Bankdarlehen: Arten und Bedingungen

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Gegenwärtig sind Bankdarlehen sowohl für Haush alte als auch für Unternehmen zu einer gängigen Finanzierungsquelle für große Anschaffungen geworden. Für einen Laien ist es oft schwierig, die Vielf alt der Kreditangebote und Kreditkonditionen zu verstehen.

Bankdarlehen - die Überweisung von Geldern durch ein Kreditinstitut an eine natürliche oder juristische Person gegen Gebühr mit der Bedingung, dass sie nach einer bestimmten Frist zurückgegeben werden.

Arten von Bankdarlehen

In der Wirtschaft gibt es keine einheitliche Unterteilung von Krediten in bestimmte Arten. Am häufigsten werden folgende Klassifikationsmerkmale unterschieden:

• Gegenstand der Kreditvergabe (natürliche Personen, juristische Personen);
• term (kurzfristig, mittelfristig, langfristig, auf Abruf);
• Zweck (Verbraucher, Autokredite, Investitionen, Hypotheken, Einzelhandel, Industrie, Landwirtschaft);
• Vorhandensein von Sicherheiten (gesichert, ungesichert);
• Größe (klein, mittel, groß);
• Rückzahlungsmethode (in einem Betrag zurückgezahlt, planmäßig zurückgezahlt);
• ansehenZinssätze (fester Zinssatz, variabler Zinssatz).

Bankkredite, das Bankensystem Russlands befinden sich derzeit im Wandel: Die Zahl der Kreditangebote wächst, ihre Konditionen werden vielfältiger.

Später in diesem Artikel werden wir die gängigsten Bankbarkredite für Privatpersonen und wichtige Parameter von Kreditprogrammen im Detail betrachten.

Verbraucherdarlehen

Verbraucherdarlehen sind Bankdarlehen für den dringenden Bedarf, deren Mittel nach eigenem Ermessen für beliebige Zwecke ausgegeben werden können. Ein Verbraucherdarlehen kann die beste Option sein, wenn der erforderliche Betrag nicht groß ist und die Schnelligkeit und Einfachheit der Geldbeschaffung sehr wichtig sind. Auf Wunsch können Sie einen Kredit auf eine Bankkarte, ein Konto oder in bar erh alten. Die Bezahlung ist über Kassen, Geldautomaten und über das Internet möglich. Sie können den Kredit mit einer Bankkarte, bar oder per Überweisung von Ihrem Konto bezahlen.

Bedingungen:

• Kreditgröße: Der Mindestbetrag variiert zwischen 15-50.000 Rubel, der Höchstbetrag - von 500.000 Rubel bis 3 Millionen. Für Kunden mit einwandfreier Bonität und Geh altsabrechnungskunden kann der Betrag erhöht werden.
• Zinssatz: hängt von mehreren Parametern ab und variiert stark von Bank zu Bank.
• Kreditlaufzeit: in der Regel für bis zu 5 Jahre ausgestellt, kann aber für bestimmte Kreditnehmerkategorien oder mit teuren Sicherheiten verlängert werden. Beispielsweise vergibt die Sberbank ein Verbraucherbankdarlehen für bis zu20 Jahre mit Immobilienhypothek.
• Sicherheit: mögliche Verpfändung, Bürgschaft natürlicher oder juristischer Personen, Ausgabe ohne Sicherheit.
• Frist: 30 Minuten bis mehrere Tage.

Vorteile:

• Ein kleines Paket mit Dokumenten.
• Vereinfachtes Verfahren zur Prüfung eines Kreditantrags.
• Kurzfristig für Auslieferungsentscheidung.
• Es gibt keine Kontrolle über den Zweck der Geldausgabe.
• Die Möglichkeit, Geld auf die Hand zu nehmen.

Fehler:

• Hohe Darlehenszinsen.
• Niedriges Kreditlimit.
• Kurzfristiges Darlehen und als Ergebnis eine hohe monatliche Zahlung.
• Das Höchst alter des Kreditnehmers ist niedriger als bei anderen Krediten.

Kreditkarten

Bedingungen:

• Darlehensbetrag: Die Höchstbeträge auf Kreditkarten sind in der Regel niedrig und betragen 100-700.000 Rubel.
• Zinssatz: der höchste Zinssatz aller Darlehen, der zwischen 17,9 % und 79 % pro Jahr liegt.
• Darlehenslaufzeit: bis 3 Jahre
• Sicherheit: nicht erforderlich.
• Frist: wenige Minuten bis 1 Tag.
• Gnadenfrist: 50-56 Tage, in denen bei fristgerechter Zahlung keine Zinsen berechnet werden.
• Zusätzliche Gebühren: Häufig fallen Gebühren für die Auszahlung und für die Mitnahme der Karte an. Zum Beispiel kostet die Bankkarte "Home Credit" "Karte mit Vorteil" jährlich 990 Rubel, und die Karte "Nützliche Einkäufe" ist kostenlos.

