Formen der Kreditsicherung: Arten, Anforderungen der Banken und Nachweisverfahren

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Eine Person, die einen Kredit aufnimmt, weiß möglicherweise nicht, dass es mehrere Formen der Kreditsicherheit gibt. Das ist eine gravierende Aufklärungslücke, denn solche Informationen sind zumindest notwendig, um die Vor- und Nachteile richtig abzuwägen. Damit Sie denken lernen, bevor Sie einen Kredit aufnehmen, erklären wir Ihnen alles im Detail.

Definition

Was ist eine Kreditsicherheit? Weiß nicht? Was ist direkte Unterstützung? Weiß auch nicht? Dann müssen Sie unbedingt unseren Artikel lesen.

Sicherheiten sind also eine Art von Sicherheiten, die dem Eigentümer entzogen und anschließend über eine offene Auktion verkauft werden können. All diese Maßnahmen finden statt, wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt, dh das Darlehen zurückzahlt.

Wenn Sie sich die Gesetzgebung unseres Landes ansehen, steht dort, dass ein Kredit nur unter bestimmten Formen der Kreditsicherheit vergeben werden kann. Dies geschah, damit der Kreditgeber auch hatteGarantien, denn er muss wissen, dass das Geld nicht verloren geht, auch wenn der Kreditnehmer nichts zahlt.

Normalerweise werden Kreditsicherheiten benötigt, wenn eine Person einen großen Betrag leihen möchte. Um sicherzustellen, dass der Kunde über die Mittel verfügt und die Kreditvergabe nicht zu einem Verlust für die Bank wird, wird eine Vereinbarung zwischen den beiden Parteien unterzeichnet. Letzteres berechtigt die Bank, die Sicherheiten zu eigenen Gunsten zu verwenden.

Arten von Sicherheiten

Also, was sind die Formen der Kreditsicherheit? Um alle möglichen Risiken zu minimieren, verlangen Kreditinstitute vor der Vergabe eines Darlehens vom Antragsteller die Bestätigung der Zahlungsfähigkeit. Dies liegt daran, dass die Bank Garantien benötigt, dass das Geld an sie zurückgezahlt wird.

Was können Sicherheiten sein?

1. Garantie.
2. Kaution.
3. Forderungsabtretung.
4. Andere Formen.

Höchstwahrscheinlich hat die Liste nicht viel erklärt. Um die Lücken zu schließen, betrachten wir jede Form der Kreditsicherung separat.

Kaution

Pledge ist die beliebteste Sicherheitsmethode. Der Kreditnehmer erinnert sich sofort an alle seine Verpflichtungen gegenüber der Bankorganisation. Erwacht das Gewissen? Nein, vielmehr kommt die Erkenntnis, dass er bei Nichtbeachtung möglicherweise Eigentum verliert.

Diese Form der Kreditrückzahlungssicherheit wird in zwei Kategorien eingeteilt:

1. Verpfändung von Eigentumsrechten.
2. Verpfändung von Immobilienwerten.

Im ersten Fall geht es um alle möglichen RechteSchuldner können dies beispielsweise Urheberrechte, die Rechte des Kunden aus dem Vertrag oder die Rechte des Mieters sein. Es scheint einfach, aber es gibt ein paar Nuancen. Beispielsweise können Urheberrechte nur verpfändet werden, wenn sie keine Dividenden oder Vorteile generieren.

Die zweite Kategorie ist geprägt von Luxusgütern, Antiquitäten, Kostbarkeiten, Immobilien oder Depots. Es stellt sich heraus, dass in einer Situation, in der der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt, der Kreditgeber das Recht hat, den Immobilienwert zu erh alten, der versteigert werden kann. Dann wird das Geld nach dem Verkauf zur Tilgung der Schulden verwendet und der Bank entstehen keine Verluste. Üblicherweise werden Immobiliensicherheiten als Sicherheit für die Rückzahlung eines Darlehens gewählt.

