Refinanzierung von Hypothekendarlehen: Konditionen, beste Angebote

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Trotz der Tatsache, dass die Refinanzierung von Krediten schon lange auf der Liste der Bankdienstleistungen steht, tauchte sie in der russischen Realität erst vor relativ kurzer Zeit auf. Buchstäblich seit der Entwicklung der Baufinanzierung. Mit der steigenden Nachfrage nach Immobilien hat sich auch der Finanzdienstleistungssektor entwickelt. Hypothek in der Liste der Dienstleistungen jeder Bank nimmt eine führende Position ein.

Refinanzierung von Hypothekendarlehen: Konditionen, beste Angebote

Der Finanzmarkt entwickelt sich und bietet neue Tools zum Sparen und Vermehren von Geldern. Hypotheken helfen beim Hauskauf und Einlagen dienen der Ersparnissteigerung.

Die praktische Anwendung eines solchen Dienstes wie die Refinanzierung von Hypotheken wurde durch die Marktentwicklung der letzten Jahre erleichtert, als die Zahl der überfälligen Kredite an Fahrt gewann. Daher gewinnt der Service heute an Popularität, immer mehr Banken sind bereit, Anträge auf Refinanzierung zu prüfen.

Das Wesen des Verfahrens

AusgebenDarlehen erwartet die Bank einen Gewinn, der alle Dienstleistungskosten zuzüglich der eigenen Einnahmen abdeckt. Mit einem Hypothekendarlehen glaubt der Kreditnehmer, dass er auf diese Weise jetzt in eine Wohnung einziehen und in den nächsten Jahren abzahlen kann. Aber wenn es um Finanzen geht, gibt es immer Risiken. In diesem Fall hat der Kreditnehmer das Recht auf Weiterleitung.

Das Verfahren sieht so aus, dass der Kreditnehmer bei seiner oder einer anderen Bank einen neuen Kredit beantragt, dessen Mittel zur Tilgung des alten Kredits verwendet werden. Laut Gesetz ist die Bank nicht berechtigt, die Kreditvergabe abzulehnen, wenn der Antragsteller alle Voraussetzungen erfüllt.

Die Refinanzierung eines Hypothekendarlehens ist in folgenden Fällen sinnvoll:

• eine andere Bank bietet niedrigere Zinsen an;
• Es besteht die Möglichkeit, einen Kredit über einen längeren Zeitraum und mit geringen Beiträgen zu bekommen;
• die monatliche Rückzahlung des alten Kredits wird unerträglich;
• es gibt ein Angebot in einer anderen Währung, das für den Kreditnehmer vorteilhaft ist.

Aber es ist wichtig, einen anderen Punkt zu berücksichtigen. Die Refinanzierung eines Hypothekendarlehens kann bei derselben Bank durchgeführt werden, bei der das bestehende Darlehen zurückgezahlt wird, oder bei einer neuen Bank. Zweck des Verfahrens ist die Kreditentlastung des Kreditnehmers.

Bei einem anderen Institut kann "ihre" Bank die Überweisung von Dokumenten und die vorzeitige Rückzahlung verweigern, da sie in diesem Fall ihren Gewinn und den Kunden verliert. Dieses Verfahren ist gesetzlich nicht verboten.

Rechtlichesbasis

Das Verfahren basiert auf einer Reihe von Gesetzes- und Verordnungsentwürfen. Das Hypothekenrefinanzierungsgesetz berücksichtigt:

• Bundesgesetz Nr. 122 von 1997;
• Verordnung der Zentralbank der Russischen Föderation Nr. 54 von 1998;
• Verordnung der Zentralbank der Russischen Föderation Nr. 254 von 2004;
• Bundeshypothekengesetz Nr. 102 von 1998;
• BGB, Artikel 355, 390 und 382;
• Erlass des Justizministeriums der Russischen Föderation Nr. 289/235/290 von 2000;
• Bundesgesetz Nr. 152-FZ von 2003

Die obigen Dokumente beschreiben das Registrierungsverfahren, die Rechte und Pflichten des Kreditnehmers und des Kreditgebers.

