Bedingter Selbstbeh alt bei Versicherungen ist Arten von Versicherungsverträgen

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Selbstbeh alt ist eines der Instrumente, die in der Versicherung verwendet werden. Es wird von Versicherungsagenten genutzt, um Kunden auf attraktivere Konditionen und einen günstigeren Policenpreis aufmerksam zu machen. Besonders relevant ist das Franchise im Bereich der Pflichtversicherung, zum Beispiel in der Kfz-Versicherung. Eine der Spielarten des genannten Instruments ist der bedingte Selbstbeh alt in der Versicherung. Heute gibt es zwei Arten davon: bedingt und unbedingt.

Was ist eine bedingte Franchise

Zunächst sollte das Franchise selbst definiert werden. Als Versicherungsinstrument erhielt es bereits 2014 offiziellen Status in der russischen Gesetzgebung, als Änderungen am Text des Versicherungsgesetzes vorgenommen wurden. Ein Selbstbeh alt ist ein Teil des Verlustes (Schadens), der aus dem Eintritt eines versicherten Ereignisses resultiert und nicht von der Versicherungsgesellschaft bezahlt wird. Zahlungen kommen nur, wenn die Höhe des Schadens die Kosten der Franchise übersteigt. Die Höhe, wann und wie das Geld ausgezahlt wird, hängt von der Art des Versicherungsvertrages und den in diesem Vertrag festgelegten Bedingungen ab.

Am erstenEs sieht so aus, als wäre es für den Versicherten nachteilig, aber tatsächlich kann es rentabler sein als der Kauf einer regulären Police. Besonders bei kleineren Unfällen, wenn der Schaden unbedeutend ist (ein paar leichte Schrammen), ist eine Selbstbeh altspolice deutlich günstiger. Eine solche Versicherungspolice ermöglicht es, das Problem zu lösen, ohne die Spezialisten der Versicherungsgesellschaft einzubeziehen, was Zeit und Geld für den Papierkram spart.

Einfache bedingte Franchise

Zahlungen für eine einfache bedingte Franchise berechnen sich wie folgt: Ist der Schaden geringer als die Kosten der Franchise, so wird der Schaden aus dem Eintritt eines Versicherungsfalles vom Versicherten übernommen, bei höheren in voller Höhe Verluste werden von der Versicherungsgesellschaft bezahlt, jedoch innerhalb der Versicherungssumme.

Rechenbeispiel

Das Auto war mit einem einfachen bedingten Selbstbeh alt versichert. Seine Größe beträgt 35 Tausend Rubel. Infolge eines versicherten Ereignisses wurde ein Schaden erlitten (die Schadenshöhe betrug 25.000 Rubel). Gemäß den Vertragsbedingungen zahlt die Versicherungsgesellschaft nicht für den an der Immobilie verursachten Schaden. Wenn es nicht 25.000 Rubel, sondern 40.000 Rubel gewesen wäre, hätte die Versicherungsgesellschaft den vollen Betrag des Schadens bezahlt - 40.000 Rubel.

Was ist der Unterschied zwischen bedingtem und unbedingtem Franchise

Der Unterschied zwischen bedingter und unbedingter Selbstbeteiligung in der Versicherung besteht darin, dass die Zahlungen für die unbedingte Selbstbeteiligung immer nach der gleichen Formel erfolgen. Wenn im Versicherungsvertrag keine besonderen Bedingungen vorgeschrieben sind, gilt ein solcher Selbstbeh alt standardmäßig als unbedingt. Damit ist die Auszahlung gleichdie Differenz zwischen den Kosten der Franchise und der Höhe des Schadens. Ist der Schaden geringer als sein Wert, kann von Versicherungsleistungen natürlich keine Rede sein.

Rechenbeispiel

Es gab einen Unfall. Die Schadenshöhe belief sich auf 75.000 Rubel, die Höhe des unbedingten Selbstbeh alts auf 50.000 Rubel. Die Versicherungsgesellschaft muss nur 25.000 Rubel (75-50) zahlen. Ein bedingungsloser Selbstbeh alt gilt als der vorteilhafteste für Versicherungsunternehmen, da er es ihnen ermöglicht, einen Teil der Versicherungskosten aus dem Portemonnaie der versicherten Person zu verschieben.

Temporäre Franchise

Ein solcher bedingter Selbstbeh alt in der Versicherung ist eine Bedingung, unter der er für einen bestimmten Zeitraum relevant ist. Zum Beispiel die ersten 3 Monate ab Ausstellungsdatum der Police. In dieser Zeit gilt sie, die restlichen 9 Monate gilt das übliche Versicherungsregime, also ohne Selbstbeh alt.

