Ist die Refinanzierung von Hypotheken rentabel? Vor- und Nachteile, Bankbewertungen

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2024-01-17 18:45

Der Rückgang der Hypothekenzinsen hat dazu geführt, dass die Russen häufiger Refinanzierungskredite beantragten. Banken kommen diesen Anforderungen nicht nach. Im Juli 2017 lag der durchschnittliche Kreditzinssatz bei 11 %. Dies ist ein neuer Rekord in der Geschichte der Zentralbank. Vor zwei Jahren wurden Hypotheken zu 15 % ausgegeben. Wie erreichen Bürger günstige Kreditkonditionen?

Essenz

Refinanzierung ist ein Programm, mit dem Sie Ihren alten Kredit abbezahlen können, indem Sie einen neuen Kredit beantragen. Der Dienst ist in zwei Typen unterteilt:

1. Interne Verlängerung eines Darlehens zu neuen Konditionen durch Abschluss einer Zusatzvereinbarung.
2. Externe Ummeldung ist Kreditaufnahme bei einer anderen Bank. In diesem Fall muss der Kunde das Verfahren zur Vertragsregistrierung erneut durchlaufen. Der Prozess beinh altet die Ausstellung eines neuen Darlehenskontos und dessen Sicherheit bei Vorhandensein von Dokumenten, die das Eigentum bestätigen.

Ist es profitabelHypothekenrefinanzierung?

Es ist sinnvoll, den Vertrag neu zu registrieren, wenn sich die Höhe der laufenden Zahlung verringert oder der Satz reduziert wird. Beispiel: Ein Kunde hat eine Hypothek in Höhe von 200.000 US-Dollar erh alten, die er in 30 Jahren zurückzahlen muss. Der Vertrag wird mit 12 % pro Jahr bedient. Die monatliche Zahlung beträgt $ 2057. Ist es rentabel, eine Hypothek zu refinanzieren, wenn der Kreditzinssatz auf 9 % sinkt? Ja, das spart dem Kreditnehmer monatlich 488 $. Über dreißig Jahre werden die Einsparungen 16.000 $ betragen.

Experten raten zur Refinanzierung von Hypotheken, wenn der Zinssatz um mindestens 2 Prozentpunkte sinkt Der durchschnittliche Marktzins am Markt liegt heute bei 10%. Dementsprechend rentabler ist es, sich mit dem Thema Refinanzierung für Kunden zu beschäftigen, die 2015 eine Hypothek aufgenommen haben. Damals betrug der durchschnittliche Marktzinssatz 12 %. Diejenigen, die erst vor einem Jahr ein Haus gekauft haben, sollten auf die Zinssenkung auf 9 % warten.

Ist es rentabel, eine Hypothek zu refinanzieren, wenn der Vertrag Rentenzahlungen vorsieht? Nein, nach diesem Abrechnungsschema werden die ersten Zahlungen zur Tilgung von Zinsen verwendet. Ist seit Vertragsabschluss mehr als die Hälfte der Laufzeit vergangen, bringt die Refinanzierung nur Verluste.

Prüfen Sie, ob es rentabel ist, eine Hypothekenrefinanzierung bei der VTB Bank wie folgt zu arrangieren:

1. Es ist notwendig, den aktuellen Zahlungsplan zu nehmen und alle verbleibenden Zahlungen im Rahmen des Vertrags zusammenzurechnen.
2. Geben Sie als Nächstes die Anfangsbedingungen in den Kreditrechner auf der Website der Bank ein: Restlaufzeit des laufenden Vertrags, berechneter SaldoSchulden.
3. Der Rechner berechnet Ihre monatliche Zahlung.
4. Dieser Betrag ist mit der Anzahl der Monate zu multiplizieren, die der Laufzeit des neuen Darlehens entsprechen.
5. Sie müssen die Ergebnisse vergleichen. Wenn die Differenz signifikant ist, ist die Refinanzierung rentabel.

