreten bestimmter, vorher festgelegter Bedingungen abgehoben werden. Ein Beispiel ist dies: Beginn des 18. Geburtstages.

Dies sind die Einlagengeschäfte der Bank. Aber sie können geteilt werden, um einen detaillierteren Blick darauf zu werfen. Wir werden jetzt über ihn sprechen.

Sichteinlagen

Dazu gehören:

1. Fonds auf den Abrechnungs-, Haush alts- und Girokonten nichtstaatlicher Unternehmen, die sich im Staatsbesitz befinden.
2. Geld, das Einzelpersonen gehört.
3. Gelder, die für beliebige Zwecke auf Konten von Geldern eingezahlt wurden.
4. Öffentliche Sichteinlagen.
5. Fonds von Korrespondenzkonten anderer Banken.
6. Fordern Sie Bareinlagen von Finanzbehörden, nichtkommerziellen Institutionen an.
7. Fonds in Vergleichen (d. h. Akkreditive und Schecks) sowie Verpflichtungen für einzelne Transaktionen.

Trotz der Tatsache, dass auf diesen Einlagen eine hohe Geldmobilität besteht, kann ein Mindestguthaben festgelegt werden, das erst in Notfällen verwendet wird, um im Notfall eine stabile Kreditressource zu erh alten. Das birgt übrigens ein verborgenes Potenzial. Als solche können wir Kredit- und Einzahlungsvorgänge mit einem Konto aufrufen. Sie ermöglichen einen bequemen und schnellen Zugriffnotwendigen finanziellen Mittel, ohne dass ein Kredit bei der Bank erforderlich ist.

Termineinlagen

Feste H altezeiten sind sehr wichtig, um die Liquidität der Geschäftsbankbilanzen aufrechtzuerh alten. Ihr Portfolio ermöglicht es Ihnen auch, über die Stabilität der Organisation zu sprechen. Festgelder werden in der Regel mit fester Laufzeit angenommen:

• bis zu 30 Tage;
• 31-90 Tage;
• 91-180 Tage;
• von 181 Tagen bis zu einem Jahr;
• von 1 bis 3 Jahre;
• mehr als 3 Jahre.

Sehr oft gibt es Situationen, in denen bestimmte Festgelder nicht in Anspruch genommen werden, dann werden sie so, dass sie eine abgelaufene Umlaufsdauer haben. Die Rückgabe Ihres Geldes ist in diesem Fall sehr problematisch.

Die weit verbreitete Verwendung von Plastikkarten und Abrechnungen mit ihrer Hilfe wirkte sich positiv auf die Popularisierung dieser Art von Einzahlungen aus. In solchen Fällen werden spezielle Konten angelegt, auf denen ein reduzierter Zinssatz verrechnet wird, der Kunde aber bei einer Auszahlung zu einem beliebigen Zeitpunkt keine Strafzahlungen von der Bank erhält. Um das Interesse der Menschen zu steigern, wird häufig der Mechanismus der komplexen Kurse verwendet.

Erhöhen Sie die Ressourcenmenge

Hierfür werden unterschiedliche Einlagengeschäfte genutzt, die sich je nach sozialer Schicht, Höhe und Laufzeit, für die das Depot eröffnet und überwiesen wird, an unterschiedliche Bevölkerungsgruppen richten.

Gleichzeitig Bankenauch die Anforderungen unterschiedlicher Kategorien von Personen, die ein Konto eröffnen können, werden berücksichtigt. So sind Interaktionssysteme für alle vorgesehen – von Studenten und Rentnern bis hin zu Mittelstand und Geschäftsleuten. Um sich davon zu überzeugen, schauen Sie sich einfach an, was diese Finanzinstitute anbieten.

Es gibt verschiedene Beiträge: Student, Rente, Investition und so weiter. Banken bieten darauf erhöhte Zinsen oder andere Vorzugskonditionen an. Wichtig ist in diesem Fall die Einfachheit und Schnelligkeit des Vertragsabschlusses und der Kontoeröffnung. Zum größten Teil werden vorgefertigte Formulare verwendet. In einigen Fällen kann jedoch ein individueller Vertrag erstellt werden (dies hängt direkt von der Kategorie des Kunden ab).

Kampf zwischen Banken um Kunden

Der Wettbewerb zwischen verschiedenen Finanzinstituten zwingt sie dazu, Einzahlungstransaktionen zu analysieren, um eine Form der Interaktion mit Menschen zu wählen, die sie in ein günstiges Licht rücken würde. Dies besteht in der Bereitstellung einer vollständigen Palette von Diensten, in der Verbesserung der Servicequalität und in der Möglichkeit, Ihr Konto aus der Ferne zu verfolgen.

