Aufgaben und Risiken der übernehmenden Bank

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Kontaktlose Zahlungen haben sich in den letzten Jahren im Leben der Russen festgesetzt. Die Technologie ermöglicht Verbrauchern, die kein Papiergeld haben, Einkäufe zu tätigen. Werfen wir einen genaueren Blick auf den Akquisitionsprozess und alle Teilnehmer an diesem Programm.

Essenz

Eine Plastikkarte ist ein Zahlungsinstrument, das Zugang zu Finanzmitteln bietet. Nachdem Sie die Daten daraus gelesen haben, können Sie Informationen über den Eigentümer und den Kontostand abrufen. Für diese Zwecke wird im Einzelhandel ein Terminal verwendet. Durch Eingabe eines PIN-Codes erteilt der Karteninhaber die Erlaubnis, Geldmittel zur Bezahlung von Waren abzubuchen. Darüber hinaus sind mehrere Organisationen in den Zahlungsprozess eingebunden.

Mitglieder

Die ausstellende Bank und die erwerbende Bank sind an der Durchführung von Zahlungen beteiligt. Schauen wir uns die Funktionen der einzelnen genauer an. Eine Acquiring Bank ist eine Bank, die Kartenakzeptanzstellen einrichtet. Dazu setzt das Kreditinstitut Terminals ein, berät die Mitarbeiter der Organisation in Fragen der Zahlungsannahme und -stornierung und richtet die Software ein. Dies sind jedoch nicht alle Funktionen der erwerbenden Bank. Ausgaben des Kreditinstituts:

• Autorisierungs- und Kartenbonitätsprüfung;
• Eingehende Anfragen bearbeiten;
• überweist Geld auf das Konto des Händlers;
• verarbeitet die Dokumentation zur Bestätigung der Transaktion;
• verteilt Listen gesperrter (gestohlener, abgelaufener) Karten.

Die ausstellende Bank stellt eine Zahlungskarte aus und bedient sie, eröffnet ein Konto für den Geldverkehr. Dieselbe Institution kann gleichzeitig Acquirer und Issuer sein. In diesem Fall werden das POS-Terminal und die Käuferkarte von derselben Institution ausgestellt. Wenn der Kunde jedoch eine Tinkoff Bank-Karte hat und Geld über einen Geldautomaten der Sberbank abhebt, ist das erste Kreditinstitut der Emittent und das zweite der Acquirer. Die Servicestelle wird als Handels- und Dienstleistungsunternehmen (TSE) bezeichnet.

Bearbeitungszentrum

Zur Bestätigung der Transaktion muss der Karteninhaber einen PIN-Code eingeben. Unmittelbar danach beginnt die erwerbende Bank mit der Überprüfung des Codes, der Funktionsweise der Bank und des Kontostands. Um diese Daten zu erh alten, wird eine Anfrage an das Verarbeitungszentrum gesendet. Werden Abweichungen festgestellt, wird die Transaktion der erwerbenden Bank nicht gestattet.

Das Verarbeitungszentrum ist das Fundament, auf dem elektronische Transaktionen aufgebaut sind. Dies ist ein automatisiertes System zur Verarbeitung von Bankkartenüberweisungen. Seine Hauptaufgabe besteht darin, Geschäften die Möglichkeit zu geben, bargeldlose Zahlungen zu akzeptieren. Das Verarbeitungszentrum führt auch gegenseitige Abrechnungen zwischen dem Emittenten und dem Acquirer, der Verkaufsstelle und dem H alter durchKarten. In Russland werden VISA- und MasterCard-Zahlungen vom PayOnline-Center koordiniert.

Zahlungssystem

Bargeldlose Zahlungen haben den Vorteil, dass sie weltweit eingesetzt werden können. Aber die Fähigkeiten der erwerbenden Bank sind begrenzt. Eine Institution kann technisch gesehen nicht alle Filialen abrechnen oder überall Geldautomaten installieren. Die Kommunikationsfunktion wird durch das Zahlungssystem ausgeführt. Auf Anfrage der Abwicklungsstelle prüft sie die Zahlungsfähigkeit der Karte. Wenn genügend Guthaben vorhanden ist, um die Transaktion auszuführen, und das Finanzinstitut Mitglied des Systems ist, sendet es eine Anfrage für eine elektronische Transaktion.

Abrechnungsunternehmen

Ein weiteres Glied, das in der Kette vorhanden sein kann. Ein Abrechnungsunternehmen übernimmt ähnlich wie ein Zahlungssystem die Funktion, eine Transaktion an einen Acquirer zu übertragen, überwacht und verw altet jedoch zusätzlich Risiken, organisiert den Zugriff auf detaillierte Statistiken zu Transaktionen und stellt Abrechnungen mit Kontoinhabern bereit.

Internet Acquiring Bank

Das Prinzip der Online-Zahlung ähnelt dem Prozess des Kaufs von Waren in einem Geschäft. Der einzige Unterschied besteht in der Art und Weise, wie Informationen übertragen werden. Im ersten Fall liest das Terminal die Daten, und im zweiten Fall gibt der Client sie selbstständig in ein spezielles Formular auf der Website ein. Die Aufgaben der übernehmenden Bank werden von einem Kreditinstitut wahrgenommen, das die Abwicklung von Transaktionen übernimmt. Alle Teilnehmer am bargeldlosen Abrechnungssystem müssen über zuverlässige Kommunikationskanäle und -geräte verfügen, die einen schnellen Überprüfungs- und Überweisungsprozess gewährleisten. Daten.