Dynamisches Franchise

Dynamischer Selbstbeh alt in der Versicherung ist ein Selbstbeh alt, dessen Höhe sich je nach Anzahl der Versicherungsfälle pro Jahr ändert. Meist wird sie in Prozent ausgedrückt. Beim ersten Unfall sind es beispielsweise 10 %, beim zweiten 30 %, beim dritten 50 %. Drei oder mehr Unfälle in einem Jahr sind jedoch sehr selten, obwohl alles von der Art des Fahrens abhängt. Wenn der Fahrer Geschwindigkeit liebt, ist der Kauf einer solchen Police für ihn unrentabel.

Rechenbeispiel

Beim Kauf einer OSAGO-Police wurde ein dynamischer Selbstbeh alt ausgestellt. Bei einer Unfallbeteiligung zahlt der Fahrer 5 % der Schadenskosten, bei einem wiederholten Unfall erhöht sich der Selbstbeh alt auf 35 %. Wenn einder Fahrer zum dritten Mal in einem Jahr einen Unfall hatte, entsprach 80% der Schadenssumme.

Das versicherte Auto hatte einen Unfall, die Schadenshöhe betrug 70.000 Rubel. Franchisegröße in Rubel: 700000,05=3500 Rubel. Die Versicherungsgesellschaft zahlte 66,5 Tausend Rubel aus. Innerhalb eines Jahres hatte das Auto erneut einen Unfall. Verluste - 100 Tausend Rubel. Gemäß den Vertragsbedingungen zahlt die Versicherungsgesellschaft nur 65.000 Rubel, die restlichen 35.000 Rubel, die für die Autoreparatur erforderlich sind, müssen vom Versicherten erstattet werden.

Hoher Selbstbeh alt

Diese Franchise wird in Sachversicherungsverträgen verwendet, die sehr teuer sind. Zum Beispiel Antiquitäten, teure Autos, Luxusimmobilien. Im Versicherungsfall gleicht der Versicherungsnehmer den Schaden zunächst mit eigenen Mitteln aus und erhält dann gegen Vorlage von Dokumenten, die den Versicherungsfall belegen, Zahlungen. Schäden können ganz oder teilweise erstattet, bezahlt werden - sofort oder in Raten (es hängt alles von den Vertragsbedingungen ab).

Rechenbeispiel

Infolge eines versicherten Ereignisses entstand ein Schaden in Höhe von 1 Million Rubel. Der Wert des hohen bedingten Selbstbeh alts beträgt 10 %. Der Eigentümer der beschädigten Sache trägt alle Kosten der Schadensbeseitigung auf eigene Kosten. Laut Vertrag sind ihm 90 % der Schadenssumme innerhalb von sechs Monaten in Raten auszuzahlen. Die Zahlungen erfolgen monatlich in Höhe von 150.000 Rubel. 100.000 Rubel ist die Größe des Franchise (10%). Unter den Bedingungen des Vertrages. 900 Tausend Rubel istdie Höhe der Versicherungsleistung. Da der Versicherer gemäß den Vertragsbedingungen den gesamten Betrag in Raten zahlen muss, beträgt die monatliche Zahlung 150.000 Rubel.

Vor- und Nachteile einer Franchise für einen Versicherten

Auf den ersten Blick mag es für den Versicherungsnehmer unrentabel erscheinen, eine Franchise in einem Versicherungsvertrag zu nutzen. Ihm wird eine Police mit „abgespeckter“Funktionalität angeboten. Das bedeutet, dass Sie bei einem kleinen Unfall oder Bagatellschaden die Reparatur aus eigener Tasche bezahlen müssen. Der erste Gedanke eines jeden Kunden: Alle Leistungen gehen an die Versicherungen, die damit von der Vollzahlung abrücken. Tatsächlich ist dies nicht wahr. Ein bedingter Selbstbeh alt in der Versicherung ist vorteilhaft, aber nur für denjenigen, der verantwortungsvoll mit dem versicherten Eigentum umgeht. Beispielsweise profitieren vorsichtige Fahrer davon, dass sie eine Vollkaskoversicherung zu einem günstigeren Preis abschließen können, als wenn sie sie nicht genutzt hätten.

Ein Versicherungsvertrag mit Franchise ist auch für diejenigen von Vorteil, die aus welchen Gründen auch immer selten ein eigenes Auto nutzen. Da die Autoversicherung nach russischem Recht obligatorisch ist, kann eine solche Police erhebliche Einsparungen bringen. Gleichzeitig ist es, selbst wenn Sie in einen Unfall geraten, einfacher und billiger, kostengünstige Reparaturen durchzuführen, als mehrere Jahre lang für unnötige Dienste zu viel zu bezahlen. Das heißt, Sie zahlen zusätzliches Geld für eine teure Police, wenn die Wahrscheinlichkeit, in einen Notfall zu geraten, gering ist.

