Bar- und Kreditgeschäfte der Banken. Arten von Bankgeschäften

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

Eine Bank als Handelsinstitut kann Kunden eine große Anzahl von Finanzdienstleistungen anbieten, gleichzeitig werden jedoch zwei Hauptarten von Operationen durchgeführt - Bargeld und Kredit. Was ist die Besonderheit von beiden? Was lässt sich auf die Bedeutung beider Geschäftsarten für die Entwicklung eines Kreditinstituts zurückführen?

Besonderheiten von Bargeldtransaktionen in Banken

Was sind Bankbargeldtransaktionen? Dazu gehören die Annahme von Bargeld und anderen Wertgegenständen von Kunden von Finanzinstituten sowie die Ausgabe der entsprechenden Vermögenswerte an sie oder andere antragstellende Bürger. Die Kasse einer Bank wird oft als einer der liquidesten Vermögensgegenstände eines Instituts angesehen, jedoch als ertragsschwach eingestuft. Hauptzweck der betreffenden Geschäfte ist die Organisation eines Kundendienstsystems für ein Kreditinstitut. Der Geldumlauf wird in diesem Fall durch Vorschriften geregelt, die hauptsächlich von der Zentralbank herausgegeben werden, die den Status eines nationalen Emissionszentrums hat.

Bargeldgeschäfte russischer Banken gehören zu den wichtigsten Bereichen der Wirtschaftstätigkeiteinschlägige Institutionen. Durch die Annahme von Geldern von Kunden - Einzelpersonen, juristischen Personen - erhöht die Organisation die verfügbaren Reserven, die später für hochprofitable Aktivitäten verwendet werden können, hauptsächlich im Zusammenhang mit der Vergabe von Krediten - Privatpersonen, Unternehmen. Die Bank kann zusätzliche Einnahmen aus Bargeldumsätzen erzielen, indem sie beispielsweise in bestimmten Fällen eine Provision für die Ausgabe von Geldern erhebt (in der Regel handelt es sich um die Entnahme von Erlösen aus den Abrechnungs- und Geldkonten von Unternehmen).

Bargeschäfte der Banken werden nach folgenden Grundsätzen abgewickelt:

- der Geldumschlag erfolgt gemäß den von der Zentralbank der Russischen Föderation verabschiedeten Standards;

- Bargeld wird auf interne Konten bei einem Kreditinstitut eingezahlt;

- die Einrichtung von Kontostandsgrenzen erfolgt gemäß den verabschiedeten Vorschriften.

Es gibt eine spezielle Unterart von Bargeldtransaktionen - solche, die von der Aufsichtsbehörde, der Zentralbank, durchgeführt werden. Es wird nützlich sein, ihre Besonderheiten genauer zu studieren.

Bargeldtransaktionen der Bank of Russia

So führen nicht nur Geschäftsbanken Bargeldtransaktionen durch, sondern auch die Kreditaufsichtsbehörde - die Zentralbank der Russischen Föderation. Sie werden im Rahmen der Dienstleistung privater Institutionen auf Vertragsbasis durchgeführt. Diese Operationen ermöglichen:

- Optimierung des Cashflows eines kommerziellen Kreditinstituts;

- sicherstellen, dass Kundenkonten, die natürlichen oder juristischen Personen gehören, umgehend abgerechnet werden;

- um rechtzeitig Geldüberweisungen an Banken mit Limit durchzuführenAnforderungen.

Die Lösung jeder der Aufgaben der Zentralbank der Russischen Föderation erfordert, dass die Regulierungsbehörde die offiziellen Gesetze oder lokalen Vorschriften befolgt. Nachdem wir uns angesehen haben, was die Bargeldoperationen einer Bank ausmacht, die Kontroll- und Überwachungsfunktionen auf dem Kredit- und Finanzmarkt ausübt, werden wir die Besonderheiten solcher Verfahren untersuchen, die von kommerziellen Institutionen durchgeführt werden.

