2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23
Jeder, der mindestens einmal in seinem Leben einen Kredit bei einer Bank oder einer Mikrofinanzorganisation beantragt hat, musste sich mit der Arbeit von Kreditauskunfteien auseinandersetzen. BKI ist ein Handelsunternehmen, das Daten über Kreditnehmer sammelt und verarbeitet. Von einem solchen Unternehmen erh altene Informationen helfen Kreditgebern zu erkennen, ob die Vergabe eines Kredits an eine Einzelperson Risiken birgt. Basierend auf den Informationen über den Kunden entscheiden die Banken über die Genehmigung oder Ablehnung eines Verbraucherdarlehens.
Schufa - was ist das?
Kommerzielle Organisationen, die Informationen über Kreditnehmer konsolidieren, sind in Russland seit den frühen 2000er Jahren tätig. Zuvor wurden Daten über Zahler nur in den Archiven der Banken gespeichert. Wenn der Kunde einen Verbraucherkredit erh alten wollte, musste der Manager die möglichen Risiken für das Finanzinstitut unabhängig kalkulieren.
Mit dem Aufkommen des CBI konnten die Banken die Daten des Kreditnehmers innerhalb von 5 Minuten studieren, die auf der Grundlage aller Verpflichtungen des Kunden erstellt wurden. Informationen von Kreditauskunfteien beinh alten Informationenbei der Analyse aller Kreditverträge des Zahlers erhoben.
Geschichte in BKI ist seit 15 Jahren erh alten. Ein Kreditnehmer, der wiederholt mit Zahlungen in Verzug gerät, kann von Kreditgebern während des festgelegten Zeitraums abgelehnt werden.
Wie viele Auskunfteien gibt es in Russland?
Ende 2017 waren 18 BKIs offiziell in der Russischen Föderation registriert. Dies sind Unternehmen, die Informationen an das Register des Zentralen Kreditauskunftsverzeichnisses übermittelt haben.
Aber nicht alle Büros sind lizenziert. Im Jahr 2018 erhielten nur 4 CBIs das Recht, Zahlerdaten zu analysieren. Dies sind National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (Informationsorganisation der Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) und Equifax Credit Services LLC (EKS).
Wie wird der Antrag beim Büro gestellt?
Um Informationen über das Verhältnis des Kreditnehmers zu Gläubigern zu erh alten, stellen Banken (oder MFIs) eine Anfrage an das BKI. Es dauert nicht länger als 10 Minuten. 9 von 10 Finanzinstituten haben eine Vereinbarung mit einem bestimmten Büro, das Daten unverzüglich bereitstellt.
Wenn es keine Informationen über den Kunden gibt, bedeutet dies, dass der Kreditnehmer noch nie einen Kredit aufgenommen hat oder seine Historie aktualisiert wurde. Für 90% sind die Daten in verschiedenen Büros gleich, da alle Unternehmen bei der Beantragung eines Kredits oder einer Kreditkarte gleichzeitig Informationen an mehrere Büros senden.
Die größten Unternehmen sind bei Kreditgebern am beliebtesten, zum Beispiel BKI "Russian Standard" oder OKB.
Kreditauskunfteien - für Banken oder Privatpersonen?
Einzelpersonen können auch ihre Geschichte in BKI einsehen. Besonders bei Kunden mit Verspätung ist der Service beliebt. Um herauszufinden, warum sie kein Darlehen gewähren, können die Zahler sowohl in den Büros selbst als auch bei einigen Banken (z. B. Sberbank of Russia PJSC) und Mikrofinanzorganisationen nachfragen.
Nach dem Föderalen Gesetz "Über Kreditgeschichten" vom 30. Dezember 2004 N 218-FZ kann ein Bürger einmal im Jahr kostenlos einen Auszug aus dem Büro erh alten. Wenn der vom Unternehmen erstellte Bericht dem Kunden nicht zusagt, kann er auf kommerzieller Basis einen erneuten Antrag an eine andere Organisation stellen.
Die Kosten für den Service variieren je nach Unternehmen. Im Durchschnitt kostet die Bestellung eines Auszugs den Kreditnehmer zwischen 390 und 1190 Rubel.
Bescheinigung von Kreditauskunfteien: Hauptabschnitte des Dokuments
Aussagen der Auskunftsstellen bestehen aus mehreren Abschnitten:
- Informationen zum Kreditnehmer.
- Verpflichtungsdaten.
- Anfrageverlauf.
Der erste Block des BKI enthält den vollständigen Namen des Kunden, Adresse, Passdaten, SNILS, Kontaktinformationen, Informationen über Familienmitglieder und Einkommen. Der wichtigste Abschnitt sind Verpflichtungen. Hier zählt alles:
- Kreditanträge;
- aktuelle und abbezahlte Kredite, Kreditkarten, Hypotheken;
- Garantieverträge;
- Informationen über die Gesamtschuld des Zahlungspflichtigen zum Zeitpunkt der Anfrage;
- überfällige Beiträge, vorzeitige Rückzahlung, Umstrukturierung.
