Darlehensberechnungsformel: Arten der Schuldentilgung

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Die Kreditvergabe ist in unserer Zeit kaum noch etwas Außergewöhnliches. Verbraucherkredite für den Kauf von Waren, Kreditkarten, kurzfristige Kredite sind alltäglich geworden. Wenn Sie sich den Westen ansehen, lebt ganz Amerika auf Kredit, und der IWF vergibt in der Regel Kredite an ganze Staaten. Aber schauen wir uns die praktische Sicht der Kreditvergabe an den Durchschnittsverbraucher an. Das Wichtigste dabei ist die Formel zur Berechnung des Kredits bei Vertragsabschluss, die viele Kreditnehmer in den meisten Fällen nicht beachten. Und das könnte ihnen in Zukunft einen grausamen Streich spielen.

Formel zur Berechnung der Kreditauszahlung: Basiswissen

Bevor wir die mathematischen Gleichungen selbst angeben, sollten einige Konzepte klar definiert werden. Das Wichtigste bei jedem Darlehensvertrag ist die Rückzahlung des Darlehenskörpers, also die Rückzahlung des ursprünglichen Darlehensbetrags in voller Höhe.

Aber es ist einfachalso gibt keine Bank oder kein Finanzinstitut Geld. Dafür müssen sie mindestens Zinsen für die gesamte Nutzungsdauer des Darlehens zahlen. Übrigens, falls es jemand nicht weiß, diese Technik wurde von den Templern und Freimaurern übernommen.

Aber das ist noch nicht alles. Die moderne Formel zur Berechnung eines Darlehens impliziert die Beseitigung von Risiken, die mit einer hypothetischen Nichtzahlung der im Zeitplan festgelegten Mittel durch den Darlehensnehmer verbunden sind. Daher sind in Darlehensverträgen zusätzlich Kosten für Versicherung, Reservierung usw. enth alten.

In der Tat kann die Formel zur Berechnung eines Darlehens in Bezug auf die Rückzahlung der Hauptschuld, wenn es in gleichen Raten erfolgt, wie der monatlich aufgeschlüsselte Gesamtdarlehensbetrag aussehen, dh S / n, wo S ist der Darlehensbetrag in seiner ursprünglichen Form und n ist die Anzahl der Monate (nicht Jahre).

Wenn wir von der monatlichen Rate ausgehen, bekommt die Kreditberechnungsformel unter Berücksichtigung der Anzahl der Tage im Jahr ein neues Gesicht. Der Darlehensbetrag wird durch die Gesamtzahl der Tage für die gesamte Nutzungsdauer dividiert und dann mit der Anzahl der Tage des laufenden Monats multipliziert.

Beispielsweise kann ein Monat 30, 31, 28 oder 29 Tage haben. Dementsprechend wird die gesamte Kreditsumme durch die Anzahl der Tage dividiert und dann mit der Anzahl der Tage des aktuellen Monats multipliziert.

So können Zinsen berechnet werden

Die Formel zur Berechnung der Zinsen für ein Darlehen ähnelt in gewisser Weise dem obigen Beispiel. Es wird angenommen, dass der Kreditnehmer Zinsen nur für die festgelegte Nutzungsdauer des Kredits (Tag, Woche, Monat, Jahr) zahlt. Der Prozentsatz wird auf unterschiedliche Weise berechnet. Es kann von der Anzahl der Tage abhängenbefristet oder fest sein (in diesem Fall ist die Zinszahlung gleichbedeutend mit der Tilgung des Darlehenskörpers).

Wenn Sie jedoch die allgemein anerkannten Regeln für die Zahlung von Zinsen über die gesamte Laufzeit des Darlehens befolgen, sieht die Formel so aus, als würde der Darlehensbetrag durch die Gesamtzahl der Tage der Laufzeit geteilt, gefolgt von einer Multiplikation mit dem Prozentsatz und die Anzahl der Tage, für die Sie bezahlen müssen.