Verschiedene Boni können in Form des Verkaufs von Reiseschecks, des Umtauschs von Währungen zu einem günstigen Kurs, der Ausgabe von Plastikkarten, der Beschleunigung des Geldtransfers, der Bezahlung verschiedener Waren, Stromrechnungen und vielem mehr gewährt werden. Die Schaffung und Entwicklung einer breiten Palette von Bankdienstleistungen zusammen mit der Einlagensicherung erhöht die Attraktivität eines Finanzinstituts in den Augen aktueller und potenzieller Einleger qualitativ. Dank dessen erweitert sich die Ressourcenbasis der Struktur schnell.

Spar- und Einlagenzertifikate

Sie sind eine Art Termineinlagen. Erstmals wurden sie 1992 auf gesetzlicher Ebene in der Russischen Föderation zugelassen. Die für Zertifikate geltenden Regeln sind für alle Banken gleich. Obwohl die Bedingungen für die Ausgabe und den Umlauf jedes einzelnen Typs genau durch Finanzstrukturen entwickelt werden.

Zertifikate können nur in Rubel ausgestellt werden. Darüber hinaus besteht eine wesentliche Einschränkung darin, dass sie nicht als Zahlungs- oder Abrechnungsmittel für erbrachte Dienstleistungen oder verkaufte Waren dienen können. Eine Besonderheit ist, dass sich der Kurs des Zertifikats im Laufe der Zeit nicht einseitig ändern kann. Hat der Kunde die Zahlung nach Ablauf der festgelegten Frist beantragt, ist das Kreditinstitut verpflichtet, die festgelegten Beträge auf Verlangen zu zahlen.

Die Organisation des Einlagengeschäfts, die oben diskutiert wurde, bezieht sich eher auf eine Bank und ihre Interaktion mit Einzelpersonen (oder Unternehmen, die nicht mit dem Kreditsektor verbunden sind). Und jetzt erweitern wir den Umfang unserer Bekanntschaft.

Emission von Anleihen

Obligationen werden als zusätzliches Einkommen verwendet. Sie unterliegen denselben Dokumenten wie Aktien. Bank kann Anleihen ausgeben:

• nominal;
• an Träger.

Sie können mit oder ohne Sicherheiten, mit Zinsen, Diskont,wandelbar, mit verschiedenen Laufzeiten. Zur Kapitalbeschaffung können sie in Fremdwährung oder Rubel ausgegeben werden.

Es ist zu beachten, dass die Bereitstellung von Ressourcen durch Banken an andere Finanzinstitute von besonderer Bedeutung ist (wenn es um die Bilanzierung von Einlagengeschäften geht). Dies geschieht mit Hilfe von Auktionen und Börsen, obwohl es auch möglich ist, direkte Vertragsbeziehungen zwischen Organisationen herzustellen. Aber wenn es keine sehr großen Strukturen gibt oder kein Vertrauen zwischen ihnen besteht, dann ist eine Auktion oder ein Tausch eine wahrscheinlichere Option. Übrigens spielt nicht die letzte Rolle die Anwesenheit von Vermittlern und die Notwendigkeit, zumindest eine Art Auswahl zu bestehen.

Lassen Sie uns nun auf unsere Realitäten achten und über die Einlagenoperationen der Bank of Russia sprechen.

CBR-Darlehen

Der Großteil des Geldes der Zentralbank wurde bis 1995 zur Kreditvergabe an vorrangige Wirtschaftssektoren bereitgestellt. In diesem Fall war es sinnvoll. Diese wurden als separate Gruppen von Industriegebieten, Landwirtschaft und anderen Gebieten betrachtet, die für das Funktionieren des Staates von erheblicher Bedeutung sind.

Ab 1994 begann die Zentralbank, Ressourcenauktionen zu praktizieren. Bereits 1995 wurden sie zum vorherrschenden Refinanzierungsinstrument. Obwohl die gezielte Kreditvergabe nichts Fantastisches oder Außergewöhnliches ist, wurde die Zentralbank seitdem hauptsächlich als Mittel zur Finanzierung von Privatbanken zu einem niedrigeren Zinssatz verwendet, damit sie die Massen unterstützen können. Unternehmer und normale Bürger, deren Nachfrage die heimische Wirtschaft erheblich unterstützen kann.

