Was sind differenzierte Zahlungen: Definition, Formel und Berechnungsbeispiele

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

In unserer Zeit haben sich nur wenige Menschen mit der Aufnahme von Bankdarlehen befasst, sei es eine Hypothek, ein Kredit zum Kauf eines Autos oder nur eine Geldsumme für bestimmte Bedürfnisse. Aber ist es immer so, dass beim Abschluss eines Vertrages mit einer Bank jeder die Bedingungen sorgfältig liest? In der Regel interessiert sich der Kreditnehmer für den genehmigten Betrag, den Zinssatz, zu dem das Darlehen vergeben wird, die Höhe der monatlichen Zahlung und die Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung. Denkt der zukünftige Kreditnehmer immer über die von der Bank angebotenen Methoden zur Berechnung der monatlichen Gebühr nach? Ist eine Annuität oder eine differenzierte Zahlung rentabler? Schließlich erlauben Ihnen Banken manchmal auch diese Option zu wählen.

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Meist haben Sie es mit Rentenzahlungen zu tun. Kein Wunder, denn gerade diese Methode interessiert die Bank am meisten. Natürlich wird bei der Kreditvergabe niemand dem zukünftigen Kreditnehmer sagen, was für ihn vorteilhaft und im Gegenteil für den Kreditgeber nachteilig ist. Es ist klar, dass die Bereitstellung von Geld auf Kredit -Dies ist in erster Linie eine Finanztransaktion, die es einer Partei ermöglicht, den gewünschten Betrag ohne langes Warten und Ansammeln zu erh alten, und der anderen - zu profitieren, einen Gewinn zu erzielen.

Und natürlich, wenn es eine Möglichkeit gibt, die Gewinne zu steigern, wird sie niemand verlieren. Meistens gibt der Kreditvertrag zunächst die Art der Rückzahlung an: Annuitätenzahlungen. Eine differenzierte Auszahlung wird dem Kreditnehmer nicht einmal angeboten.

Was sind Rentenzahlungen?

Annuitätenzahlungen erscheinen aus Bequemlichkeitsgründen attraktiver. Natürlich beschäftigt sich nicht jeder, der bei einer Bank einen Kredit beantragt, mit allen Bank- und anderen Finanzbegriffen und -konzepten. Viel ruhiger ist es, den in einfacher und verständlicher Sprache geh altenen Erklärungen des Beraters zuzuhören, dass es möglich ist, den erforderlichen Geldbetrag auf einmal zu erh alten und dann für einen bestimmten, zuvor vereinbarten Zeitraum mit dem zurückzuzahlen im Anhang zum Vertrag angegebenen Beträge. Dies sind die Rentenzahlungen.

Dies sind gleiche Beträge, die monatlich gezahlt werden. Es ist so bequem herauszufinden, ob das monatliche Einkommen es Ihnen erlaubt, diesen bestimmten Betrag bis zum endgültigen Schuldenabbau abzuzahlen. Aber was macht solche "gleichen Summen" aus? Und sie sind so terminiert, dass der Kreditnehmer in den ersten Monaten der Schuldentilgung hohe Bankzinsen und sehr geringe Beträge der Hauptschuld zahlt.

Was sind differenzierte Zahlungen?

Das ist im Gegenteil eine auf den ersten Blick völlig unverständliche Menge, eine Mengein der Anfangsphase der Rückzahlung des Darlehens und nimmt mit abnehmender Höhe ab. Aber das ist nur auf den ersten Blick. Als nächstes werden wir die Berechnung der differenzierbaren Zahlung genauer analysieren. Und alles wird sich endlich fügen.

Differenzierte Zahlungen - Dies ist eine Methode der Schuldentilgung, bei der die Darlehensschuld von Monat zu Monat gleichmäßig abnimmt und monatlich Zinsen auf den Restbetrag erhoben werden. Es stellt sich heraus, dass bei dieser Methode alles "transparent", aber komplizierter ist.

Was sind die Vorteile?

Aus dem Obigen folgt, dass, wenn wir Annuität und differenzierbare Zahlung betrachten, der Unterschied darin besteht, dass die erste einfacher und bequemer ist und die zweite "ehrlicher" in Bezug auf den Kreditnehmer ist. Zahle Zinsen auf den Restbetrag des Darlehens - dieser hier scheint richtiger zu sein.