Der letzte Block beinh altetDaten von allen Banken (und von anderen Gläubigern), die eine Anfrage an die CBI gesendet haben, und die Anzahl der Anträge des Kunden selbst.
Bewertung des Kreditnehmers in der Schufa: Begriff, Definition
Daten in BCI werden automatisch verarbeitet und von Spezialisten der analytischen Abteilung generiert. Basierend auf den erh altenen Informationen wird das Rating des Kreditnehmers erstellt. Dies ist ein Indikator, der ihre Zuverlässigkeit charakterisiert und mögliche finanzielle Risiken für die Bank widerspiegelt.
Je höher die Bewertung, desto mehr Chancen hat der Kunde, den Kredit zu genehmigen. Das Punktesystem ist sowohl für Gläubiger als auch für Zahler komfortabel: Informationen über die Entstehung/Belastung des Ratings werden im BKI-Auszug angezeigt. Das Bureau wertet die Geschichte des Kreditnehmers aus und gibt eine kurze Beschreibung an.
Kunden mit schlechter Bonität haben Probleme, Kredite zu bekommen. Abhängig von der Anzahl überfälliger Zahlungen können Banken solche Zahler für 5-10 Jahre ablehnen.
Glaubwürdigkeit von Schufa-Daten: Gibt es Anlass, an den Ergebnissen zu zweifeln?
Die schlechte Kreditwürdigkeit vieler Kreditnehmer kommt überraschend. Kunden weigern sich zu glauben, dass CBIs Daten jahrelang aufbewahren, also verlangen sie aktuelle Informationen.
Aber es lohnt sich, die Aktivitäten der Mitarbeiter des Analysebüros nur dann zu hinterfragen, wenn der Kreditnehmer Beweise für einen Fehler hat. Beispielsweise ist das Geburtsdatum des Zahlers in der erh altenen Bescheinigung falsch angegeben. In großen Städten (Moskau, Sankt Petersburg, Nowgorod) kann die Anzahl der Einwohner, deren vollständige Namen vollständig übereinstimmen, übereinstimmenHunderte von Menschen erreichen. Ein Fehler in Passdaten oder Informationen über den Kreditnehmer selbst droht, Informationen über eine andere Person zu erh alten.
In diesem Fall hat der Kreditnehmer das Recht, eine erneute Anfrage an das Büro zu senden, um den Fragebogen zu korrigieren. Nach aktuellem Kenntnisstand ist die Bank nicht berechtigt, dem Kunden einen erneuten Antrag auf ein Verbraucherdarlehen abzulehnen.
Manchmal enth alten Informationen im BCI keine Informationen über Verpflichtungen, wenn der Datenaktualisierungszeitraum für sie weniger als 2 Wochen beträgt. Beispielsweise zahlt der Zahler noch am selben Tag die Hypothek zurück und bestellt einen Auszug. In einer Bescheinigung der Schufa wird der Hypothekenvertrag als gültig gekennzeichnet, da die Bank die Informationen noch nicht an die CBI übermittelt hat.
Korrektur des Ratings des Kreditnehmers
Eine niedrige Punktzahl auf einem Kontoauszug zwingt die Kreditnehmer dazu, nach Möglichkeiten zu suchen, diese zu erhöhen. Entgegen der Meinung einiger Zahler verbessert BKI die Kredithistorie nicht.
Es ist die Pflicht der Informationsstelle, Daten auf unparteiischer Basis zu konsolidieren. Bureau-Spezialisten sind nicht berechtigt, die Kredithistorie von Kunden zum Besseren oder Schlechteren zu verändern. Der Versuch, das Verhältnis des Kreditnehmers zu den Gläubigern zu beeinflussen, gilt als Datenmanipulation, die einen Reputationsverlust des Unternehmens zur Folge hat. Bei Verdacht auf vorsätzliche Verstöße durch Mitarbeiter kann der Kreditnehmer bei Rospotrebnadzor eine Beschwerde gegen die Tätigkeit des Büros einreichen oder sich mit einer Klageschrift an die Justizbehörden wenden.
In 5 % der Fälle wird eine „schwarze“Kredithistorie mit Bankgeschäften in Verbindung gebrachtFehler. Beispielsweise hat der Kreditnehmer die Verpflichtungen aus dem Kreditvertrag fristgerecht zurückgezahlt, aber der Kreditgeber hat die Informationen im System nicht aktualisiert. Dadurch wird der Zahler, der die Schuld zurückgezahlt hat, in der BKI-Datenbank als Kreditnehmer mit großer Verzögerung geführt.
Wenn die niedrige Zahlerbewertung auf ein Verschulden der Bank zurückzuführen ist, muss der Kunde den Gläubiger kontaktieren, um die Situation zu korrigieren. Manager senden einen Brief an das BKI mit der Bitte, neue Informationen über den Kreditnehmer einzugeben. Die Frist für die Aktualisierung einer Kredithistorie bei einer Anpassung beträgt etwa 30 Tage. Nach der angegebenen Frist wird empfohlen, eine erneute Anfrage an das BKI zu stellen, um sicherzustellen, dass das Problem behoben wird.
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