Arbeit der Geschäftsbanken

Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, wie die Einzahlungsoperationen der Sberbank bei der Interaktion mit anderen Finanzinstituten aussehen können. Es gibt 4 Hauptrichtungen:

1. Interbankdarlehen von anderen Finanzinstituten. Sie werden von einer Vereinbarung begleitet, die alles Notwendige für solche Geschäfte regelt: Höhe, Laufzeit, Zinsen. Die Nutzung dieser Ressource ist sehr teuer, daher wird sie nicht sehr oft genutzt.
2. Durchführen einer Einzahlungsoperation durch Auffüllen eines Korrespondenzkontos. Es besteht darin, dass die Überweisung des Geldes auf der Grundlage der entsprechenden Vereinbarung erfolgt. In diesem Fall werden keine Zinsen für den Ressourcenverbrauch gezahlt. Das Guthaben auf dem Konto wird als Belohnung vergeben. Diese Methode wird normalerweise von befreundeten oder vertrauenswürdigen Banken verwendet.
3. Ressourcen von anderen Affiliates. Diese Methode funktioniert nur innerhalb einer Bank. Seine Verwendung ist bequem, da keine Sicherheiten, Registrierung und Austausch von Vereinbarungen erforderlich sind, bevor Sie einen Kredit erh alten. Nein, natürlich müssen bestimmte Dokumente erstellt werden, aber das ist nach der Transaktion. Die Operation wird nach Bedarf durchgeführt. Zur Durchführung genügt ein Anruf, eine Benachrichtigung per E-Mail oder Fax dient als Bestätigung. Aus diesem Grund gilt dieses Tool als das mobilste und bequemste. Es ermöglicht Ihnen, die notwendigen Mengen anzuziehen,dabei zu minimalen Kosten.
4. Hilfe von der Hauptbank. Diese Art der Ressourcenanziehung könnte auf den ersten Punkt zurückgeführt werden, wäre da nicht die Tatsache, dass der Zinssatz in der Regel etwas niedriger ist und richtungsweisend festgesetzt wird.

Wie die Welt es macht

Das Anziehen von Geldern in Form einer Einzahlung erfolgt zu einem erheblichen Zinssatz. Kredite werden auch zu noch höheren Zinssätzen vergeben. Ist das überall gleich oder gibt es Ausnahmen?

Fakt ist, dass Einlagen als zuverlässiger Schutz vor Inflation populär gemacht werden. Es muss natürlich gesagt werden, dass dies nur in Einzelfällen zutrifft – oft reduzieren sie einfach die Auswirkungen negativer Auswirkungen. Daher hängen die Kurse direkt von diesem Indikator ab. So können Sie beispielsweise in Japan, den USA, Dänemark und der Schweiz Einzahlungen von 0-0,5 % pro Jahr beobachten.

Darlehen werden in diesen Ländern zu 1-3% vergeben. Einerseits ist es nicht rentabel, Gelder bei ihnen zu platzieren. Aber schauen wir uns unsere Finanzinstitute an – hier sehen Sie die Sätze für Einzahlungen in Dollar und Euro bei 5, 6, 7 und sogar 10 %! Theoretisch können wir feststellen, dass es viel rentabler ist, Einzahlungen in Fremdwährung auf dem Territorium der Russischen Föderation zu tätigen. Aber hier gibt es eine Reihe von Risiken, darunter die Möglichkeit der Zwangskonvertierung aller Einlagen in Rubel, das Verschwinden der Bank vom Finanzdienstleistungsmarkt und vieles mehr. Daher sind hohe Zinsen eine Art Kompensation für die entsprechenden Risiken, die der Besitzer der Währung trägt.

Zusammenfassen

Einlagenoperationen von Banken sind also bestimmte Aktionen, durch die die Bildung von Bankressourcen stattfindet. Dieser Prozess wird mithilfe einer Reihe von Tools durchgeführt.

Daher ist die Hauptquelle für die Beschaffung von Ressourcen die Gewinnung von Geldern von Kunden (bei denen es sich um natürliche und juristische Personen handelt). Ohne Operationen dieser Art wird es unmöglich sein, das anfängliche Einlagenportfolio der Bank zu bilden, und das Finanzinstitut wird nicht über die Ressourcen verfügen, um Kredite zu vergeben und seine Aktivitäten durchzuführen. Ohne dies hätte das moderne Geldsystem also erhebliche Probleme gehabt.