Das heißt, dem Kreditnehmer ist bekannt, dass er ihm in diesem Fall seine Wohnung wegnehmen und versteigern wird. Dieser Moment sollte den Schuldner anregen und der Bank zeigen, dass die Person es mit dem Kredit ernst meint.

Ich möchte hinzufügen, dass normalerweise sowohl Banken als auch ihre Kunden eine materielle Sache als Sicherheit wählen. Dies liegt an der Aussicht auf Verkauf, da ein Gegenstand oder Wert viel einfacher zu verkaufen ist als die Rechte an etwas.

Wo wird die Kaution aufbewahrt?

Diese Form der Sicherheit für Bankdarlehen, wie z. B. Sicherheiten, kann in der Verwahrung des Kunden verbleiben oder auf die Bank wandern. Diese Frage basiert auf mehreren Faktoren. Erstens, die Höhe des Darlehens. Je größer der Betrag, desto ruhiger ist die Bank, wenn das Wertvolle bei ihm ist. Zweitens die Politik der Bankenorganisation.

Aber selbst wenn es passiert, dass die Sache bei ihrem Besitzer verbleibt, dann bleibt die Freiheit, sie zu nutzenwird begrenzt sein. Der Wert kann beispielsweise nicht mehr verschenkt oder verkauft werden, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist.

Gläubigerrechte

Da Sicherheiten eine beliebte Form der Sicherheit für Bankdarlehen sind, wurden entsprechende Gesetze erlassen. Beispielsweise kann der Kreditgeber von Zeit zu Zeit die Existenz des als Sicherheit hinterlegten Werts überprüfen oder seinen Zustand überwachen. Wenn die Sicherheit beschädigt wird oder verloren geht, hat die Bankorganisation das Recht, vom Kreditnehmer eine schnelle Rückzahlung des Kredits zu verlangen. Ein weiteres Szenario ist der Ersatz einer Sicherheit durch eine andere zum gleichen Preis.

Sicherheiten sind die wichtigste Form der Sicherheit für einen Kredit, was bedeutet, dass sie bestimmte Anforderungen erfüllen müssen. Was sind diese Anforderungen?

1. Der Wert muss dem Kreditnehmer gehören. Andere Eigentümer als der Schuldner sind nicht zulässig. Einzelunternehmen kann nur anhand von Dokumenten bestätigt werden, da wird einem kein Wort geglaubt.
2. Der Artikel wird auf einen bestimmten Betrag geschätzt, der durch die entsprechenden Dokumente bestätigt wird.
3. Der Wert erscheint nicht als Sicherheit für andere Darlehen des Eigentümers.
4. Der Artikel sollte gefragt sein, wenn er plötzlich verkauft werden muss. Meistens wird diese Bedingung von Banken als zwingend gefordert, da sie an einem schnellen Verkauf interessiert sind.

Garantie

Zu den wichtigsten Sicherheiten für einen Kredit gehört eine Bürgschaft. Was ist das? Dies ist die Bezeichnung einer schriftlichen Verpflichtung eines Dritten zur Rückzahlung einer Schuld, wenn sie von einem Teilnehmer an einem Darlehensvertrag stammtes ist nicht möglich, einen Kredit zu bekommen. Interessanterweise wird diese Sicherheitsmethode nicht nur von Einzelpersonen, sondern auch von Organisationen und Unternehmen verwendet.

Die Art der Sicherheit ist so, dass das Geschäft zwischen drei Parteien stattfindet. Darüber hinaus muss sich der Dritte darüber im Klaren sein, dass ihm in jeder unangenehmen Situation alle Verpflichtungen auferlegt werden. Der Bürge ist auch verpflichtet, einen Teil oder alle Zahlungen des Kreditnehmers abzudecken und den gesamten Schuldenrückzahlungsprozess zu kontrollieren.

Der Dritte bestätigt seine Verpflichtungen zusätzlich zum Standarddarlehensvertrag schriftlich. Wenn Sie Änderungen am Dokument vornehmen müssen, muss die Bankorganisation zuerst den Bürgen benachrichtigen und seine Zustimmung einholen. Wird dieser Anordnung nicht Folge geleistet, werden alle Vertragsänderungen hinfällig.