Vorteile

Durch die Weiterleitung sinkt der Zinssatz, aber die Vertragslaufzeit verlängert sich. Ist es rentabel, eine Hypothek zu refinanzieren? Das Kundenfeedback bestätigt, dass Kreditnehmer mit einem stabil hohen Einkommen deutlich Geld sparen können. Wenn es nicht möglich ist, den Vertrag bei der kreditgebenden Bank zu verlängern, können Sie sich jederzeit an ein anderes Finanzinstitut wenden.

Es gibt einige Vorteile in der Senkung der Zinsen. Nach Angaben der Zentralbank wurden zum 1. August 2017 um 20 % mehr Hypothekendarlehen vergeben als im gleichen Zeitraum des Vorjahres. Das gesamte Kreditvolumen erhöhte sich um 4,7 Bio. Rubel.

Vorbereitung

Um die Frage zu beantworten "Ist es rentabel, eine Hypothek bei der Sberbank zu refinanzieren?" im Einzelfall sind die Kosten zu berechnen.

• Zunächst müssen Sie den Vertrag studieren, besonders auf die Klausel über die zinslose vorzeitige Rückzahlung der Schulden achten;
• als nächstes müssen Sie die Höhe der Provision berechnen und Ihre Fähigkeiten angemessen einschätzen;
• wenn entschieden wird, den Vertrag neu zu registrieren, sollten Sie sich an den Gläubiger wenden;
• an verantwortungsbewusste Kunden, Banken gehen zu einem Treffen und erstellenUmschuldung, es sieht nicht immer eine Weiterleitung vor;
• wenn Sie bei einer Bank kein Ergebnis erzielt haben, sollten Sie sich an ein anderes Kreditinstitut wenden.

Dokumente

Um eine Hypothekenrefinanzierung bei der Tinkoff Bank zu arrangieren, sollten eine Reihe von Dokumenten vorbereitet werden:

• Passkopie;
• beglaubigte Kopie des Arbeitsbuches (Vereinbarung, Vertrag);
• Einkommensbescheinigung (2-Personen-Einkommensteuer) vom Arbeitsort;
• Lebensversicherungsvertrag des Kreditnehmers;
• Erstvertrag und Kontoauszüge mit Tilgungsplan.

Nach dem Ausfüllen des Fragebogens beginnt die Bank mit der Beurteilung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers anhand seiner Daten und des Kreditvertrags. Wenn der Antrag genehmigt wird, sollte der Kreditnehmer Dokumente für die Immobilie, Zertifikate mit dem Restbetrag der Schulden und das Fehlen einer Umstrukturierung sowie ein Schreiben mit den Details des Kontos, von dem die Rückzahlung erfolgt, vorlegen.

Bewerbung verfassen

Sobald der Kunde die Zustimmung der Bank zur erneuten Durchführung des Vertrages erhält, beginnt der eigentliche Prozess. Der Darlehensnehmer erhält Mittel zur Rückzahlung des vorherigen Darlehens. Das Eigentum wird als Sicherheit an ein neues Bankinstitut übertragen.

Der Kunde sollte sich sofort auf zusätzliche Kosten einstellen. Wenn die Versicherungsgesellschaft kein akkreditierter Partner der Bank ist, muss sie ersetzt werden. Andernfalls erhöht sich der Kreditzins. Bei der Sberbank wird die Weigerung, Leben zu verleihen, durch einen 1 p.p. ausgeglichen.„Absolut Bank“und noch mehr – 4 pp

Wenn die Versicherung beim Abschluss einer Vereinbarung mit der ersten Bank ausgestellt wurde, muss das Dokument lediglich den Begünstigten ändern. Außerdem wird während der Dauer der Registrierung eines neuen Vertrags (bis der alte Vertrag abbezahlt ist) ein überhöhter Satz (1–2 PP) für die Lebensversicherung erhoben. Es dauert nicht länger als einen Monat.

Was ist los auf dem Markt?

