So werden Kreditkartenzinsen berechnet: Rechenregeln, Formeln und Beispiele

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Die Frage nach den Zinsen einer Kreditkarte ist einfach und komplex zugleich. Heutzutage sind solche Produkte weit verbreitet, aber oft verstehen ihre Besitzer die Bedingungen ihrer Verwendung nicht vollständig. In diesem Artikel schauen wir uns genauer an, wie die Zinsen bei einer Kreditkarte berechnet werden.

Mechanismus zur Berechnung der Kreditkartenzinsen

Zunächst werden die im Kreditvertrag festgelegten Zinsen berechnet. Sie werden basierend auf der Höhe der Schulden berechnet und nicht auf dem bereitgestellten Kreditlimit.

Ereignisse können sich auf zwei Arten entwickeln:

1. Einkäufe werden mit einer Kreditkarte bezahlt. In einem solchen Fall beginnen die Zinsen erst nach Ablauf der Nachfrist zu laufen. Derzeit werden sie von fast allen Bankorganisationen bereitgestellt, die Kreditplastik ausgeben.
2. Eine Person hat über ein Konto Geld ausgezahlt oder andere Debittransaktionen durchgeführtKreditkarten. In diesem Fall wird der Schuldenbetrag am nächsten Tag um den Zinsbetrag erhöht. Nur in seltenen Fällen lassen Banken Kunden die Möglichkeit, die zinsfreie Zeit nach Bargeldabhebungen zu nutzen.

Vieles bleibt unklar

Oft kommt es nach der Ausgabe von Kreditkarten zu unangenehmen Situationen. Eine Person scheint den Prozentsatz zu verstehen, aber woher die Schulden kommen, ist nicht klar. Und die Neuberechnung der Zahlungen zeigt, dass die Überzahlung den ursprünglich gemeldeten Betrag übersteigt. Wie werden in diesem Fall die Kreditkartenzinsen berechnet? Es ist wichtig, sich an die Versicherung zu erinnern, die als obligatorisches Element fast standardmäßig allen Bankprodukten zugeschrieben wird, die einen Barkredit beinh alten.

Es ist notwendig, alle im Vertrag enth altenen Punkte sorgfältig zu lesen, bevor Sie eine Kreditkarte erh alten, damit es keine solchen Überraschungen gibt. Der Kunde hat immer das Recht, die Versicherung abzulehnen, wenn ihm die vorgeschlagenen Bedingungen nicht passen. Wenn die Bankorganisation für solche Zugeständnisse nicht bereit ist, können Sie einen anderen Versicherer wählen, dessen Bedingungen akzeptabler sind.

Wie entstehen Kreditkartenzinsen?

Zunächst sollten wir ein solches Konzept wie das Berichtsdatum hervorheben. Für alle Kunden ist es individuell, der Berichtszeitraum beginnt damit. Es wird auf drei Arten bestimmt:

1. Erste Kreditkartenabhebung.
2. Aktivierung der Karte durch den Kunden.
3. Das Ausstellungsdatum der Kreditkarte (normalerweiseauf dem Umschlag angegeben, in dem der PIN-Code ausgegeben wird).

Die Bank entscheidet, welcher Ansatz verwendet wird. In einigen Fällen ist die Nachfrist nicht vorgesehen oder sie ist bereits abgelaufen. In diesem Fall muss der Kunde zusätzlich zu dem verwendeten Geld die vertraglich vereinbarten Zinsen zahlen.

Wie dem auch sei, die Banken legen einen monatlichen Mindestzahlungsbetrag fest. In der Regel sind es 5 % oder mehr der bestehenden Schulden. Auch wenn der Karteninhaber einen sehr geringen Betrag verwendet hat, muss er den vorgeschriebenen Mindestbetrag zahlen.

Algorithmus

Lassen Sie uns nun den Algorithmus im Detail analysieren. Der Zinssatz wird mit dem am Bilanzstichtag verfügbaren Fremdkapital multipliziert. Das erh altene Ergebnis wird durch die Anzahl der Tage eines Jahres dividiert und dann mit der Anzahl der Tage der Ausleihe multipliziert.

Beispiel: Wenn Sie 30.000 Rubel von einer Kreditkarte mit einem Zinssatz von 25 % ausgeben. Dann: (30.000 Rubel25%) / 36530 Tage=616,44 Rubel. So viel müssen Sie für die Nutzung von 30.000 Rubel für einen Monat bezahlen.

Wie Kreditkartenzinsen anhand der folgenden Beispiele berechnet werden.

