Überziehungskredite an juristische und natürliche Personen

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Überziehungskredite sind ein profitables Finanzinstrument sowohl für den Kreditnehmer als auch für die Bankorganisation. Es ermöglicht Ihnen, die fehlenden Gelder zum richtigen Zeitpunkt zu erh alten, während Sie dem Gläubiger ein konstantes, wenn auch nicht zu hohes Einkommen bescheren.

Was ist ein Überziehungskredit

Bei Darlehen dieser Art handelt es sich im Wesentlichen um ganz gewöhnliche Darlehen, die einem Unternehmen auf der Grundlage beliebiger Vereinbarungen und zu im Voraus festgelegten Bedingungen gewährt werden. Dieses Produkt unterscheidet sich von herkömmlichen Kreditformen dadurch, dass es dem Kunden lediglich die Möglichkeit lässt, Geld zu nehmen. Das heißt, nach dem Standardschema werden Gelder auf das Konto des Kreditnehmers oder eines Dritten im Einvernehmen mit dem Unternehmen überwiesen. Sie werden sofort und vollständig aufgelistet. Von diesem Moment an ist das Unternehmen verpflichtet, das gesamte Geld mit Zinsen innerhalb der vereinbarten Frist zurückzugeben. Die Analyse der Überziehungskredite legt jedoch nahe, dass sie nur dann gewährt werden, wenn sie benötigt werden. Tatsächlich ist es für das Unternehmen rentabler, da Sie Zinsen nur für den eingenommenen Betrag zahlen müssen und nicht für den Betrag, der erh alten werden kann. Es gibt viele Möglichkeiten und Varianten solcher Kredite.

Sorten

Überziehungskredite werden in vier Haupttypen unterteilt:

• technisch,
• zur Abholung,
• Vorschuss,
• standard.

Die erste Art ist ein Darlehen, das dem Kunden angeboten wird, ohne seinen Jahresabschluss und fast alle anderen Indikatoren zu berücksichtigen. Hier geht es vor allem um Umsatz und Ertrag. Wenn eine Bankorganisation sieht, dass große Geldbeträge mit beneidenswerter Regelmäßigkeit auf den Konten dieser Person eingehen, kann sie genau die technische Version eines Überziehungskredits anbieten. Es ist riskant, aber für beide Seiten von Vorteil.

Der zweite Typ, der Überziehungskredite annehmen kann, eignet sich für große Einzelhandelsketten oder andere Unternehmen, die regelmäßig Erlöse an die Bank spenden. Dies ist eine zuverlässigere Option, bei der das Unternehmen das Geld verwenden kann, noch bevor es tatsächlich auf dem Konto ankommt, und nachdem der Erlös übergeben wurde, sind alle Schulden zurückgezahlt. Zu beachten ist, dass die Vereinbarungen hier sehr unterschiedlich sein können.

Die dritte Art von Darlehen ist der Vorschuss. Es ist am wenigsten profitabel für die Bank, aber es ist bequem für das Unternehmen. Diese Option der Bereitstellung von Darlehen wird am häufigsten praktiziert, um eine juristische Person für die Wartung zu gewinnen.

Der letzte, vierte Standardtyp. Es passt am besten zur klassischen Beschreibung des Dispokredits für juristische Personen. Sein Wesen ist einfach. Der Kunde vereinbart mit der Bank, dass er bestimmte Beträge auf eigenen Wunsch verwenden kann. Finanzielldie Organisation wiederum legt fest, wie lange und unter welchen Bedingungen er das Geld verwenden kann.

Für Einzelpersonen

Überziehungskredite an Privatpersonen werden meistens durch die Ausstellung einer Plastikkreditkarte durchgeführt, auf der ein fester Betrag für den Kunden reserviert ist, den er nach eigenem Ermessen verwenden kann. Diese Art von Kredit ist vielen Menschen vertraut, sie ist verständlich und zugänglich. Das Hauptproblem dabei ist, dass die Bank praktisch keine Sicherheiten erhält und es bei Problemen oder Nichtzahlung extrem schwierig wird, das Geld zurückzugeben. Das Fazit hier ist, dass die den Einzelpersonen angebotenen Beträge nicht zu groß sind und niemand wegen ihnen klagen wird, da es mehr Probleme als Nutzen geben wird.

Für Unternehmen

Überziehungskredite an juristische Personen sind bereits ein ernsthafteres Finanzinstrument. Hier sind die Beträge viel größer, und solche Kredite werden viel häufiger zurückgezahlt. Viele Unternehmen bevorzugen diese Form von Krediten gegenüber allen anderen, da sie rentabel, einfach und bequem ist. Zwar sind die Beträge in den meisten Fällen nicht allzu groß, aber als zusätzliche Gelder, die in Umlauf gebracht werden können, reicht das völlig aus.