Vorteile:

• Vorliegen einer Nachfrist.
• Einfacher Antragsgenehmigungsprozess.
• Mindestbearbeitungszeiten.
• Mindestsatz an Dokumenten.
• Keine Kontrolle über Geldausgaben.
• Erhältlich per Kurier oder Post.

Fehler:

• Hohe Zinsen.
• Hohe Verspätungsgebühren.
• Gebühren für Abhebungen am Geldautomaten.
• Niedriger Darlehensbetrag.
• Jährliche Kartenwartungsgebühr.

Autokredite

Autos sind zu einem dringenden Bedarf geworden, aber nicht immer reicht das Geld für eine solche Anschaffung. Bankkredite für den Kauf von Kraftfahrzeugen werden Autokredite genannt.

Bedingungen:

• Darlehenshöhe: Grenze von 1-5 Millionen Rubel.
• Zinssatz: ab 10% p.a. für Neuwagen und ab 20% p.a. für Gebrauchtwagen.
• Kreditlaufzeit: bis zu 5 Jahre, bei größeren Beträgen Verlängerung möglich.
• Bereitstellung: gekauftes Fahrzeug.
• Frist: 30 Minuten bis mehrere Tage.
• Anzahlung: normalerweise 10-25%, aber einige Banken bieten auch Programme ohne Anzahlung an.

Vorteile:

• Niedrige Kreditzinsen.
• Mehr als ein Verbraucherdarlehen.
• Kurze Antragsbearbeitungszeiten.

Fehler:

• Das Dokumentenpaket ist größer als beim VerbraucherAusleihe.
• Kurze Kreditlaufzeit und dadurch hohe monatliche Rate.
• Die Notwendigkeit anfänglicher Einsparungen.
• Kontrolle über die Verwendung der erh altenen Gelder.

Hypothekendarlehen

Der Immobilienmarkt entwickelt sich aktiv, die Menschen neigen dazu, Wohnungen zu kaufen und Häuser zu bauen. Der Hauptteil des Wohnungserwerbs findet unter Beteiligung von Banken statt. Genau dafür ist ein Hypothekendarlehen gedacht - ein Darlehen für den Kauf von Immobilien.

Bedingungen:

• Darlehenshöhe: Die Höhe der Hypothek variiert zwischen 100-300.000 und 500.000-15 Millionen Rubel.
• Zinssatz: je nach Kreditprogramm von 10,5% bis 25% pa. Unter allen Kreditarten sind die Hypothekenzinsen am niedrigsten.
• Darlehenslaufzeit: variiert zwischen 15 und 30 Jahren bei verschiedenen Banken.
• Sicherheiten: Eine Verpfändung eines gekauften oder bestehenden Eigenheims.
• Anzahlung: 10-25% der Wohnkosten.
• Betrachtungszeitraum: von einer Woche bis zu einem Monat.

Vorteile:

• Fähigkeit, große Mengen zu verarbeiten.
• Langfristiges Darlehen.
• Niedrigzinsen
• Möglichkeit, Mitkreditnehmer zu gewinnen.

Fehler:

• Ein großes Paket von Dokumenten.
• Lange Bewerbungsbearbeitungszeit.
• Verpfändungsnotwendigkeit von Immobilien.
• Kontrolle über den gezielten Einsatz von Geldern.

ParameterGuthaben

Bevor Sie sich für eine bestimmte Art von Darlehen und Darlehensprogramm entscheiden, müssen Sie deren Rentabilität bewerten und die wichtigsten Parameter analysieren:

• Zinssatz.
• Rückzahlungsmethode.
• Ansicht Tilgungsplan.
• Basis für Zinsberechnung.
• Zusätzliche Gebühren.
• Zugehörige Kosten.