Verfahren zur Berechnung der Effektivzinsen (EPR) auf Kreditkarten

Zuallererst sollten Sie das Konzept des effektiven Zinssatzes verstehen. Einfach ausgedrückt bezieht sich dieses Konzept auf den Prozentsatz der Überzahlung für die Verwendung von Kreditmitteln. Gemäß der neuen Bankengesetzgebung wurde der Begriff EPS durch PSK ersetzt(Vollkosten des Darlehens). Diese Änderung wird durch Artikel 6 des Artikels 353-FZ in Bezug auf Verbraucherkredite geregelt.

Der Wert ist nicht nur der von der Bank bekannt gegebene Prozentsatz. Berücksichtigt werden auch die Begleitzahlungen, die dem Kunden bei Abschluss des Darlehensvertrages bekannt sind:

1. Kosten für die Wartung einer Kreditkarte.
2. Kartenausstellungskosten.
3. Versicherung.
4. Für Ein- und Auszahlungstransaktionen bezahlen.
5. Sonstige vertraglich vereinbarte Zahlungen.

Wie viel der Karteninhaber verbraucht und in welchem Zeitraum er die Schulden tilgen wird, ist im Voraus nicht bekannt. Dies ist in den Vorschriften der Zentralbank verankert.

Die korrekte Berechnung des effektiven Zinssatzes ergibt sich, wenn wir davon ausgehen, dass der Kreditnehmer das gesamte Kreditlimit auf einmal ausgeschöpft hat. In diesem Fall besteht der Zahlungsplan aus den gleichen monatlichen Beträgen.

Dieser Ansatz ist zweifellos umstritten, und nur wenige Menschen nutzen eine Kreditkarte auf diese Weise. In der Regel nutzt es ein Bankkunde, wenn es notwendig wird, zusätzliches Geld einzusetzen. Darüber hinaus werden die entstandenen Schulden in naher Zukunft erlassen. Dieser Ansatz ist für den Karteninhaber am relevantesten, wenn die Bank für ihr Produkt eine Nachfrist vorgesehen hat.

Man muss sich darauf einigen, dass der so berechnete Effektivzins nicht unter dem tatsächlichen liegt. Das heißt, es ist besser, die schlechteste Option sofort zu äußern, die Verwendung eines Darlehens kostet nicht mehr.

Nachfrist eingeschlossen

Wahrheitsnäher ist die Berechnung der aufgelaufenen Zinsen auf einer Kreditkarte unter Berücksichtigung der Inanspruchnahme der Nachfrist. Wenn wir ein Beispiel mit einer Karte mit einem Kreditlimit von 30.000 Rubel betrachten, deren Ausgabe 650 Rubel kostet, stellt sich heraus, dass das EPS nur 3,2% beträgt. Voraussetzung ist, dass keine Versicherung besteht, der Kunde kein Bargeld abgehoben hat, mobile Banking-Dienste kostenlos zur Verfügung gestellt werden und alle Schulden innerhalb einer zinsfreien Frist erlassen werden.

Vor kurzem mussten alle Banken den Kunden über die Höhe der zu erwartenden Überzahlungen bei einer Kreditkarte oder einem Kredit informieren. Finanzinstitute müssen diese Informationen auf den Blättern zusammen mit dem Tilgungsplan angeben.

Berechnung der Zinsen für Abhebungen von Kreditkarten

Es ist wichtig, sich vorab zu informieren, wie die Zinsen auf einer Kreditkarte berechnet werden, wenn man Bargeld am Geldautomaten abhebt. In der Regel berechnen Banken 5 % des abgehobenen Betrags, manchmal kann der Prozentsatz jedoch höher sein. Einer der größten Fallstricke liegt darin, dass Sie auch für Bargeldabhebungen eine Gebühr von etwa 200 Rubel (manchmal mehr) zahlen müssen. Auf den ersten Blick erscheint ein solcher Betrag für die Kunden unbedeutend, aber wenn Sie darüber nachdenken, betragen die zusätzlichen Kosten beim Abheben von 1.000 Rubel 20%. Wenn Sie große Beträge von einer Kreditkarte abheben, wird dieser Wert zweifellos nicht sehr auffallen.

Oft gewähren Finanzinstitute keine Nachfristen für die Rückzahlung von Schulden, wenn ein Kunde mitKreditkarte Geld abgehoben oder Überweisungen getätigt. Wenn sich dennoch die Notwendigkeit für solche Operationen ergeben hat, sollten Sie nicht die ersten Geldautomaten verwenden, die dafür auftauchen. Es wird empfohlen, nach Selbstbedienungsgeräten der kartenausgebenden Bank oder eines Partnerfinanzinstituts zu suchen.