Funktionen

Überziehungskredite haben mehrere Hauptmerkmale. Der erste ist die Zwecklosigkeit des Darlehens. Das heißt, meistens ist jedes Darlehen für bestimmte, vorher festgelegte Zwecke bestimmt. Und hier sind die Mittel, die mit Hilfe von erh alten wurdenÜberziehungskredite können in der Regel in jede beliebige Richtung gelenkt werden. Das zweite Merkmal ist die Laufzeit des Darlehens. Meistens ist es weniger als ein Monat. In einigen Fällen zwei oder mehr, aber das ist selten. Damit ist nicht der Zeitraum gemeint, in dem der Kunde grundsätzlich die Möglichkeit hat, Geld zu nehmen, sondern nach welcher Zeit er es vollständig zurückgeben muss. Der Zinssatz für solche Kredite ist in der Regel höher als bei einem herkömmlichen Kredit, aber die Anzahl der erforderlichen Dokumente ist viel geringer. Und noch ein wichtiger Punkt: Meistens ist keine Sicherheit erforderlich.

Überziehungskreditvertrag

Dieses Dokument unterscheidet sich nicht wesentlich von einem normalen Standarddarlehensvertrag. Die Hauptunterschiede sind die systemtypischen Konditionen wie Dispokredite sowie eine starre Anbindung an das Girokonto (bei juristischen Personen). Viele Banken sehen die Möglichkeit vor, Geld zwangsweise vom Konto eines potenziellen Kreditnehmers abzubuchen, wenn er selbst aus dem einen oder anderen Grund seine Schulden nicht rechtzeitig zurückzahlt. Der Vertrag wird auf einem Standardformular erstellt, enthält die Details beider Parteien, legt den finanziellen Teil der Ausgabe klar fest (wie viel, wo, an wen, wann usw.) und wird höchstwahrscheinlich auch Klauseln enth alten über höhere Gew alt und Bedingungen für die Nichtrückerstattung von Geldern. Manchmal gibt es auch andere Informationen, die gemäß geltendem Recht, Bankvorschriften, Kundenwünschen usw. erforderlich sein können.

Beispiel für eine juristische Person

Das Unternehmen erhält ständig bestimmte ungefähr gleiche und stabile Geldbeträge auf seinem Konto. Aufgrund ihrer Analyse bietet die Bank dem Unternehmen die Eröffnung eines Dispokredits an. Nach Vereinbarung und Abschluss einer Vereinbarung erhält das Unternehmen die Möglichkeit, nicht nur das Geld zu verwenden, das es auf seinem Konto hat, sondern auch das Geld, das ihm die Bank gegeben hat. Angenommen, ein Unternehmen hat die Möglichkeit, ein sehr profitables Geschäft abzuschließen, verfügt jedoch nicht über genügend Eigenmittel, um es auszuführen (es muss dringend expandieren, Materialien kaufen usw.). Und in diesem Moment kann sie das reservierte Geld nehmen und alle Bedingungen erfüllen und dann zusätzlichen Gewinn erzielen. In dem Moment, in dem das Darlehen zurückgezahlt werden muss, erhält das Unternehmen bereits erhöhte Einnahmen auf seinem Konto, die die Bank nach Vereinbarung sofort zur Tilgung der Schulden überweist. Dies war das einfachste und klarste Beispiel für eine Überziehungskreditvergabe.

Beispiel für eine Einzelperson

Bei einfachen Menschen sieht alles noch einfacher aus. Eine Person erhält von der Bank eine Karte, die sie entweder verwenden oder nicht verwenden kann. Es gibt einen festen Betrag. Der Kunde kommt in den Laden und sieht ein Produkt, das er schon lange kaufen wollte, aber es gab kein Geld oder andere Möglichkeiten. Und jetzt wird das, was Sie wollen, mit einem guten Rabatt verkauft. Hätte der Kreditnehmer keinen Dispokredit, dann wäre er gezwungen, weiter zu sparen und die Ware schließlich nach Ende der Aktion im Laden zu einem deutlich höheren Preis einzukaufen. Und mit Hilfe dieser Karte bezahlt er den Einkauf sofort undhöchstwahrscheinlich eine Menge sparen, besonders wenn er seine Schulden in kurzer Zeit abbezahlen kann.

Verzögerung

Dies ist ein globales Problem für alle Überziehungen. Es stimmt, meistens handelt es sich um Personen, die zuvor erh altene Gelder nicht zurückgeben können oder wollen. Wenn der Betrag für die Bank unbedeutend ist, kann eine Person einfach Glück haben, und wenn sie ihn nicht vergisst, wird zumindest die Lösung des Problems für lange Zeit verschoben (während dessen sehr großes Interesse besteht "tropfen"). Aber natürlich muss es früher oder später trotzdem zurückgegeben werden. Sobald die Bank feststellt, dass der Betrag bereits groß genug ist, um das Gericht und die Inkassounternehmen zu kontaktieren, wird sie ein Verfahren einleiten und sich definitiv durchsetzen.