Wichtiger Punkt: Erlaubt der aktuelle Vertrag die Möglichkeit einer Refinanzierung? Einige Banken schreiben zunächst ihre Unmöglichkeit oder Strafen für ein solches Verfahren vor. Ist sie nicht vorhanden oder verboten, so hat der Auftraggeber das Recht, auf Einbeziehung in den Vertrag zu bestehen.

Vorgehensschritte

Die Refinanzierung eines Hypothekendarlehens ist ein langwieriger Prozess, der eine Reihe von rechtlichen Fragen erfordert, die gelöst werden müssen. Die erste Stufe ist die Untersuchung von Angeboten auf dem Markt und Berechnungen. Dabei ist zu beachten, dass das Verfahren einige Kosten verursacht, auf die weiter unten eingegangen wird. Die Machbarkeit wird anhand von Berechnungen unter Berücksichtigung aller damit verbundenen Kosten ermittelt.

Es ist zu beachten, dass aufgrund technischer Probleme und des starken Wettbewerbs im Bankenumfeld nicht alle Finanzinstitute einer solchen Initiative des Kreditnehmers positiv gegenüberstehen.

Es reicht nicht aus, sich auf öffentlich verfügbare Informationen auf einer Website zu verlassen oderWerbematerialien für Banken. Dies mag ein einfacher Marketingtrick sein, obwohl es kein Programm zur Refinanzierung von Hypotheken gibt und das Angebot auf andere Arten von Darlehen ausgedehnt wird.

Sammlung von Dokumenten

Die Liste der Dokumente unterscheidet sich nicht von dem, was beim ursprünglichen Erh alt eingereicht wurde. Eine indikative Liste enthält die folgenden Dokumente:

• Antrag auf Refinanzierung, der vor Ort ausgefüllt wird;
• Einkommensbescheinigung: 2-Personen-Einkommensteuerbescheinigung, Kontoauszug oder andere Zahlungsdokumente;
• nationaler Reisepass des Antragstellers;
• für Familie - Heiratsurkunde;
• Dokumente für Hypothekenimmobilien: Titeldokument, Transaktionsvertrag und Bescheinigungen von Regierungsbehörden über die Registrierung von Rechten;
• Kopie des Hypothekenvertrags der Bank.

Wenn geplant ist, ein Hypothekendarlehen bei der Sberbank zu refinanzieren, kann es sich um Mutterschaftskapital handeln. Abhängig von solchen Umständen kann die Bank zusätzliche Dokumente anfordern:

• Mutterschaftskapitalausweis;
• Geburtsurkunde der Kinder;
• Kontoauszug über Kontostände.

Verlangt die Bank die Mitwirkung von Bürgen, so müssen auch diese Personen eine Liste mit Unterlagen inkl. Nachweis der Zahlungsfähigkeit vorlegen.

Schwierigkeiten

Wenn ein Kreditnehmer eine Hypothekenrefinanzierung bei der Sberbank oder einem anderen Finanzinstitut beantragt, kann der aktuelle Kreditgeber die Ausgabe ablehnenUnterlagen. In diesem Fall kann ein professioneller Anw alt aus dem Bankensektor helfen oder ein neuer Kreditgeber Dokumente zur Ausstellung anfordern.

Es ist auch wichtig zu berücksichtigen, dass Sie bei der Bestätigung des Einkommens zwei Arten von Dokumenten vorlegen müssen: in Form von 2-NDFL und in Form einer Bank. Die Einkommenszahlen müssen natürlich über dem existenzsichernden Mindestlohn liegen und ausreichen, um die monatlichen Hypothekenzahlungen weiterhin zu decken.