Einige Banken bieten die Zahlung am Ende der Laufzeit an. Auch hier wird der errechnete Zinsbetrag nach Laufzeit mit Fixierung aufgeschlüsselt.

Aber eine der interessantesten und attraktivsten Marketingmethoden ist die Verzinsung der Hauptschuld. Somit bleibt die Formel zur Berechnung des Darlehens (der Körper, obwohl er vorzeitig zurückgezahlt wird) unverändert, aber je schneller die Hauptschuld zurückgezahlt wird, desto weniger Zinsen zahlt der Kreditnehmer zu viel. In diesem Fall wird das Delta aus Gesamt- und Auszahlungsbetrag durch die verbleibende Gesamtzahl der Tage dividiert und mit dem Prozentsatz und der Anzahl der Tage multipliziert, die der aktuellen Rückzahlungsfrist entsprechen. Einige Banken verhängen dafür aber Strafen. Und das ist verständlich, denn sie verlieren Gewinne.

Die Formel zur Berechnung einer Annuitätendarlehenszahlung: Was bringt es?

Annuitätendarlehen werden als differenziert eingestuft. In dieser Situation werden alle Zahlungen im Zusammenhang mit der Hauptschuld in gleichen Raten zurückgezahlt. Es gibt zwei Arten der Einlösung: Numerando und Postnumerando. Im ersten Fall die HauptsacheZahlungen erfolgen pünktlich oder am Ende der Periode. In der zweiten - früher als das vorgesehene Datum (wie im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung).

Und die Zahlungen selbst dieser Art können fest, wechselkursgebunden, inflationsindexiert, dringend, unbefristet, vererbt usw. sein. Die Formel zur Berechnung eines Annuitätendarlehens lässt sich am einfachsten Beispiel zeigen.

Nehmen wir an, der Kreditbetrag beträgt 100.000 Rubel, die Jahresrate 10% und die Kreditlaufzeit 6 Monate. Die monatliche Zahlung beträgt 17156,14, aber die Zinsen werden sinken. Um die gesamte Überzahlung zu einem bestimmten Zeitpunkt zu berechnen, müssen Sie nur den Betrag des Darlehenskörpers mit der Anzahl der Monate multiplizieren und den gesamten Darlehensbetrag abziehen. In unserem Fall ist es 17156, 146-100000=2936, 84.

Versteckte Klauseln in Darlehensverträgen

Gesondert erwähnenswert ist, dass die Verträge auch Klauseln zur Kreditrisikoversicherung enth alten können. Sie müssen besonders aufpassen.

Provisionen können im Voraus gezahlt oder über einen Zeitraum verteilt werden, wodurch zusätzliche Kosten entstehen können, wenn die Höhe derselben monatlichen Zahlung festgelegt wird. Es gibt auch verschiedene Arten von Provisionen, zum Beispiel für die Ausgabe von Bargeld, für die Wartung einer Kreditkarte, für SMS-Benachrichtigungen für Transaktionen usw. Aber all dies kostet auch Geld, und aus irgendeinem Grund denkt niemand wirklich an diese Kosten.

RückzahlungsauftragSchulden

Im Falle einer Verspätung wird wie folgt vorgegangen: Zunächst werden die überfälligen Zinsen zurückgezahlt, im zweiten die überfällige Hauptzahlung, dann die Zinsen und Strafen. Wenn im Moment eine andere Schuld besteht, wird diese nach der überfälligen zurückgezahlt, und die Strafe ist die letzte.

Schlussfolgerung

Wie Sie sehen, kann sich die Formel zur Berechnung eines Kredits je nach Situation ändern. Aber die wichtigste Frage ist, dass es sich nicht lohnt, selbst zu den günstigsten Bedingungen in eine solche Knechtschaft zu steigen. So attraktiv das alles auch ist, kein Geldgeber wird sich die Gelegenheit entgehen lassen zu verdienen. Und in der Regel wird der Durchschnittsbürger, einschließlich versteckter Gebühren und der Lage der Finanzmärkte, in jedem Fall verlieren.