Sberbank senkte den Refinanzierungssatz für Hypotheken in zweihundert Wohnkomplexen auf ein historisches Niveau. Sie können Wohnungen in einem Neubau zu 7,4-10% pro Jahr kaufen, auf dem Sekundärmarkt zu 9-10%. Die VTB Bank Gruppe vergibt Hypotheken zu 9,9-10 % und Fonds für den Kauf neuer Wohnungen zu 9,6-10 %.

Zu den gleichen Bedingungen wie bei der Sberbank können Sie bei der Otkritie Bank eine Hypothekenrefinanzierung arrangieren - zu 10,2%. Die Absolut Bank und Uralsib senkten die Zinsen für eine begrenzte Anzahl neuer Wohnungen ebenfalls auf 6,5 %.

Refinanzierungssätze russischer Banken sind in der folgenden Tabelle aufgeführt.

Bank	Preis, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Eröffnung"	10, 25
"Absolut"	10
St. Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Eine der wichtigsten Bedingungen für die Weiterleitung ist das Fehlen von Verzögerungen, Strafen und Bußgeldern. Wenn es welche gibt, müssen Sie zuerst die Schulden begleichen und dann einen Antrag stellen.

Problem

Ist die Refinanzierung von Hypotheken für Kreditinstitute rentabel? In den meisten Fällen nein. Während die Marktzinsen sinken, versuchen die Banken, die Zinserträge aufrechtzuerh alten, was in einem instabilen System von großer Bedeutung ist. Daher weigern sie sich, die Kreditbedingungen zu ändern. Absagen werden nicht einmal formal begründet.

Nach dem Gesetz hat der Kreditnehmer das Recht, den Kredit zu refinanzieren, wenn der Vertrag kein direktes Verbot dieser Operation enthält. Heutzutage nehmen Banken diese Klausel jedoch zunehmend in den Vertrag auf. Dies hat bereits die Aufmerksamkeit der Aufsichtsbehörde auf sich gezogen.

Kunden haben nur eine Chance, die Entscheidung der Bank zu ändern. Es ist eine Bürgschaftserklärung oder ein Vorvertrag eines anderen Kreditinstituts vorzulegen, in dem sich die Bank verpflichtet, den Kredit vorzeitig zu kündigen und dem Kreditnehmer eine neue Hypothek zu gleichen Konditionen, aber zu einem reduzierten Preis zu gewähren Zinsrate. In diesem Fall wird der Kreditgeber dem Kunden entgegenkommen, da eine vorzeitige Rückzahlung des Vertrages seine Zinseinnahmen stark schmälern wird. Der Deal wird unrentabel.

Ist die Refinanzierung rentabelHypotheken: Nachteile

Eine Überarbeitung der Vertragsbedingungen ist fast unmöglich, wenn ein Teil der Schulden durch Mutterschaftskapital beglichen wurde, die Immobilie im gemeinsamen Eigentum von Eltern und Minderjährigen eingetragen ist. Die Implementierung eines solchen Objekts ist sehr schwierig.

Überarbeitung der Vertragsbedingungen kann sich auf die Anforderungen der Bank of Russia auswirken. Gemäß den Vorschriften der Regulierungsbehörde muss ein Finanzinstitut für jedes vergebene Darlehen eine Rücklage bilden. Dies führt zu einem Einfrieren von Geldern und kann die Einh altung der Vorschriften beeinträchtigen.

Ist es rentabel, eine Hypothek zu refinanzieren? Nicht immer, denn Sie müssen Geld für das Verfahren zur Neuausstellung von Dokumenten bezahlen. Mit den ersten Raten des neuen Darlehens werden die reduzierten Zinsen getilgt. Und schließlich ist der wichtigste Nachteil, dass der Kreditnehmer Steuervorteile verliert. Bei der Refinanzierung handelt es sich nicht mehr um eine Hypothek, sondern um einen durch Immobilien besicherten Darlehensvertrag. Daher werden Kreditnehmern Steuerabzüge vorenth alten.

Wann lohnt es sich, eine Hypothek zu refinanzieren? Eine solche Operation ist nur in einem Fall wirtschaftlich gerechtfertigt: wenn der Zinssatz des neuen Gläubigers mindestens 2 Prozentpunkte niedriger ist als der vorherige. Daher gibt es so viele, die sich refinanzieren möchten.

