Annuität sind die Zahlungen, mit denen wir überall konfrontiert sind

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2024-01-02 13:52

Heute sind viele mit Annuitätenzahlungen vertraut, da diese Methode zur Rückzahlung von Kreditverpflichtungen weit verbreitet ist. Annuität ist jedoch nicht nur ein Bankbegriff. Es ist in verschiedenen Bereichen zu finden - von Versicherungen bis zu Renten, in denen es verwendet wird, um regelmäßige Zahlungen / Zahlungen zu bezeichnen. Ursprünglich bedeutete dieses Wort jährliche Periodizität (vom lateinischen "annuus" - "jährlich"). In der modernen Interpretation werden jedoch klare Grenzen weggespült, und eine Annuität ist jede regelmäßige identische Zahlung (täglich, monatlich, vierteljährlich usw.). Die beiden Hauptmerkmale dieser Zahlungsart sind die Häufigkeit und die Unveränderlichkeit des gezahlten Betrags.

Allerdings sind nicht alle Bestandteile einer Rente konstant. Nehmen Sie zum Beispiel eine Vereinbarung, die mit einer Bankorganisation geschlossen wurde. Der Kreditnehmer verpflichtet sich also bei der Beantragung eines Kredits, dem Kreditgeber regelmäßig (meist monatlich) einen bestimmten Geldbetrag (Annuitätenzahlungen) zur Rückzahlung des Kredits zu zahlen. Dieser Wert beinh altet beidesTeil des Hauptbetrags des Darlehens sowie Zinsen für seine Verwendung. Sie sind diejenigen, die sich im Laufe der Zeit ändern. Anfangs (bis zur Mitte der Kreditlaufzeit) übersteigt der gezahlte Zinsbetrag die Tilgung, dann (nach der Mitte der Kreditlaufzeit) ändert sich die Situation dramatisch, und der größte Teil der Annuität ist bereits Schulden des Kreditnehmers.

Wie berechnet sich in diesem Fall die Rente? Nehmen wir für eine klarere Erklärung ein Beispiel. Angenommen, ein Darlehensvertrag wird mit folgenden Bedingungen abgeschlossen: Die Darlehenslaufzeit beträgt ein Jahr (vom 28. November 2013 bis zum 28. November 2014); Zinssatz - 20% pro Jahr; Darlehensbetrag (Hauptbetrag) - 150 Tausend Rubel. Wir interessieren uns für die Höhe der monatlichen Zahlungen (Annuität) und die Überzahlung des Darlehens (Preis der geliehenen Mittel). Die am 28. Dezember (und jeden Monat danach) fällige Zahlung wird nach folgender Formel berechnet:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, wo}

PA_{post – die Höhe des Darlehens (oder der Barwert der Rente beträgt 150 Tausend Rubel);}

R – monatlicher Zahlungsbetrag;

i – monatlicher Zinssatz (20%/12=1,67);

n – Anzahl der Leihfristen (12 Monate).

Daher ist R (oder Annuität) ein Wert gleich:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 Rubel.}

Wie hoch die Überzahlung des Darlehens sein wird, lässt sich jetzt ganz einfach mit unseren Konditionen ermitteln:

1389812 – 150000=16776.

Dies ist der Preis, den Sie zahlen müssen, wenn Sie das Geld der Bank verwenden. Mit der Formel in Excel können Sie eine Tabelle erstellen, in der die Komponenten der Annuitätenzahlung (Zinsen und Teil des Kapitals, die Sie jeden Monat zahlen werden) aufgeführt sind. Denken Sie daran, dass sie sich ändern. Es ist nicht schwierig, sie zu berechnen, nur monatlich sollten Sie die Hauptschuld um den bereits gezahlten Betrag reduzieren und mit dem Zinssatz multiplizieren (wie Sie wissen, wird er genau auf den Restbetrag der Schuld erhoben).

Natürlich bringt die Annuitätenmethode erhebliche Vorteile für die Bank, denn zunächst zahlt der Kreditnehmer hauptsächlich Zinsen, erst dann beginnt die Tilgung des Kapitalbetrags. Und je länger der Kunde den Kredit zurückzahlt, desto mehr verdient das Kreditinstitut. Deshalb mögen Banken es nicht besonders, wenn ein Kredit vorzeitig zurückgezahlt wird (bis vor kurzem wurde in diesem Fall oft eine Gebühr erhoben, die per Gesetz abgeschafft wurde).

Diese Eigenschaft der Annuitätenzahlung (wechselnde Bestandteile) ist typisch für Kredite. Normalerweise ist eine Annuität nur ein fester Betrag, dessen Zahlungen in einer bestimmten Häufigkeit erfolgen. Ein Beispiel dafür in anderen Bereichen: Miete, Miete, Rente, Abschreibungsbeiträge, regelmäßige Zahlungen einer Versicherungsorganisation an Versicherungsnehmer oder umgekehrt Versicherungsprämien, eine Jahresgebühr usw.