Kommission

Acquiring ist kein kostenloser Service. Mehrere Teilnehmer an der Transaktion sind für den Zahlungsvorgang verantwortlich. Das Zahlungssystem bietet die Zusammensch altung von Verkaufsstellen und Kreditinstituten auf der ganzen Welt, für die es eine Provision innerhalb von 1-1,1% des Zahlungsbetrags erhält. Derselbe Betrag wird an den Emittenten für den Geldtransfer gesendet. Und natürlich die Gebühren der Acquiring Bank. Der durchschnittliche Marktzins beträgt 2-4%. Die Höhe der Provision wird auch vom Tätigkeitsbereich des Händlers, dem Geldumsatz auf dem Konto des Kunden, der Verbindungsart und dem Gerätetyp beeinflusst.

Schema

Das häufigste Arbeitsschema ist, wenn ein Punkt direkt mit einem Acquirer verbunden ist, beispielsweise über ein Terminal oder ein spezielles Formular auf einer Website. In diesem Fall muss die Bank eine Software zur Annahme von Zahlungen entwickeln und den Zustand der Kommunikationskanäle überwachen. Das Geschäft muss die Transaktion sicherstellen, den Serverschutz organisieren, Transaktionen überwachen, um potenzielle Betrüger zu identifizieren. Wenn die Hierarchie eines Online-Shops komplex ist, müssen sich Programmierer mit der Implementierung des Systems befassen. Und das sind zusätzliche Kosten.

Risiken der übernehmenden Bank bei Konkurs des Händlers

Im Falle des Konkurses einer Organisation, die ihre Dienstleistungen für Menschen erbringt, sind Kreditinstitute dem Risiko ausgesetzt, Gelder an Karteninhaber zurückzuzahlen. Nicht alle Transaktionen werden zum Zeitpunkt des Kaufs bezahlt. Zum Beispiel buchen Touristen, die eine Reise unternehmen, Hotels und Flugtickets im Voraus. Im Falle einer Insolvenz des Reiseveranst alters wird der Kunde eine Rückerstattung verlangenfür bezahlte, aber nicht erh altene Dienste.

Ein markantes Beispiel für diese Situation ist der Zusammenbruch von Transaero. Das Finanzinstitut akzeptierte Kartenzahlungen für verspätete Touren und Flugreisen, ging aber bankrott. Gemäß den Regeln internationaler Systeme fällt in solchen Situationen das Problem der Rückzahlung von Geldern auf die erwerbende Bank. Nach vorläufigen Angaben können sich die Verluste der Teilnehmer an Transaktionen auf Hunderte Millionen Rubel belaufen. Dabei spielt es keine Rolle, wie die Zahlung erfolgt ist: direkt am Point of Service, über das Internet oder auf Rechnung. In allen Fällen trägt der Erwerber die finanzielle Verantwortung.

Rückerstattung

Wenn ein Acquiring-Bank-Serverfehler auftritt, wird das Geld auf das Konto des Käufers zurückgebucht. Das Verfahren sieht vor, dass der Kunde mit der Bank Kontakt aufnimmt, die den Antrag erstellt und an den Acquirer weiterleitet. Das Kreditinstitut ist zur Rückgabe des Geldes verpflichtet. Eine andere Sache ist, dass im Fall des betrachteten Beispiels mit dem Konkurs eines Unternehmens die Bank Verluste nur im Prozess der Liquidation der Organisation ausgleichen kann.

Strengere Anforderungen

Angesichts der Situation bei Transaero beabsichtigen Banker, die Nutzungsbedingungen für TPS zu überarbeiten. Daher wird vorgeschlagen, zusätzliche Garantien in Form einer Verpfändung oder Kaution einzuführen, die die Zahlungsfähigkeit des Kunden bestätigen. Unter anderem wird auch eine Option geprüft, die Frist für die Gutschrift auf dem TPN-Konto auf zwei Wochen zu erhöhen. Diese Praxis gab es bereits in den 2000er Jahren. Aber unter modernen Bedingungen werden solche Maßnahmen eher zum Verlust von Kunden führen.

Neuigkeiten

Bank Rossiya hat eine eigene Internet-Erfassung von Zahlungen für die Nutzung von Erdgas entwickelt. Kunden von Gazprom Mezhregiongaz können Erdgas über die Website der Rossiya Bank bezahlen. Gehen Sie dazu auf die Seite des Kreditinstituts im Bereich Online-Zahlungen und überweisen Sie Geld mit der persönlichen Kontonummer.

Die Bank Sankt Petersburg hat begonnen, Karten des nationalen Zahlungssystems Mir in ihrem Netzwerk von Geldautomaten, Filialen und Terminals zu akzeptieren.

Seit dem 6. April 2016 bietet die Russian Standard Bank Chipkarten des internationalen Systems Diners Club International (DCI) an. Transaktionen werden nach dem internationalen EMV-Standard durchgeführt. Dies gewährleistet eine hohe Transaktionssicherheit. Bereits 2011 erwarb die Acquiring Bank das Recht, exklusive Diners Club Karten herauszugeben. Seitdem ist das Kreditinstitut das einzige im Land, das für die Förderung und den Status der Marke verantwortlich ist.