Wer zahlt und wie

Autofahrer interessieren sich nicht nur für Fragen, wie viel undwann die Versicherung zahlt, sondern auch darüber, wer die Reparatur bezahlt, wenn einer der Unfallbeteiligten (oder beide gleichzeitig) eine Versicherung mit Selbstbeh alt hat. Wie kann man in einer solchen Situation eine Versicherung abschließen und wie groß ist diese? Versicherung - unabhängig davon, ob einer der Beteiligten einen bedingten oder einen unbedingten Selbstbeh alt hat - die Versicherungsgesellschaft zahlt und kassiert dann den Schadensbetrag vom Verkehrsunfallverursacher, ohne zu wissen, ob er einen Selbstbeh alt hat oder nicht. Schäden werden unter Berücksichtigung der Höhe der Selbstbeteiligung voll erstattet.

Wie bekomme ich eine Franchise-Versicherung

Viele Unternehmen haben spezielle Versicherungsprogramme, die einen unbedingten oder bedingten Selbstbeh alt vorsehen. In der Versicherungsbranche wird dies nicht als etwas Ungewöhnliches angesehen, obwohl es in Russland erst vor kurzem auftauchte und heute nicht alle Versicherer seine Vorteile schätzen konnten. Es wird sowohl für die Sach- als auch für die Personenversicherung verwendet. Bei der Beantragung einer Police müssen Sie nur klären: Vertrag mit Franchise oder nicht. Wenn mit, was ist es und unter welchen Bedingungen wird es bereitgestellt? Der Papierkram ist fast derselbe wie beim Kauf einer Police ohne ihn.

Franchise kann nicht auf Kredit ausgestellt werden. Dies gilt sowohl für Immobilien als auch für Autos. Bevor das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist, ist es illegal, ein Franchise zu gründen - sowohl bedingt als auch bedingungslos.

Verwechseln Sie Versicherungs-Franchise nicht mit Geschäfts-Franchise. Obwohl sie gleich ausgesprochen und geschrieben werden, sind sie esganz andere Instrumente. In der Wirtschaft ist dies der Kauf einer fremden Marke oder eines fremden Systems zur Organisation von Aktivitäten, Produktionsprozessen. Was ist ein Selbstbeh alt in der Versicherung, in einfachen Worten, kann als die Höhe des Schadens ausgedrückt werden, der nicht von der Versicherungsgesellschaft übernommen wird. Den Schaden, der geringer ist als der Selbstbeh alt, trägt der Versicherte selbst.

Versicherungsmerkmale in Russland

Alle in Russland tätigen Versicherungsgesellschaften haben eine Besonderheit: Fast keine von ihnen bietet ihren Kunden an, eine Police mit einem bedingten Franchise auszustellen. Vielleicht liegt das daran, dass der Versicherungsmarkt bereits jetzt beeindruckende Verluste hinnehmen muss und am Rande des Überlebens manövriert. Oder vielleicht liegt es an der Unvollkommenheit der Gesetzgebung, weil diese Versicherungsmethode erst vor kurzem auf den Markt kam, und im Allgemeinen ist der Markt für Versicherungsdienstleistungen in Russland erst vor kurzem entstanden, und es gibt kein Vertrauen zwischen Versicherungsunternehmen und Versicherungsnehmern.

Am weitesten verbreitet in Russland ist das bedingungslose Wahlrecht. Fast alle russischen Versicherungsunternehmen haben bedingungslose Selbstbeh altprogramme in ihrem Arsenal, daher ist es nicht schwierig, eine Versicherung abzuschließen. Der Preis einer solchen Police liegt oft unter der Hälfte ihrer normalen Kosten. Aber darüber gibt es nichts zu freuen. Je günstiger die Policenkosten und je höher der Selbstbeh alt, desto stärker wird der Geldbeutel des Versicherungsnehmers im Versicherungsfall belastet.

Zum Beispiel beträgt der Preis einer Vollkaskoversicherung 100.000 Rubel. Das Unternehmen bietet an, eine Franchise in Höhe von 60 % zu vergeben. Hier wird der Preis der Police seinnur 40 Tausend Rubel. Aber solche Einsparungen sind für den Kunden im Falle eines Unfalls ruinös. Beträgt die Schadenshöhe weniger als 40.000 Rubel, muss der Versicherte die Reparatur auf eigene Kosten durchführen. Wenn mehr, zahlt der Kunde 60 % des Gesamtbetrags des Schadens. Daher kommt die Franchise nur erfahrenen, verantwortungsbewussten Fahrern zugute, sowie in Regionen mit geringer Unfallrate. In anderen Fällen ist der Selbstbeh alt für den Versicherten unrentabel.