Erst nachdem man gelernt hat, was differenzierte Zahlungen sind, und deren Rückzahlungsplan gesehen hat, kann man sofort verstehen, dass dies eine großartige Möglichkeit ist, die "Kreditlast" schrittweise zu reduzieren. Bei Klein- und Kurzzeitkrediten fällt das natürlich nicht so auf. Aber zum Beispiel bei einem Hypothekendarlehen mit einer Laufzeit von Jahrzehnten kann dies ein sehr großes Plus sein. Wenn Sie während eines Lebensabschnitts einen großen Betrag geliehen haben, wenn es möglich ist, viel Geld zu verdienen und einen Kredit zurückzuzahlen, müssen Sie ihn sehr lange zurückzahlen. Und es gibt keine Gewissheit, dass Sie aufgrund der Finanzkrise oder anderer Umstände so viel verdienen können.

Aber das ist noch nicht alles. Bei sorgfältiger Abwägung und Berechnung der Zahlungen für beide Methodenes stellt sich heraus, dass der zweite auch sparsamer ist als der erste. Tatsächlich werden bei der ersten Methode die Bankzinsen ganz am Anfang des Kreditrückzahlungsprozesses berechnet, d. h. für den gesamten Schuldenbetrag, und im zweiten Fall sinken sie monatlich.

Wie berechnet man?

Wenn Sie verstehen, was differenzierbare Zahlungen sind, ist es nicht schwierig, mit ihrer Berechnung umzugehen. Die Zahlung besteht aus zwei Zahlen - dem Zahlungsbetrag für die Hauptzahlung und dem gezahlten Zinsbetrag. Was müssen Sie wissen?

In der ersten Phase reichen die Höhe der Schulden und die Anzahl der Monate, in denen der Kredit zurückgezahlt wird. Beide Werte müssen im Darlehensvertrag angegeben werden. Teilen wir den Betrag durch Monate, erh alten wir die Zahl, um die das Darlehen jeden Monat sinkt. Sie ändert sich nicht und bleibt während der gesamten Rückzahlungsdauer konstant.

Wie werden Zinsen berechnet?

Der zweite Teil der Berechnung der monatlichen Zahlung ist die besser differenzierte Zahlung - die Höhe der an die Bank gezahlten Zinsen. Wie oben erwähnt, wird es auf den Restbetrag der Schulden belastet, dh es nimmt jeden Monat ab, wodurch auch die monatliche Zahlung insgesamt abnimmt. Um diesen Indikator zu berechnen, müssen Sie den Schuldensaldo mit dem im Darlehensvertrag festgelegten jährlichen Zinssatz multiplizieren und durch 12 Monate dividieren.

Wie finde ich heraus, wie hoch die Schulden für einen bestimmten Monat sind? Es ist auch einfach. Subtrahieren Sie die Tilgungszahlung multipliziert mit der Anzahl der bereits vergangenen Monate von der ursprünglichen Kreditsumme.

Rechnung am Beispiel eines kleinen Betrags

Wie Sie sehen, ist alles klarer, als es auf den ersten Blick erscheinen mag. Betrachten Sie ein Beispiel für eine solche Berechnung. Angenommen, Sie müssen für einen kurzen Zeitraum - 3 Monate - einen Betrag in Höhe von 100.000 Rubel von der Bank leihen. Die Bank hat Ihnen diesen Betrag zu 20 % pro Jahr gegeben.

1. Zunächst berechnen wir die Hauptzahlung. Dazu teilen wir, wie oben beschrieben, 100.000 durch drei. Wir erh alten 33.333,33 Rubel - das ist der Betrag, um den die Schulden gegenüber der Bank monatlich sinken.
2. Der zweite Punkt ist die Berechnung der monatlichen Zinsen. Es gibt drei Zahlungen, was bedeutet, dass es auch drei Zinsbeträge gibt. Als nächstes müssen Sie sie zur Nummer aus dem ersten Absatz hinzufügen, wodurch wir die monatliche Zahlung für jeden Monat herausfinden.

Erster Monat:

• Der Saldo der Schulden ist der Gesamtbetrag der Schulden.
• Zinsen=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 Rubel.
• Zahlung des ersten Monats=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 Rubel.

Zweiter Monat:

• Schuldensaldo=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 Rubel.
• Zinsen=66.666,67 x 0,20/12=1.111,11 Rubel.
• Zahlung des zweiten Monats=33.333,33 + 1.111,11=34.444,44 Rubel.

