Der durchschnittliche Marktwert der Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens der Zentralbank: Hier erfahren Sie, wie Sie ihn berechnen

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Der durchschnittliche Marktwert der vollen Kosten eines Verbraucherdarlehens der Zentralbank der Russischen Föderation ist eine Zwangsmaßnahme zur Regulierung der Bankzinsen für Darlehen zwischen Kreditinstituten. Ziel der Neuerung ist es, Kreditnehmer zu entlasten, indem Banken zur Einh altung von Restriktionen verpflichtet werden. Trotz der Tatsache, dass es eine solche Maßnahme seit mehreren Jahren gibt, wissen viele Menschen wenig, was sie ist, warum sie benötigt wird und welche Folgen ihre Anwendung hat.

Was ist

Der durchschnittliche Marktwert der vollen Kosten eines Verbraucherdarlehens ist die Summe aller Zahlungen des Schuldners während der Laufzeit des Darlehens. Dieser Wert beinh altet neben der Höhe der Schulden und ihren Kosten auch die Kosten für Papierkram, Provisionen und Kosten für die Einlagensicherung.

Die Hauptaufgabe, die die Zentralbank auf diese Weise löst, besteht darin, die Versklavung von Einzelpersonen durch verschiedene Kreditinstitute zu verhindern, die angesichts der geringen Finanzkompetenz der Bevölkerung und des unvollkommenen Wettbewerbs auf dem Verbraucherkreditmarkt auftretenerwies sich als möglich.

Berechnung

Als Grundlage für die Berechnung des durchschnittlichen Marktwerts der Gesamtkosten eines Verbraucherkredits verwendet die Zentralbank Daten von etwa hundert Banken. Jede Art von Kreditinstitut hat jedoch ihre eigenen Werte. Bei der Berechnung werden auch die Zwecke berücksichtigt, für die das Darlehen vergeben wird.

So wird für den Kauf von Autos (Autokredit) ein Wert angesetzt, für den Kauf von Unterh altungselektronik auf Kredit - ein anderer. Bei der Berechnung werden die Höhe des Darlehens und die Laufzeit, für die es vergeben wird, sowie die Häufigkeit der Zahlungen berücksichtigt. Der Kreditnehmer kann seinerseits die Berechnung nach folgender Formel selbst durchführen:

TCP=Kreditbetrag + Bearbeitungskosten, Versicherung + Kreditüberzahlung.

Wenn der Kreditnehmer eine Berechnung durchgeführt hat und sich herausstellt, dass die Bank oder eine andere Organisation, bei der er einen Kredit aufgenommen hat, das auf der Website der Zentralbank angegebene Limit um mehr als ein Drittel überschritten hat, hat er das Recht, einen Antrag zu stellen entweder an die Bank oder an das Gericht mit der Aufforderung, die Bedingungen des Darlehensvertrags zu ändern. Alle Finanzinstitute müssen den durchschnittlichen Marktwert der Gesamtkosten eines Darlehens der Bank of Russia einh alten, wenn sie ihre Lizenz beh alten und weiterarbeiten wollen.

Wo Sie es herausfinden können

Die Höhe des akzeptierten Werts ist in Zeitschriften (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) und auf der Website der Bank zu finden. Sie werden auch auf den Ressourcen von Geschäftsbanken veröffentlicht, aber solche Informationen könnenAnlass zu Zweifeln geben, da diese Finanzinstitute oft vom finanziellen Analphabetismus der Kreditnehmer profitieren.

Die Website enthält normative Werte für jede Art von Kreditorganisation. Die Preise werden vierteljährlich neu berechnet. Das bedeutet, dass die Zentralbank von Russland alle vier Monate Daten über die Höhe des maximal zulässigen Werts auf ihrer Website veröffentlicht.

Gründe für eine so strenge Kontrolle

Die Notwendigkeit, den durchschnittlichen Marktwert der Gesamtkosten eines Kredits streng zu regulieren, entstand aufgrund von Missbrauch im Bereich der Kreditvergabe. Die Auferlegung von versteckten Zuschlägen, Provisionen, Versicherungen und anderen Zahlungen durch Banken an Kreditnehmer führt zu einer Erhöhung der Kreditkosten.

In einem Umfeld sinkender Kaufkraft führen solche Faktoren zu einem erhöhten Ausfallrisiko des Kreditnehmers. Die Zunahme unbezahlter Zahlungen ist eine der größten Bedrohungen für die Stabilität des Bankensystems. Die Bank of Russia musste den „Appetit“der Kreditinstitute mit solchen strengen regulatorischen Maßnahmen einschränken.

Die stärksten Einschränkungen mussten Mikrofinanzorganisationen auferlegt werden. Für den russischen Finanzmarkt ist diese Art von Kreditinstitut recht neu, weshalb ihnen von der Zentralbank besondere Aufmerksamkeit geschenkt wird. Und obwohl der durchschnittliche Marktwert der vollen Kosten eines Darlehens von der Zentralbank der Russischen Föderation für diese Art von Kreditdienstleistungen höher ist als für andere ähnliche Organisationen, unterliegen sie nicht nur zusätzlichen Beschränkungenin Bezug auf die Höhe der Zinsen, aber auch die Höhe der Überzahlungen für das Jahr, basierend auf der Höhe des Darlehens.

Besonderheiten der gesetzlichen Regelung

Das wichtigste regulatorische Rechtsdokument ist das Gesetz "Über den Verbraucherkredit". Diese Kenngröße ist gemäß Gesetzestext quartalsweise für jede Kreditinstitutsart zu berechnen.

Die Ergebnisse werden auf der offiziellen Website oder im Bulletin veröffentlicht. Kommerzielle Kreditinstitute müssen sich wiederum an die in dem Dokument festgelegten Standards h alten. Gemäß diesem Gesetz sind Banken nicht berechtigt, den durchschnittlichen Marktwert der Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens der Zentralbank um mehr als 1/3 des auf der Website der Zentralbank angegebenen Betrags zu überschreiten. Das heißt, wenn der Wert auf 30 % eingestellt ist, beträgt der maximale Abweichungsprozentsatz nicht mehr als 10 %. Sie umfassen die Kosten des Kreditnehmers für Versicherungen, Provisionen und andere damit zusammenhängende Zahlungen. Das Gesetz gilt für alle Arten von Kreditinstituten. Jeder von ihnen hat seinen eigenen prozentualen Korridor.

Was bedeutet das für den Kreditnehmer

Für den Kreditnehmer bedeutet dies auch, dass er sich darauf verlassen kann, dass der Gesamtbetrag des von ihm aufgenommenen Kredits auch bei Verzögerung einen von der Zentralbank festgelegten Betrag nicht überschreitet. Er kann sicher sein, dass die Bank nicht berechtigt ist, ihm Leistungen aufzuerlegen, deren Betrag zusammen mit der Hauptschuld den durchschnittlichen Marktwert der Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens der Zentralbank übersteigt. Das bedeutet aber auch, dass Banken die Anforderungen an Kreditnehmer eher verschärfen,was dazu führen kann, dass ein Schuldner, der mehrere Kredite hat und einen weiteren annehmen möchte, abgelehnt wird.