Kassageschäfte bei kommerziellen Kreditinstituten

Privatbanken führen Bargeldtransaktionen durch, die darauf abzielen, Kunden zu bedienen - natürliche oder juristische Personen. In diesem Fall werden die von der Regulierungsbehörde, der Zentralbank der Russischen Föderation, erlassenen Regeln angewendet. Die Haupttätigkeiten von Banken, die im kommerziellen Segment des Kredit- und Finanzsektors durchgeführt werden, sind zusammengefasst:

- um Bargeld anzunehmen;

- Bargeld ausgeben.

Die erste Gruppe von Operationen geht davon aus, dass der Kunde oder Partner der Institution Bargeld überweist:

- zur Kasse;

- Sammler, die anschließend Gelder an die Bank überweisen;

- an Partnerorganisationen, die dann Bargeld per Banküberweisung an ein Kreditinstitut überweisen.

Geld wird in den meisten Fällen direkt an der Kasse eines Geldinstituts ausgegeben. Benötigt eine juristische Person Barmittel, so kann diese auf der Grundlage von Belegen, die die gezielte Mittelverwendung belegen, bezogen werden.

Kassenfunktionen

Die Banken, die Bargeldtransaktionen durchführen, beschäftigen Spezialisten, die habenKompetenzen in dieser Art von Tätigkeit - Kassierer. Sie sind für die korrekte Berechnung der vom Kunden zu erh altenden Beträge oder umgekehrt für die Ausgabe verantwortlich, schreiben sie dem Konto gut und bescheinigen die erforderlichen Dokumente. Die Kassiererin sorgt auch für die sichere Aufbewahrung von Geldern - zum Beispiel in einem Tresor. Auch die Tätigkeit eines Spezialisten des entsprechenden Profils ist gesetzlich recht streng geregelt.

Einschränkungen bei Bargeldtransaktionen

Die russische Gesetzgebung sieht eine Reihe von Beschränkungen für die Verwendung von Barzahlungen vor. Bargeldgeschäfte von Banken auf Konten juristischer Personen können daher nur im Rahmen gesetzlich festgelegter Betragsgrenzen durchgeführt werden. Diese Transaktionen innerhalb der Konten von Einzelpersonen sowie bei Abrechnungen zwischen Bürgern und Organisationen wiederum können grundsätzlich frei und ohne Berücksichtigung des Bargeldbetrags durchgeführt werden.

Verwendung von CCP bei Bargeldtransaktionen

Der wichtigste Aspekt der betrachteten Vorgänge ist die Verwendung von Registrierkassen, dh Registrierkassen. Diese Art von Infrastruktur ist in den meisten Fällen bei der Annahme und Ausgabe von Geldern in Banken obligatorisch. Eine von einem Finanzinstitut eingesetzte CCP muss erstens registriert sein und zweitens die korrekte Berechnung von Transaktionen sicherstellen. Es kann angemerkt werden, dass CCP auch in Fällen verwendet wird, in denen der Kunde etwas mit einer Plastikkarte bezahlt - ohne Auszahlung.

Die betrachteten Operationen der Banken werden unter Berücksichtigung der Normen durchgeführt, die die Kassendisziplin bilden. Lass sie uns studierenFunktionsdetails.

Bargelddisziplin bei Abrechnungen: Was ist ihre Besonderheit?

Normen, die die Gelddisziplin bilden, können sein:

- ausgestellt von der Regulierungsbehörde;

- von der Bank unter Berücksichtigung der Interessen von Anlegern und Managern entwickelt - sofern sie nicht den in offiziellen Quellen wiedergegebenen Bestimmungen widersprechen.

Diese Normen legen fest:

- das allgemeine Verfahren für Bargeldtransaktionen der Bank;

- Regeln für die Aufbewahrung und den Transport von Bargeld.