Vorteile

Überziehungskredite haben eine Reihe von Vorteilen. Dazu gehören Funktionen wie ein kleines Paket von Dokumenten, keine Anzahlung, keine Zahlung für das Geld, das der Kunde nicht verwendet hat, und eine sofortige Bereitstellung. Das heißt, eine natürliche oder juristische Person kann an dem einen oder anderen Element (oder an allen gleichzeitig) interessiert sein und nimmt deshalb einen Kredit auf. Für die Bank ist das alles nicht besonders bequem und rentabel, aber ein solches System ermöglicht es, Kunden zu h alten, neue zu gewinnen und sogar einen kleinen Gewinn zu erzielen. In den meisten Fällen verdienen Finanzinstitute mehr nicht mit den Krediten selbst, sondern mit den verschiedenen damit verbundenen Dienstleistungen. Beispielsweise kann es einem Kreditnehmer Spaß machen, mit einer bestimmten Bank zusammenzuarbeiten, under beschließt, dort eine Einzahlung zu tätigen, einen größeren Kredit aufzunehmen, Löhne, Renten oder andere Möglichkeiten der Finanzierung zu erh alten. Infolgedessen wächst die Gesamtrendite eines Kredits um ein Vielfaches, und bei vielen Banken wird diese Funktion berücksichtigt, wodurch potenziellen Kreditnehmern ein Überziehungskredit zu einem Zinssatz angeboten werden kann, der unter den Marktzinsen liegt. Das ist natürlich schon bequem für Kunden, die die Möglichkeit haben, nicht nur "günstiges" Geld zu erh alten, sondern auch in einer passenden Bank bedient zu werden.

Fehler

Natürlich hat ein Dispokredit oder ein ähnlicher Kredit einige Nachteile. Der Hauptgrund ist der extrem kurze Zeitraum, in dem Sie das Geld verwenden können. Anders als die Standardform der Kreditvergabe, die ein Jahr oder sogar mehrere Jahre vorsieht, muss ein Überziehungskredit meistens innerhalb eines Monats oder mehrerer Monate zurückgezahlt werden, was nicht sehr bequem ist. Vergessen Sie nicht die Besessenheit des Dienstes. Manche Banken eröffnen solche Kredite sogar ohne Wissen des Kunden, was viele Menschen ärgert und am Ende zu erheblichen Verlusten führen kann. Unter anderem verwenden einige Betrüger gefälschte Dokumente, um Kredite dieser Art zu erh alten, da vom Kunden keine besonderen Unterlagen erforderlich sind. Infolgedessen werden sie nichts zurückgeben, der tatsächliche Eigentümer der Dokumente hat nichts damit zu tun, da es nicht seine Unterschrift auf dem Vertrag ist und das Finanzinstitut Verluste erleidet. Am allerwenigsten Probleme mit juristischen Personen, da man den Betrag jederzeit abschreiben kannSchulden vom Girokonto der Gesellschaft. Wenn jedoch kein Geld in der Bilanz vorhanden ist und nicht erwartet wird, dann gibt es wieder ein Problem mit der Rückgabe ungesicherter Gelder. Es sollte beachtet werden, dass viele Banken spezielle Dienste haben, die Änderungen in der Höhe der Einnahmen auf dem Konto des Kreditnehmers überwachen und Alarm schlagen, wenn sich die Situation zu verschlechtern beginnt. In diesem Fall kann das Finanzinstitut den Überziehungskredit einfach schließen und dem Unternehmen den Zugang zu Fremdmitteln vollständig entziehen.

Ergebnisse

Trotz vorhandener Mängel ist dieses System im Allgemeinen sehr profitabel und bequem, insbesondere für Kunden. Es ermöglicht Ihnen, rechtzeitig so viel Geld zu erh alten, wie Sie benötigen, was es wiederum Einzelpersonen ermöglicht, Waren zu kaufen, die sie benötigen, und juristischen Personen, zusätzliche Mittel in ihre Aktivitäten zu investieren und viel mehr zu erh alten, als sie zurückgeben müssen später sogar unter Berücksichtigung der aufgelaufenen Zinsen. Die Hauptsache bei all dem ist die Pünktlichkeit der Rückzahlung. Selbst eine kleine Verzögerung kann die Kredithistorie weltweit ruinieren, wodurch es nicht möglich ist, Kredite von anderen Banken zu erh alten, und Strafen, Provisionen, Zinsen und andere Zahlungen, die am Ende noch zurückgezahlt werden müssen, können alle um ein Vielfaches übersteigen angemessene Grenzen und sogar den ursprünglichen Kreditbetrag.