Bewertungen

Der Preis der Refinanzierungsemission ist von großer Bedeutung. Ist die Refinanzierung von Hypotheken rentabel? Kundenrezensionen bestätigen, dass für die Neuauflage keine Provision erhoben wird. Die ursprüngliche Bank kann jedoch Geld für die Ausstellung jedes der Zertifikate verlangen. Die durchschnittlichen Kosten für solche Dokumenteist 1 Tausend Rubel.

Der Kreditnehmer muss die notarielle Beurkundung der Transaktion und die Dienstleistungen des Bewertungsunternehmens selbst bezahlen. Die Kosten für die Bearbeitung des ersten Dokuments betragen 1,5 bis 2 Tausend Rubel und des zweiten 4 Tausend Rubel. Erst nach Unterzeichnung aller Unterlagen wird die Hypothek von der Belastung befreit und unter einem neuen Vertrag im Regpalat eingetragen.

Andere Arten der Weiterleitung

Refinanzierung wird nicht nur für Hypotheken angeboten, sondern auch für eine Kreditkarte, einen Barkredit oder einen Autokredit. Verbraucherkredite werden am schnellsten neu ausgegeben, und Hypotheken sind am längsten. Hypothekeneigentum muss neu registriert und mit einer Versicherung aussortiert werden. Generell hat der Service den Vorteil, dass ein neuer Kredit zu günstigeren Konditionen vergeben und die monatliche Rate reduziert wird. Der Kreditnehmer kann sogar die Währung ändern.

Der Servicemechanismus ist sehr einfach. Die Bank überweist Geld auf das Konto, von dem die Schuld abgeschrieben wurde. Der Kreditnehmer muss die vorzeitige Rückzahlung bei der ersten Bank beantragen und dies sollte vor dem Fälligkeitsdatum für eine neue Zahlung erfolgen.

Normalerweise steigt der Zinssatz für ein Darlehen bei einer neuen Bank in den ersten zwei Monaten. Es kann jedoch auch ein anderes Schema gelten. Für die Rückzahlung alter Kredite sind 40-50 Tage vorgesehen. Nach diesem Zeitraum erhöht sich die Rate. So machen sie es zum Beispiel bei der Alfa-Bank. Bei der Refinanzierung eines Darlehens wird der Inhaber einer Geh altskarte mit einem Vorzugssatz von 11,99 % bedient. Er kann einen neuen Vertrag für 7 Jahre aufsetzen und die Schulden innerhalb von 3 Jahren refinanzierenmln reiben. Für Kunden ohne Geh alt wird die Grenze auf 2 Millionen Rubel reduziert.

Marktlage

Refinanzierung ist eine der wichtigsten Dienstleistungen der Bank. Daher gibt es ernsthaften Wettbewerb auf dem Markt. Einige Finanzinstitute bieten den Service online an. Kunden der Alfa-Bank müssen lediglich einen Fragebogen über die Internetbank ausfüllen und erh alten Antworten auf alle Fragen im Chat.

Für vorläufige Berechnungen werden Online-Rechner auf den Websites platziert. Bei der Neuvergabe eines Darlehens können Sie den Darlehensbetrag erhöhen und erh alten den Restbetrag in bar. Kunden können ihre Schulden über Internet-Banking zurückzahlen.

Zur Durchführung einer Transaktion ist keine Genehmigung eines Finanzinstituts erforderlich. Banken akzeptieren nur ungern die Entscheidung von Kunden, in anderen Kreditinstituten bedient zu werden. Niemand möchte profitable Kunden verlieren.

Banken selbst bieten diesen Service in erster Linie juristischen Personen an, um einen Kunden für umfassende Dienstleistungen und nicht nur im Rahmen eines Kreditprogramms zu gewinnen. Verbraucherkredite werden häufiger Privatpersonen gewährt. Die Umschuldung besicherter Kredite ist äußerst selten.