Bürgschaft beenden

Die Bürgschaft als Absicherung der Rückzahlung eines Bankdarlehens gilt in folgenden Situationen als geschlossen:

1. Die Vereinbarung ist abgelaufen.
2. Es wurden Änderungen am Vertragstext vorgenommen, aber der Bürge wurde nicht benachrichtigt und nicht um seine Zustimmung gebeten.
3. Die Bankorganisation hat das gesamte Geld vollständig erh alten und hat keine Ansprüche.
4. Die Schuld wurde auf eine andere Person übertragen. Eine wichtige Voraussetzung hierfür ist das Fehlen von Informationen des Bürgen und das Fehlen seiner Zustimmung zu solchen Änderungen.

Bankbürgschaft

Eine andere Form der Kreditsicherheit. Seine Essenz ist die sorgfältige Durchführungalle Bedingungen des Darlehensvertrages mit der Kreditstruktur. In diesem Fall ist der Bürge Finanzinstitute, verschiedene Strukturen, die Versicherungsdienstleistungen erbringen. Dieser Punkt ist im Bürgerlichen Gesetzbuch unseres Landes in Artikel 368 verankert.

Eine Bürgschaft ist vereinfacht ausgedrückt ein Einweggeschäft, bei dem der Bürge gegenüber dem Kreditinstitut schriftliche Erklärungen abgibt.

Der Bürge muss angeben, dass er bereit ist, den Restbetrag der Schuld im Voraus zurückzuzahlen, wenn der Kreditnehmer dies aus irgendeinem Grund nicht tun kann.

Klassifizierung von Garantien

Garantie ist eine moderne Form der Kreditsicherheit und hat wie jede moderne Form eine Klassifizierung.

Sie werden nach bestimmten Parametern klassifiziert:

1. Ungesichert und gesichert. Bei der zweiten Option handelt es sich um eine einfache schriftliche Verpflichtung, die die Garantie der Rückzahlung der Schuld angibt, wenn der Kreditnehmer aus irgendeinem Grund seinen Verpflichtungen nicht nachkommen kann. Bei der zweiten Variante handelt es sich um Sicherheiten für einen Kredit mit bestimmten Immobilien. Bedingung der Bank ist in diesem Fall die Gleichwertigkeit von Darlehen und Sicherheiten.
2. Unbegrenzt und begrenzt. Unbeschränkt sind die Fälle, in denen der Bürge verpflichtet ist, den vollen Betrag der Schuld zu decken. Letztere beinh alten die Wirkung einer Bürgschaft für einen Teil der Schuld. Das Problem wird übrigens in der Phase der Vertragsunterzeichnung gelöst.
3. Genossenschaft. Wir sprechen von Schuldenverpflichtungen der Hauptfirma in Bezug auf ihre Zweigstellen und Abteilungen.
4. Persönlich. Wenn Garantien von Einzelpersonen oder Gruppen gegeben werdenPersonen.
5. Zustand. Wir sprechen von staatlichen Zusagen für Kredite an Unternehmen, Gemeinden oder Gemeindeorganisationen.

Garantiebestimmungen

Garantie ist eine Form der Sicherheit für die Rückzahlung eines Darlehens, was bedeutet, dass es bestimmte Regeln gibt, wenn es vergeben wird. Sie sind gesetzlich geregelt und können nicht verletzt werden. Die Hauptsache, die sich im Gesetz widerspiegelt, ist, dass die Garantie in dem Moment in Kraft tritt, in dem der Vertrag unterzeichnet wird. Diese Regel funktioniert aber nur, wenn der Bürge für die geleistete Unterstützung belohnt wurde.

Die Analyse der Formen von Sicherheiten für Kredite, die von Geschäftsbanken und dem Staat ausgegeben werden, ermöglicht es Ihnen, bestimmte Situationen hervorzuheben, wenn die Transaktion storniert wird. Sie lauten wie folgt:

1. Die Garantie ist abgelaufen und die Parteien haben ihre Zusammenarbeit nicht erneuert.
2. Der Kreditnehmer hat alle Schulden zur Kreditstruktur geschlossen. Wichtig ist, dass dieser keine Ansprüche auf Rückzahlung des Betrages hat.
3. Das Kreditinstitut weigerte sich, zusätzliche Garantien für das Darlehen zu stellen.