Einschlägige Vorschriften gelten als ziemlich streng. In Finanzinstituten wird die Rechnungslegung für Operationen (sowohl private als auch öffentliche Banken) durchgeführt, wenn die notwendige Infrastruktur zur Aufrechterh altung der Kassendisziplin vorhanden ist. Ihr Vorhandensein ist eines der Kriterien für die Regulierungsbehörde, um einem Finanzinstitut eine Lizenz zu erteilen. Ohne eine entsprechende Erlaubnis ist die Bank nicht berechtigt zu arbeiten.

Es gibt eine Vielzahl weiterer Kriterien, die die Zulässigkeit einer Konzession eines Kreditinstituts vorbestimmen. Darunter die strikte Einh altung der Kassendisziplin sowie der Bestimmungen des Gesetzes über den Barverkehr. Von großer Bedeutung sind in diesem Fall natürlich die wirtschaftlichen Kennziffern des Instituts, aber die Qualität des Kapitalmanagements der Banken wird maßgeblich durch den Grad der Einh altung der Kassendisziplin bestimmt. Dabei kommt es auf die Qualifikation der in der Organisation tätigen Fachkräfte, die Leistungsfähigkeit ihrer Infrastruktur und die Wirksamkeit des Managementsystems an.

Kassierer -das wichtigste Element der Infrastruktur, die die Bank zur Durchführung der betreffenden Geschäfte benötigt. Es wird normalerweise in mehreren Varianten präsentiert, was durch den Umfang des Finanzinstituts und die Merkmale der von ihm angebotenen Dienstleistungen bestimmt wird. Lassen Sie uns die Besonderheiten der Arbeit von Bankkassen genauer untersuchen.

Merkmale der Organisation der Kassenarbeit

Die Hauptabwicklungsvorgänge der Banken im Zusammenhang mit dem Bargeldumlauf werden im Rahmen der folgenden Haupttypen von Kassen durchgeführt:

- Kredit (sie akzeptieren Bargeld von Kunden oder Partnern);

- Verbrauchsmaterialien (Bargeld wird darin ausgegeben);

- ändern;

- Geldumrechner.

Die Durchführung bestimmter Bargeldtransaktionen ist nur auf der Grundlage interner Belege möglich. Sie werden von einem Bankangestellten ausgestellt, meistens von einem Kassierer. Diese Dokumente können zusätzlich mit einem Siegel zertifiziert werden, weitere Elemente bescheinigen die Echtheit der verwendeten Quelle. Häufig werden Abwicklungsvorgänge von Banken aus einer Hand durchgeführt.

Wahrscheinlich haben die meisten modernen Banken ihre eigenen Geldautomaten, über die Gelder automatisch an ihre Kunden ausgegeben werden. Dieses Verfahren setzt voraus, dass die Kunden des Finanzinstituts von der Bank ausgestellte Plastikkarten besitzen.

Es ist möglich, Bargeld von einem Geldautomaten einer Institution an Bürger auszugeben, die Karten in der Hand haben, die von einer anderen Bank ausgestellt wurden. In diesem Fall kann die jeweilige Institution hinzuverdienendurch Erhebung einer Provision für die Betreuung von Kunden anderer Organisationen. Dieses Verfahren ist jedoch nur möglich, wenn Sie mit der Plastikkarte eines derjenigen Zahlungssysteme nutzen können, die von der Bank unterstützt werden, die den Geldautomaten mit der Acquiring-Funktion ausstattet.

Neben Geldautomaten nutzen auch Finanzinstitute aktiv Bezahlterminals - um ihrerseits Bargeld von Kunden entgegenzunehmen und auf deren Konten gutzuschreiben. Die nächstwichtigste Gruppe von Geschäftstätigkeiten der Bank - Kreditgeschäfte. Betrachten wir ihre Besonderheiten genauer.

Spezifität der Kreditgeschäfte

Kreditgeschäfte von Banken sind, wie anhand des Namens leicht nachvollziehbar, mit Krediten der jeweiligen Institute verbunden. Es handelt sich um Rechtsbeziehungen, die in besonderen Vereinbarungen mit Kunden festgelegt sind. Wie bei Bargeldtransaktionen können Dienstleistungen für natürliche oder juristische Personen erbracht werden. In diesem Vertrag wird festgelegt, wie viel und zu welchen Konditionen die Bank dem Kreditnehmer einen Kredit gewährt – in Bezug auf Zinsen und Laufzeit.