Dritter Monat:

• Schuldensaldo=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 Rubel.
• Zinsen=33.333,34 x 0,20/12=555,56 Rubel.
• Letzte Zahlung=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 Rubel.

Insgesamt werden drei Zahlungen auf das Darlehen in Höhe von insgesamt 103.333,33 Rubel geleistet. Überzahlung fürdas Darlehen wird 3.333,33 Rubel betragen.

Beispiel eines Hypothekendarlehens

Standardisierte Hypothekenzahlung ist das, was wirklich Sinn macht. Im obigen Beispiel ist die Überzahlung beim Kredit nicht so groß. Aber bei einer Schuldentilgung in Höhe von mehreren Millionen kann die Zinsdifferenz von mehreren hunderttausend Rubel ein wichtiger Grund für diese Zahlungsart sein. Betrachten Sie ein Beispiel für ein solches Darlehen. Natürlich werden wir die Zahlungen nicht monatlich planen – das macht keinen Sinn, da bereits klar ist, was differenzierte Zahlungen sind.

Nehmen wir zum Beispiel einen Kredit in Höhe von 3.000.000 (drei Millionen) Rubel auf. Überspringen wir Details zu anderen Vertragsbedingungen wie der Anzahlung auf die Hypothek und dem genehmigten Betrag. Darlehensbetrag – 3.000.000 – erh alten zu 10 % pro Jahr für einen Zeitraum von 120 Monaten (10 Jahren):

1. Für ein solches Darlehen beträgt die Hauptzahlung - 25.000 Rubel, d. H. Jeden Monat verringert sich die Schuldenhöhe um diesen Betrag.
2. Die erste, größte Zahlung beträgt 50.000 Rubel (25.000 Kapital + 25.000 Zinsen auf das Darlehen)
3. Die zwölfte Zahlung, d.h. Zahlung nach Zahlungen im Laufe des Jahres mit einem konstanten Rückgang der Zinsen - 47.708,33 Rubel. Schon weniger als 2.000.
4. In 5 Jahren oder 60 Monaten beträgt die Zahlung 37.708,33 Rubel.
5. In den nächsten fünf Jahren wird der Zinsbetrag auf ein Minimum sinken und bei der letzten Zahlung 208,33 Rubel betragen. Der Betrag der kleinsten letzten Darlehenszahlung beträgt 25.208,33 Rubel.
6. Der Gesamtbetrag der Hypothekenkosten beträgt 4.512.500 Rubel, die Überzahlung - 1.512.500 Rubel.

Zum Vergleich: Unter genau den gleichen Bedingungen, aber mit Annuitätenzahlungen, beträgt die monatliche Zahlung für alle 10 Jahre etwa 39.000 Rubel, und die Überzahlung des Darlehens beträgt noch 160.000 Rubel.

Schlussfolgerung

Jetzt, da Sie wissen, was differenzierte Zahlungen sind, können Sie wählen, was Ihnen bei der Aufnahme eines Darlehens wichtiger ist: Einsparungen oder Bequemlichkeit, Transparenz der Berechnungen oder Einfachheit. Was ist besser: für die gesamte Laufzeit der Kredittilgung monatlich den Betrag eines nicht belastenden Betrages zahlen, oder bei den ersten Raten den Gürtel etwas enger schnallen, aber in Zukunft aufatmen? All dies können Sie durchdenken, nachdem Sie die Verpflichtung zur Rückzahlung des Darlehens übernommen haben und über die erforderlichen Informationen verfügen. Und das ist viel richtiger, als irgendwelchen Bedingungen der Bank zuzustimmen, ohne zu wissen, dass man eine Wahl hat.

Bei der Entscheidung ist zu bedenken, dass Sie bei der Entscheidung für eine differenzierte Auszahlung die maximal bewilligte Kreditsumme riskieren. Schließlich legen die Banken diese Zahl in Abhängigkeit von Ihrem Geh alt und Ihrer Zahlungsfähigkeit fest. Die monatliche Zahlung darf eine bestimmte Grenze, die jeder Kreditgeber nach eigenem Ermessen festlegt, in der Regel 40-60 % Ihres Einkommens nicht überschreiten. Wenn Sie beispielsweise 40.000 Rubel pro Monat zahlen möchten, auch wenn die Zahlung dann sinkt, weil Sie eine differenzierte Zahlung gewählt haben, können Banken dies tunvon Ihnen eine Bescheinigung verlangen, dass Sie mindestens 100.000 Rubel erh alten haben.