Konzession

Eine weitere Form der Sicherung der Rückzahlung eines Darlehens unter modernen Bedingungen ist eine Konzession. Der Einfachheit halber wird dieses Formular als Abtretung bezeichnet. Was ist das? Dies ist eine dokumentierte Vereinbarung, nach der der Kreditnehmer seine Anforderungen an die Bankorganisation übermittelt, um die Sicherheit der Geldrückgabe zu bestätigen.

Laut dem Dokument stellt sich heraus, dass die Bank Geld nur für verwenden kannSchuldenrückzahlung. Übersteigt der erh altene Betrag die Darlehensverpflichtungen, ist die Bank verpflichtet, die Differenz an den Darlehensnehmer zurückzuzahlen. Es gibt zwei Formen der Konzession:

1. Öffnen. Gemäß diesem Formular ist dem Schuldner die Forderungsabtretung anzuzeigen. Das heißt, der Kreditnehmer zahlt die Schulden an die Bank zurück und nicht an den Kreditnehmer.
2. Ruhig. Dem Schuldner ist die Abtretung der Forderung nicht bekannt. Er zahlt die Beträge an den Zedenten, und dieser überweist das Geld bereits an die Bankorganisation. Diese Methode ist für den Kreditnehmer am vorteilhaftesten, da Sie dadurch Ihren Ruf nicht ruinieren können.

Methoden zur Sicherstellung der Kreditrückzahlung

Jede Bank versucht, ihre eigenen Risiken zu minimieren und entwickelt dafür bestimmte Instrumente, die helfen, den Kreditnehmer nicht nur zu kontrollieren, sondern ihn auch zu beeinflussen. Normalerweise sind solche Tools Geschäftsgeheimnisse, aber es gibt immer noch einige Regeln, die am häufigsten von Bankorganisationen verwendet werden.

1. Vergabe von Darlehen an Stammkunden. Wenn eine zufällige Person einen Kredit erhält, handelt es sich um einen sehr kleinen Betrag.
2. Beschränkung der Darlehenskonditionen. Je kürzer die Kreditlaufzeit, desto schneller bekommt die Bank ihr Geld zurück. Somit geht die Bank in der aktuellen Situation ein minimales Risiko ein.
3. Passive Beurteilung der Zahlungsfähigkeit. Was ist der Sinn? Zunächst erhält eine Person Kleinkredite, danach erhöht sich standardmäßig die Höhe eines möglichen Kredits.
4. Wenn der Kunde Sicherheiten wählt, wählt die Bank die angebotenen Werte sorgfältig aus. Artikel, die Mängel, geringe Liquidität oder mangelnde Nachfrage aufweisen, übernimmt die Bank in der Regel nichtnimmt.
5. Je mehr Kredite, desto mehr Sicherheit. Dies ist Aufgabe des Kreditgebers, denn nur in diesem Fall kann von kleinen Risiken gesprochen werden.

Unkonventionelle Formen

Welche nicht-traditionellen Formen der Kreditsicherheit kennen Sie? Wir wetten keine. Wir erzählen Ihnen von einigen.

Eine etwas ungewöhnliche Form der Sicherheit ist die Kaution. Wenn eine Person eine Einlage hat, die den Kreditbetrag übersteigt, kann diese als Sicherheit dienen. Ein noch größeres Plus wird sein, dass die Einzahlung bei einer Bankorganisation ist, wo der Kunde einen Kredit aufnehmen möchte.

Es ist töricht von der Bank, eine solche Option abzulehnen, denn in diesem Fall kann der Saldo der Schulden vom Einlagekonto abgeschrieben werden. Von letzterem können auch Pflichtzahlungen abgebucht werden, wenn kein Geld auf dem Girokonto vorhanden ist.