Nur eines ist klar - die Auszahlung von Kreditkarten ist für Kunden unrentabel. Solche Operationen sollten vermieden werden.

Überprüfung der Zinssätze für Kreditkarten verschiedener Banken

Unter den Kreditkarten gibt es Angebote, die es Ihnen ermöglichen, Boni für die Verwendung, bestimmte Rabattsätze in verschiedenen Geschäften und einen längeren zinsfreien Zeitraum zu erh alten. Um besser einschätzen zu können, welche Zinsen für verschiedene Karten erhoben werden, und um eine solche Vielf alt zu verstehen, sollten Sie die von verschiedenen Finanzinstituten angebotenen Produkte in Betracht ziehen.

Die Verzinsung der Kreditkarte der Alfa-Bank sieht wie folgt aus:

1. Die Bank berechnet eine ziemlich hohe Provision für die Auszahlung - zumindest kostet eine solche Operation 500 Rubel, wenn Sie große Beträge abheben, müssen Sie ab 6,9% bezahlen.
2. Die Bank berechnet für ihre Kredite durchschnittlich 23,99-38,99 % pro Jahr.
3. Unterscheidet sich günstig durch die Möglichkeit, die längste (im Vergleich zu anderen Banken) Nachfrist zu nutzen, die 100 Tage beträgt. Das heißt, die Bank berechnet in den ersten drei Monaten keine Zinsen für die Verwendung von Kreditmitteln. Diese Bank bietet auchund andere Plastikkreditprodukte mit einer Nachfrist von 60 Tagen, die auch länger ist als in anderen Fällen.

Tinkoff Bank

Viele interessieren sich für die Frage, wie die Zinsen auf einer Kreditkarte der Tinkoff Bank berechnet werden:

1. Die Zinsen auf der Karte dieser Bank hängen davon ab, wie der Kunde sie verwendet - Bargeld abheben oder Einkäufe bezahlen. Dieser Indikator schwankt im Bereich von 24,9–45,9 % pro Jahr.
2. Ein Kreditinstitut berechnet 590 Rubel für die Wartung pro Jahr.
3. Die Auszahlung von Geldern kostet 290 Rubel plus 2,9 % des abgehobenen Betrags.
4. Die Nachfrist für die Produkte dieses Bankinstituts beträgt 55 Tage und nicht mehr.

Diese Kreditkarten sind beliebt und weit verbreitet, obwohl die Bank keine Büros hat und der Kundenservice aus der Ferne über das Internet erfolgt.

Trotz der Tatsache, dass die Zinsen auf Tinkoff-Kreditkarten normalerweise höher sind als die der Konkurrenz, erh alten Kunden mehrere Vorteile:

1. Kartenlieferung nach Hause.
2. Einfaches Design.
3. Günstiger Kreditkartenservice.
4. Breites Netzwerk von Partnerbanken.

Abgrenzung in der Sberbank

Sehen wir uns nun an, wie die Zinsen für eine Sberbank-Kreditkarte berechnet werden:

1. Der durchschnittliche Zinssatz für Sberbank-Kreditkarten beträgt 25,9=33,9%.
2. Bargeldabhebung kostet mindestens 390 Rubel oder 3%.

Es ist zu beachten, dass sich die Angebote für das Auflaufen von Zinsen auf einer Sberbank-Kreditkarte für Stamm- und Privilegierte Kunden nicht unterscheiden. Es gibt Momentum-Kreditkarten, die sich durch eine schnelle Bearbeitung und Ausgabe auszeichnen. Aber nur Kunden der Bank können sie bekommen und nur durch spezielles Angebot. Die Auszahlung von Geldern für ein solches Produkt ist billiger - mindestens 199 Rubel für jede Operation.

VTB 24

Wie werden die Zinsen auf einer VTB 24 Kreditkarte berechnet?

1. Die Zinssätze für Kreditkarten dieser Bank können unterschiedlich sein - 22, 26, 28 %. Die Verzinsung des klassischen Produktes dieser Bank beträgt 33%.
2. Nachfrist - 50 Tage.
3. Die Auszahlung von Geldern kostet mindestens 300 Rubel oder 5,5 %.

Bank Moskau

Diese Bank hat nicht viele Kreditkartenangebote, aber jedes Produkt hat einen zinsfreien Zeitraum von 50 Tagen. Der Anteil an Karten beträgt 29,9–36,9 %. Kunden der VIP-Kategorie können im Rahmen eines Sonderangebots der Bank eine Karte mit einem Satz von 16% erh alten. Für Bargeldabhebungen müssen Sie mindestens 500 Rubel oder 6,9 % des eingelösten Betrags bezahlen.