Eine weitere Komplikation ist, dass Banken bei der Refinanzierung eines Hypothekendarlehens möglicherweise Sicherheiten verlangen. In Anbetracht der Höhe des Darlehens können nur Immobilien als Sicherheit dienen. Und Hypothekenimmobilien werden immer noch in der Bilanz des ersten Gläubigers aufgeführt.

In der Praxis greifen die Leute in solchen Fällen zu einer kleinen Manipulation: Sie verhandeln mit einem Freund oder Verwandten, der eine gleichwertige Immobilie hat, verpfänden diese Immobilie als Pfand und geben nach der Umschreibung der Hypothek alles zurück an seinen Platz.

Überprüfungsprozess

Akzeptanz bedeutet absolut nichts. Sie können sogar zahlende Kunden ablehnen. Aber Sicherheiten können ein großes Argument sein. Es sei daran erinnert, dass je liquider die Sicherheit ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass sie die Gunst der Bank gewinnt.

Außerdem wird viel über die Bedeutung der Kredithistorie gesprochen. Experten sagen jedoch, dass dieser Moment eher für Kleinkredite relevant ist, bei denen keine Sicherheiten vorhanden sind. Eine gute Bonität hat noch niemandem geschadet. Der Überprüfungsprozess dauert normalerweise 5-7werktags. Bei positiver Entscheidung beginnt der Registrierungsprozess.

Kosten

Die Refinanzierung eines Hypothekendarlehens bei einer Bank ist mit einigen Kosten verbunden, die vollständig vom Antragsteller zu tragen sind. Bei einigen Finanzinstituten findet sogar das Verfahren zur Prüfung eines Antrags auf kostenpflichtiger Basis statt. Im Falle einer Ablehnung wird das Geld nicht zurückerstattet.

Wird dem Verfahren zugestimmt, muss der Antragsteller mit folgenden Kosten rechnen:

1. Bewertung von Immobilien. Das Gesetz sieht vor, dass das Verfahren von jedem Gutachter durchgeführt werden kann, der über die entsprechende Zulassung verfügt. Aber Banken haben ihre eigenen festen Partner im Personal. Besteht die Bank auf einen bestimmten Gutachter, ist der Antragsteller gezwungen, diesem zuzustimmen.
2. Die Bank erlegt den Kunden die Kosten für die Bearbeitung des Antrags und die Betreuung eines bestimmten Kunden auf. Sie müssen also eine Provision für die Ausstellung einer Hypothek zahlen.
3. Es gibt auch eine Gebühr für die Übertragung von hypothekarisch verpfändeten Wohnungen aus der Bilanz des alten Kreditgebers.
4. Die Anmeldung eines neuen Pfandes oder des gleichen Objekts wird ebenfalls bezahlt.
5. Einige Arten von Hilfe bekommen.
6. Versicherung von Krediten, Immobilien oder eigenen Einkünften - nach den Regeln der Bank.
7. Zahlung der Staatsabgabe, falls notarielle Urkunden vorliegen.

Abhängig von den Bedingungen des derzeitigen Kreditgebers können Mittel für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens und Strafzahlungen zurückgezogen werden.

Vorteile

Bei der Wahl einer anderen Bank sucht der Kunde immer nach günstigeren Konditionen. Experten raten dazuBei der Refinanzierung einer Hypothek bringen die besten Angebote handfeste Vorteile, wenn sich mehrere Parameter unterscheiden.

Nach welchen Punkten sollte der Nutzen bewertet werden?