Auch für den Kreditnehmer ist es ganz bequem, denn die Kaution bestätigt die Zahlungsfähigkeit. Aber es gibt auch ein Minus - der Kunde kann nicht frei über das Geld auf dem Konto verfügen oder die Einlage vorzeitig schließen.

Verfall nur auf den ersten Blick gilt nicht für die Form der Kreditsicherheit. Tatsächlich ist alles viel einfacher und möglich. Die Strafe ist der Betrag, den der Schuldner zahlen muss, wenn er die Zahlung versäumt. Sie kann in Form einer Strafe oder eines Bußgeldes erfolgen. Dies bedeutet jedoch nicht, dass während der Laufzeit des Darlehensvertrags nur eine Art von Strafe angewendet werden kann. Das Gesetz erlaubt die Nutzung verschiedener Optionen in unterschiedlichen Zeiträumen.

Es kann gesagt werden, dass die Strafe nicht vollständig auf die Formen der Sicherheit zutrifft. Aber sie ist eigenartigZahlung für die Zeit, in der die Bankorganisation keine Zinsen und damit Einnahmen erh alten hat.

Aus diesem Grund können wir den Schluss ziehen, dass die Strafe keine Form der Kreditsicherheit ist, aber für Kleinkredite passt sie perfekt. Jede Bank für einen seriösen Kredit verlangt bedeutendere Sicherheiten.

Sicherheitennachweis

Wir haben uns mit den Formen der Sicherheiten für die Rückgabe vergebener Kredite beschäftigt, aber noch nicht darüber gesprochen, wie die Sicherheiten geprüft werden. Wir denken, dass es jetzt an der Zeit ist.

So wurde das Scheckberechnungsformular von der Nationalbank unter Berücksichtigung von Vorschlägen von Geschäftsbanken entwickelt.

Die Überprüfung der Sicherheit von Krediten auf diesem Formular wird von Kreditnehmern aller Formen durchgeführt, einschließlich kommerzieller Strukturen. Leichte Abweichungen gibt es z. B. bei letzterem, es werden nur die Stellen besetzt, die für die Art der Tätigkeit und die Bilanzstruktur verantwortlich sind.

Fehlende Sicherheiten werden sofort eingezogen. Darüber hinaus werden weitere Kredite vergeben, aber der Abschluss neuer Vereinbarungen wird in Frage gestellt.

Geschäftsbanken sind verpflichtet, strengere Anforderungen zu stellen, weil sie verpflichtet sind, diejenigen Unternehmen zu unterstützen, die wirksame Programme zur Überwindung der Krise, zur Neuprofilierung oder Neuausrichtung der Produktion entwickelt haben, um die erforderlichen Güter zu produzieren.

Bei der Prüfung muss nachgewiesen werden, dass die Hauptquellen der Bildung von Working Capital die Gewinne von Organisationen und Unternehmen oder Gelder aus dem Verkauf von Wertpapieren sind.

Außerdem sollte die Bank über Risikominderung nachdenkenNichtbegleichung der Schulden, d.h. sorgfältige Vergabe von Krediten an Wirtschaftsagenturen, die ein Girokonto bei einer anderen Bank eröffnet haben. Beim Abschluss einer Vereinbarung muss nicht nur die Rückzahlungsmethode für die Schulden, sondern auch die Zinsen festgelegt werden.

Folgende Methode gilt als die rentabelste: Der Kreditnehmer überweist Zahlungsmittel innerhalb einer bestimmten Frist per Zahlungsauftrag. Wenn der Kreditnehmer aus irgendeinem Grund seine Schulden nicht begleicht, hat die Bank das Recht, am nächsten Tag (nach Ablauf der Zahlungsfrist) vor Gericht zu gehen.

Pflichten und Rechte des Verpfänders

Lassen Sie uns über dieses ziemlich ernste Thema sprechen. Wozu? Ja, denn auch nach Entzifferung des Begriffs Kaution kennt nicht jeder Mensch seine Rechte und erst recht seine Pflichten.