Es gibt einige Arten von Kreditgeschäften. Sie können anhand ihrer Zuordnung zu einem bestimmten Segment klassifiziert werden. So können die Kreditgeschäfte der Banken mit den Märkten verbunden werden:

- Konsumentenkredite;

- Hypotheken;

- Unternehmenskredite.

Jedes der markierten Segmente zeichnet sich durch eine besondere Herangehensweise der Bank an die Kreditvertragsgest altung aus. Also in der GegendKonsumentenkredite werden für eine relativ kurze Laufzeit zu relativ hohen Zinssätzen, aber in der Regel ohne Sicherheiten an Kunden vergeben. Hypothekendarlehen sind in der Regel langfristig, werden zu einem niedrigeren Zinssatz und in den meisten Fällen – mit Sicherheiten in Form des Erwerbs von Wohnraum – vergeben. Unternehmenskredite – insbesondere wenn es um die Kreditvergabe an die größten Unternehmen geht, können durch den Wunsch von Banken und Kreditnehmern gekennzeichnet sein, individuelle Vertragsbedingungen festzulegen, die vom Umfang des Unternehmens, seiner Rentabilität und der Kredithistorie abhängen.

Ein weiteres Kriterium zur Klassifizierung von Kreditgeschäften ist die Form des Kredits. Sie sind:

- primär;

- eingereichte Refinanzierungsvereinbarungen.

Primärdarlehen - ein Rechtsverhältnis, in dem eine Person oder Organisation zum ersten Mal einen Vertrag mit einer Bank abschließt oder um die erh altenen Mittel zur Lösung von Problemen zu verwenden, die nicht mit der Rückzahlung bestehender Darlehen zusammenhängen. Die Refinanzierung wiederum ist ein Kreditgeschäft, bei dem es sich um ein Rechtsverhältnis in Form eines Darlehensvertrags zur Ausgabe von Mitteln an eine Person zur Rückzahlung bestehender Darlehen handelt.

Geschäftsbanken und Bankgeschäfte, wie im Fall von Bargeldverfahren, werden durch die Normen der Zentralbank der Russischen Föderation geregelt. Zu den wichtigsten Einflussinstrumenten auf dem Markt des wichtigsten Finanzinstituts des Staates gehört der Leitzins. In vielerlei Hinsicht bestimmt es, wie kommerzielle Organisationen die Richtlinie im Bereich des Kreditgeschäfts umsetzen. Lassen Sie uns seine Funktionen genauer untersuchen.

Der Leitzins als wichtigstes Regulierungsinstrument der Zentralbank der Russischen Föderation

Sehr viele Geschäfte der Bank von Russland können sich auf den Kreditmarkt auf nationaler Ebene auswirken, aber Ökonomen betrachten die Einführung eines Leitzinses als das wichtigste Instrument für die Zentralbank der Russischen Föderation, um den Finanzmarkt zu beeinflussen System des Staates. Sein Wert bestimmt, wie hoch die Kreditzinsen sein sollten, die private Finanzinstitute an die Bank von Russland für die Verwendung von geliehenen Emissionsmitteln zahlen. Dieser Indikator wirkt sich wiederum direkt auf den Prozentsatz aus, den ein kommerzielles Institut für Kreditverträge mit seinen Kunden festlegen wird.

Je niedriger der Leitzins der Zentralbank der Russischen Föderation, desto aktiver ist in der Regel der private Kreditmarkt. Ein deutlicher Rückgang aktiviert darüber hinaus in der Regel die Refinanzierung, da Inhaber aktueller Kredite die Möglichkeit erh alten, Mittel erneut zu leihen, jedoch zu niedrigeren Zinssätzen.