Zinssatz

Die Spanne der Zinssätze ist bei verschiedenen Kreditprogrammen deutlich spürbar, sogar bei derselben Bank. Die Zinsen für Bankdarlehen hängen von vielen Faktoren ab, von denen die wichtigsten die folgenden sind:

• Vertrauenswürdigkeit des Kunden. Kreditinstitute bevorzugen Kunden, die eine Rente oder ein Geh alt auf ihr Konto erh alten, sowie Kreditnehmer mit positiver Bonität. Für solche Bewerberkategorien werden immer Vorzugszinsen angeboten.
• Laufzeit und Betrag. Es ist für die Bank rentabel, große Beträge auszugeben, daher sinkt der Satz mit einer Erhöhung des Betrags. Und umgekehrt – je länger die Laufzeit, desto höher die Rate. Bei längeren Zeiträumen sind die Sätze manchmal um bis zu fünf Prozentpunkte höher.
• Designgeschwindigkeit. Expresskredite mit einer Mindestliste an Dokumenten bergen ein großes Risiko für die Bank, daher sind solche Kredite manchmal doppelt so teuer.
• Ziel. Bei gezielten Krediten (zum Beispiel Hypotheken- oder Autokredite) ist der Zinssatz immer niedriger. Auch im Rahmen von Konsumkrediten gibt es gezielte Programme mit Vorzugszinsen (z. B. zur Erschließung eigener Nebengrundstücke).
• Verfügbarkeit von Versicherungen. Eine Lebens- oder Jobverlustversicherung kann helfen, die Rate zu senkenein paar Artikel.

Arten von Tilgungsplänen

Bei der Erstellung von Tilgungsplänen werden zwei Aufschlüsselungsmethoden verwendet: Annuität und Differenzierung.

Wenn der Plan für den gesamten Zeitraum durch die gleichen Beträge geteilt wird, handelt es sich um eine Annuität. Diese Art von Zeitplan wird derzeit am häufigsten von Banken verwendet. Die monatliche Zahlung in einem solchen Plan besteht aus einem steigenden Betrag von Kapital und Zinsen und ist daher für den Kreditnehmer nicht so belastend wie ein differenzierter.

Bei einem differenzierten Plan wird der Betrag der Hauptschuld für die gesamte Laufzeit in gleiche Beträge aufgeteilt, und die Höhe der Zinsen nimmt mit der Zeit ab. Ganz am Anfang des Vertrages sind Zahlungen mit dieser Aufschlüsselungsmethode höher, aber aus Sicht der gesamten Überzahlung rentabler. Die Höhe der Zinsen bei einem differenzierten Plan für die gesamte Laufzeit ist niedriger als bei einer Rente, bei der die Hauptschuld zunächst in kleinen Beträgen zurückgezahlt wird und die Zahlung hauptsächlich aus Zinsen besteht.

Zinsbasis

Gemäß den Vorschriften der Zentralbank von Russland werden Zinsen für Bankdarlehen auf den Schuldensaldo erhoben, jedoch geben einige Kreditinstitute in Darlehensverträgen den ursprünglichen Ausgabebetrag als Grundlage für die Zahlung von Zinsen an.

Die erste Methode ist natürlich rentabler für den Kreditnehmer, da der Zinsbetrag mit jeder Rückzahlung der Hauptschuld sinkt.

Bei der zweiten Option ändern sich die Zinsen während der gesamten Rückzahlungsdauer nicht, da sie auf der Grundlage der ursprünglichen Kreditsumme berechnet werden.

Zusätzliche Gebühren

Während der ZahlungDarlehen, kann es vorkommen, dass zusätzliche Provisionen anfallen, deren Vorhandensein besser vor Unterzeichnung des Darlehensvertrages geklärt werden sollte.

Banken stellen verschiedene Provisionen für Sicherheiten oder einen Kreditantrag sowie für die Verw altung und Rückzahlung bereit.

Nebenkosten

Begleitkosten können in verschiedenen Phasen der Aufnahme und Rückzahlung eines Darlehens entstehen. Bei der Prüfung und Abwicklung eines Kredits sind solche Kosten meist mit Sicherheiten verbunden. Beispielsweise wird eine Verpfändung von Immobilien einer staatlichen Registrierung unterzogen, für die eine staatliche Abgabe zu entrichten ist. Bei der Verpfändung von Fahrzeugen bei der Verkehrspolizei erfolgt eine Verhaftung für Registrierungsaktionen auch bei Zahlung der staatlichen Abgabe. Einige Banken erheben Gebühren für die dringende Prüfung eines Kreditantrags oder für die Prüfung von Sicherheiten. Diese Kosten trägt natürlich der Kreditnehmer.

Einer der teuersten Ausgabenposten kann als Versicherung betrachtet werden: Personen-, Sach-, Kaskoversicherung, gegen Arbeitsplatzverlust und mehr. Die Versicherung muss in der Regel jedes Jahr erneuert werden.

Trotz der Tatsache, dass die russische Wirtschaft eine schwierige Zeit durchmacht, bleiben Banken und Bankkredite von der Bevölkerung des Landes nachgefragt. Kreditinstitute bieten eine Vielzahl von Kreditprogrammen an, und wenn Sie die Bedingungen verstanden haben, können Sie diese nutzen.