Also, was kann ein Verpfänder tun:

1. Eigener Wert. Wir sprechen von einem Hypothekendarlehen oder einem Autokredit.
2. Benutze das Versprechen. Auch hier sprechen wir über ein Auto oder eine Immobilie.
3. Darlehensnehmer behält Eigentum.

Was muss der Kreditnehmer tun?

1. Erforderlichen Speicherplatz bereitstellen.
2. Versichern Sie Wert mit Ihrem eigenen Geld. Und wir reden wieder über ein Auto oder eine Wohnung.
3. Pfandeigentum übertragen.
4. Fordern Sie Eigentum zurück, wenn Dritte es widerrechtlich in Besitz genommen haben.
5. Überprüfen Sie die Sicherheit und Verfügbarkeit des Wertes.
6. Die Herausgabe des Eigentums verlangen, wenn die Verpflichtung ordnungsgemäß erfüllt wird.
7. Fordern Sie die Rückzahlung des Restbetrags nach Zahlung des Darlehens, wenn die Bankorganisation den Artikel verkauft.

Risiken und VersicherungenDarlehen

Was ist ein Kreditrisiko? Die Tatsache, dass der Bank durch die verspätete Rückzahlung des Darlehens durch den Kreditnehmer Verluste entstehen oder dieser seine Verpflichtungen vollständig verweigern wird.

Kreditgeschäfte gelten nicht nur als die profitabelsten, sondern auch als die riskantesten. Wenn mehrere Großkredite nicht gleichzeitig an die Bank zurückgezahlt werden, droht die Pleite. Darüber hinaus bedroht die Insolvenz nicht nur die Organisation selbst, sondern auch alle Einzelpersonen, Unternehmen und andere verbundene Banken.

Wie hoch ist das Kreditrisiko?

1. Risiko nach separater Vereinbarung. Wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen aus dem Kreditvertrag nicht nachkommt.
2. Portfoliorisiko. Risiken aus allen Kreditportfolioverträgen.

Wie hoch ist das Kreditrisiko? Dies ist der Betrag, der verloren geht, wenn die Zahlung verspätet ist oder die Schuld nicht beglichen wird.

Es gibt auch so etwas wie den maximal möglichen Verlust. In diesem Fall sprechen wir über den vollen Betrag der Schuld, die der Kunde nicht bezahlt hat.

Es ist wichtig zu verstehen, dass verspätete Zahlungen keine direkten Verluste sind, sondern als indirekte Verluste betrachtet werden, die Zinskosten oder Verluste sind.

Schlussfolgerung

Wie Sie sehen, hat das Thema Kreditsicherheiten einige Nuancen. Sie müssen sie alle kennen, um klar zu verstehen, worauf Sie hinauswollen.

Wenn du gedankenlos viele Kredite aufnimmst und dann nicht weißt, wie du sie zurückzahlen sollst, dann wird diese Taktik sehr, sehr schlecht enden. Sie werden nicht nur mittellos bleiben, sondern auch etwas Eigentum verlieren und gewinnenschlechter Ruf bei Banken. Vielleicht kommt der Moment, in dem es unumgänglich wird, einen Kredit aufzunehmen, aber das wird aufgrund von Problemen in der Vergangenheit nicht funktionieren.

Bisher wurde ein Gesetzentwurf verabschiedet, der es einer Person verbietet, Kredite für mehr als die Hälfte des Monatsgeh alts aufzunehmen. Und das ist wirklich richtig, denn sonst haben die Menschen einfach nichts zum Leben und können ihre Schulden bezahlen.

Haben Sie solche Familien getroffen, in denen die Menschen riesige Schulden und Verpflichtungen haben, während es nichts zu kaufen gibt, nicht einmal eine Tüte Milch? Dann überlegen Sie genau, bevor Sie einen Kredit aufnehmen. So willst du nicht leben, oder? Alles, was mit Finanzen zu tun hat, muss mehrmals geprüft werden, einschließlich Ihrer Auszahlungschancen.

Berechnen Sie Ihre finanziellen und moralischen Möglichkeiten richtig und treiben Sie sich nicht mit riesigen Schulden in die Ecke, dann wird alles gut.