Ein hoher Leitzins wird in der Regel von der Zentralbank im Falle einer Problemsituation in der Staatswirtschaft festgesetzt. Die Verbesserung von Indikatoren auf makroökonomischer Ebene wiederum kann den Rückgang des entsprechenden Indikators vorwegnehmen. Dies kann zu einer erhöhten Nachfrage nach Krediten von natürlichen oder juristischen Personen führen. In manchen Staaten ist der Leitzins minimal oder sogar negativ. Dies ist auf den Wunsch der Währungsbehörden zurückzuführen, die Kapitalisierung der Wirtschaft so weit wie möglich zu steigern.

Wenn der Kreditmarkt zu einem bestimmten Zeitpunktverlangsamt, dann kann das Management der Bank die Arbeit im Zusammenhang mit der Entwicklung von Bargelddiensten für Kunden intensivieren. Die Lösung dieses Problems kann durch die Tatsache erleichtert werden, dass die von uns betrachteten gängigen Arten von Bankoperationen in vielen Fällen miteinander verbunden sind. Lassen Sie uns diesen Aspekt genauer untersuchen.

Beziehung zwischen Bargeld- und Kreditgeschäften der Banken

Der Umlauf von Bargeld und die Vergabe von Krediten sind die Hauptoperationen der Banken, um Gewinne zu erzielen. Die Regelmäßigkeit ihrer Durchführung bestimmt die Tatsache, dass sie oft gleichzeitig abgeh alten werden. Ein einfaches Beispiel: Eine Bank, die den Kreditantrag eines Kunden genehmigt hat, unterzeichnet eine Vereinbarung mit ihm und bittet ihn, zur Kasse zu gehen, um Bargeld zu erh alten. Wenn eine Person eine Kreditkarte ausstellt, möchte sie vielleicht, wenn sie sie in der Hand hat, Geld an einem Geldautomaten auszahlen lassen. Anschließend muss eine Person Bargeld auf ihr Kreditkonto einzahlen, um das Darlehen zurückzuzahlen, oder für denselben Zweck auf die Karte.

Die Tatsache, dass eine Bank die gleiche Infrastruktur verwendet, um Kunden mit Krediten zu bedienen, die für Standard-Bartransaktionen verwendet wird, kann eine positive Rolle bei der Diversifizierung des Geschäftsmodells eines Finanzinstituts spielen. Wenn eine Bank bei der Vermarktung von Kreditprodukten auf Schwierigkeiten stößt, hat sie die Möglichkeit, Aktivitäten zu entwickeln, die sich direkt auf Bargelddienstleistungen beziehen.

Lebenslauf

Also, wir haben uns angesehen, was die wichtigsten monetären Operationen der Banken sind - Bargeld und Kredit. Das erste - genugsehr liquide, aber nicht sehr profitabel. Die Bargeschäfte einer Bank generieren hauptsächlich Einnahmen aus Provisionsgebühren, die vom Kreditinstitut erhoben werden. Indirekt bestimmen sie das Auftreten von Gewinnen durch die Bildung von Bankreserven, die in anderen Tätigkeitsbereichen verwendet werden können. Im Gegensatz dazu können die zweiten Operationen die Kapitalisierung eines Finanzinstituts erheblich erhöhen. Eine Bank, die einen Kredit gewährt hat, erwartet normalerweise einen ziemlich hohen Gewinn, aber es besteht die Möglichkeit, dass der Kunde den Kredit aufgrund finanzieller Schwierigkeiten nicht zurückzahlen kann.

Welcher Bankbetrieb im Hinblick auf die Umsetzung des Geschäftsmodells zu einem bestimmten Zeitpunkt Priorität hat, wird von der Geschäftsführung eines Finanzinstituts festgelegt. Dies hängt maßgeblich von der Höhe des Leitzinses der Zentralbank ab. Je höher sie ist, desto weniger intensiv ist in der Regel der Kreditmarkt und es ist sinnvoll, dass die Bank Bereiche rund um die Bargeldkundenbetreuung aktiv weiterentwickelt.