1. Zinssatz. Wie viel niedriger? Wenn die Differenz 3 % nicht überschreitet, kann der Kunde in der Regel unter Berücksichtigung der Registrierungskosten und der Inflation am Ende nicht viel gewinnen.
2. Ändere die Frist. Eine gründliche Finanzanalyse, die nicht alle normalen Bürger durchführen können, zeigt, dass ein Kredit umso teurer ist, je „länger“er ist. Langfristig sollte gewählt werden, wenn eine Mehrzahlung derzeit nicht möglich ist.
3. Reduzieren Sie Ihre monatlichen Gebühren. Auch hier gilt das Prinzip: Wer jetzt gewinnt, kann am Ende mehr geben. Aber wenn das neue Angebot wirklich rentabel ist, dann sollte es individuell betrachtet werden.
4. Bündelung von Krediten. Viele Russen nehmen mehrere Kredite auf. Die Praxis zeigt, dass 2-3 Zahlungen pro Monat eine große Belastung darstellen. Wenn Sie alle Verpflichtungen in einer zusammenfassen, können Sie viel ruhiger leben.

Wohin?

Der Wettbewerb im Bankenumfeld ist groß. Aber diese Situation spielt den Verbrauchern nur in die Hände: Sie gehen dorthin, wo Kredite billiger sind. Wenn es um die Refinanzierung von Hypotheken geht, kommen die besten Angebote von Branchenführern:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7 %
• Bank of Russia – 11,5%

Im Jahr 2018 wird aufgrund einer neuen Welle der Nachfrage nach Immobilien und des Wachstums der Wirtschaftsindikatoren im Land eine Zunahme neuer Angebote erwartet.

Refinanzierungsabzug

Steuerabzug - eine Rückerstattung der persönlichen Einkommensteuer, die zuvor vom Arbeitgeber in Form der persönlichen Einkommensteuer gezahlt wurde. Seine Quote beträgt 13 %. Das Gesetz sieht Fälle vor, in denen ein Bürger diese Gelder zurückerh alten kann. Die Bedingungen für die Refinanzierung eines Hypothekendarlehens erlauben die Inanspruchnahme sozialer Garantien wie Mutterschaftskapital und Steuerabzüge, sofern diese bei der Erstbeantragung der Hypothek nicht in Anspruch genommen wurden.

Wenn Sie einen Steuerabzug planen, sollten Sie dies dem Kreditmanager im Voraus mitteilen, da dieser Punkt im Bankvertrag widergespiegelt werden muss.

Der maximale Abzug beträgt 260.000 Rubel. Gleichzeitig gibt es Anforderungen an die Kosten des Objekts: Der Preis sollte 2 Millionen Rubel nicht überschreiten. Die Höhe des Abzugs wird über das Jahr verteilt. Wird der gesamte Betrag nicht innerhalb von 1 Kalenderjahr verbraucht, so muss der Empfänger zu Beginn des Folgejahres erneut einen Antrag beim Finanzamt stellen und den Rest einziehen. Es gibt zwei Möglichkeiten zur Rückkehr:

1. Überweisung auf ein Bankkonto zur Abzahlung einer Hypothek.
2. Erteilung eines Bescheides des Finanzamtes an die Buchh altung am Arbeitsort des Antragstellers. In diesem Fall wird das Geld nicht zurückerstattet, und die Einkünfte des Antragstellers sind in Höhe des fälligen Abzugs von der persönlichen Einkommensteuer befreit.

Schlussfolgerung

Bei der Aufnahme einer Hypothek muss jeder weit vorausschauen und eine objektive Analyse des eigenen Einkommens durchführen. Risiken begleiten jeden Schritt. In diesem Fall sollten Sie verwendenDienstleistungen von vertrauenswürdigen Versicherungsunternehmen.

Wenn der Vorteil einer Refinanzierung offensichtlich ist, die Bank aber ablehnt, sollten Sie sich an eine andere Bank wenden. Doch das massive Interesse an einer Refinanzierung zwingt diese Institute zum Umdenken. Einige sind nach Angaben ihrer Kunden nicht bereit, Kunden an Wettbewerber zu vergeben, und wollen neue Kreditkonditionen besprechen. Es lohnt sich kaum, mit grundlegenden Änderungen zu rechnen, aber es gibt eine theoretische Möglichkeit, einige Indikatoren zu vereinfachen.