Kredittheorien: Einordnung von Theorien, Charakteristika, Beschreibung, Entwicklungsgeschichte und Funktionen

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 10:23

In der langen Geschichte der Kreditvergabe haben Banken verschiedene Systeme zur Gruppierung von Krediten nach bestimmten Kriterien geschaffen, um die Effizienz des Kreditmanagements zu verbessern. Dementsprechend kann der Kunde je nach Situation und Konditionen einen Kredit in verschiedenen Formen erh alten.

Evolution der Kredittheorien

Die theoretische Begründung für Kredite teilt sich in zwei Hauptbereiche auf. Diese Klassifikation wird durch naturalistische und kapitalschaffende Theorien repräsentiert.

Naturalistische Theorie

Der Beginn der naturalistischen Kredittheorie wurde von A. Smith und D. Ricardo gelegt, die Kredite als eine der Umschlagsformen des Produktivkapitals betrachteten. Die Hauptaspekte dieser Theorie umfassen die folgenden Punkte:

• Gegenstand der Leihgabe sind natürliche Sachgüter.
• Fremdkapital wird mit Produktivkapital identifiziert.
• Banken fungieren als Vermittler im Kapitalverkehr, Krediten kommt eine passive Rolle zu,Bereitstellung eines Umschlags von Produktivkapital.
• Kredit als eigenständige Finanzeinheit generiert keinen echten Wert.
• Die Bedürfnisse, die sich aus dem Prozess des Kapitalumschlags ergeben, begrenzen den Spielraum der Kreditentwicklung.
• Der durch den Umschlag des Produktivkapitals erzielte Gewinn ist die Quelle der Darlehenszinsen - Einkünfte aus investiertem Kapital.

Kapitalschöpfungstheorie

Mitte des 19. Jahrhunderts nahm die kapitalschöpferische Kredittheorie die führende Stellung in der Ökonomie ein, die sich durch folgende Ideen auszeichnete:

• Der Reproduktionsprozess hat keinen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit.
• Der Hauptfaktor für die Entwicklung der Wirtschaft ist der Kredit.
• Banken sind Strukturen, die an der "Produktion" von Krediten beteiligt sind.
• Kredite sind Produktivkapital, da sie als Profitquelle dienen.

Die Ideen dieser Kredittheorie wurden von dem schottischen Finanzier und Ökonomen J. Lo und dem englischen Ökonomen G. McLeod formuliert. Der deutsche Bankier A. Gan, die englischen Ökonomen J. M. Keynes und R. Hawtrey sowie der amerikanische Ökonom E. Hansen haben zu Beginn des 20. Jahrhunderts die Theorie des kapitalschöpferischen Kredits in ihren Arbeiten weiterentwickelt. Wissenschaftler haben die folgenden Bestimmungen in die Methodik dieser Theorie aufgenommen:

• Die führende Rolle in der Wirtschaft gehört den Banken.
• Aktive Geschäfte sind die Basis des Bankings.
• Kredite sind die Quelle des Bankkapitals, da sie Einlagen schaffen.
• Kredite sind ein Faktor des Wirtschaftswachstumsund erweiterte Produktion, da sie eine Kapitalquelle ist.

Geldkapital, das im Prozess des Umschlags von Handels- und Industriekapital freigesetzt wird, und finanzielle Ersparnisse, die im Prozess der Kapitalbewegung der Bevölkerung gebildet werden, bilden zusammen das Leihkapital. Die Ausleihe ist nur auf der Grundlage der aufgeführten Ressourcen möglich. Kredite können zu einem Inflationsfaktor werden, der das Wirtschaftswachstum begrenzt.

Kreditlimits

In der Wirtschaft ist der Umfang der Kreditgeschäfte begrenzt. Nach der allgemeinen Geld- und Kredittheorie werden die Grenzen von Bank- und Handelskredit unterschieden.

Geschäftskreditlimits

Was bestimmt die Grenzen eines gewerblichen Darlehens? Dieser Indikator ist auf die Manifestation der folgenden Kriterien zurückzuführen:

• Der Zweck der Verwendung des Darlehens besteht darin, der Zirkulation und Produktion von Waren und Produkten zu dienen, also den Bedarf an Betriebsmitteln zu decken.
• Verwendungsrichtung - Die Parteien eines solchen Darlehens sind durch wirtschaftliche Bindungen gekennzeichnet.
• Laufzeitlimit für ein gewerbliches Darlehen, das in einen normalen Produktionszyklus passt.
• Die Möglichkeit, ein Darlehen aufgrund des Wechselumlaufs zu erweitern, hebt die Begrenzung der Höhe nicht auf.

Bankkreditlimits

Nach der Finanz- und Kredittheorie werden die Grenzen eines Bankdarlehens durch folgende Kriterien bestimmt:

• Die Ressourcenbasis jedes Darlehens basiert auf Verbindlichkeiten, aus denenhängt von der maximalen Kreditsumme ab.
• Das Kreditportfolio einer Bankorganisation muss den Grundsätzen der Liquidität entsprechen, was die Vergabe von Krediten an bestimmte Kategorien von Kreditnehmern unmöglich macht. Für diese Regulierung ist das System der Wirtschaftsregulierung zuständig.
• Unternehmensbedürfnisse begrenzen den maximalen Kreditbedarf.

Klassifizierung von wissenschaftlichen Schulen, die Credits forschen

Der grundlegende Faktor bei der systematischen Untersuchung von Kredittheorien ist die Klassifizierung von wissenschaftlichen Schulen, die nicht an eine bestimmte erzieherische und pädagogische Aktivität gebunden sind. Unter Berücksichtigung des Kreditparadigmas gibt es vier wissenschaftliche Hauptrichtungen - ein spezifisches Modell für die Problemstellung und deren Lösungen, die sich auf die sozioökonomische Bedeutung des Kredits auswirken:

1. Nihilistisch. Kredite korrumpieren das sozioökonomische System und wirken sich negativ darauf aus.
2. Kapitalschaffend. Kredite wirken sich positiv auf das sozioökonomische System aus und sorgen für unbegrenztes und kontinuierliches Wirtschaftswachstum.
3. Naturalistisch oder neutral. Kredit ist systemneutral, da er vorhandene Ressourcen umverteilt.
4. Investitionen und Finanzen. Nach dieser Theorie ist der Kredit ein integraler Bestandteil der Bildung des Flusses der Investitionsfinanzierung im Wirtschaftssystem.

Moderne Theorien

In der Kredittheorie vor der Wirtschaftskrise 1929-1933Jahren wurden die folgenden Darstellungen als die wichtigsten angesehen:

• Kreditausweitung des Bankensystems. Es wird durchgeführt, indem die Kreditkosten gesenkt, seine Bedingungen vereinfacht, provoziert und es Ihnen ermöglicht wird, den Aufstieg der Branche zu unterstützen.
• Die Geldmenge im Staat begrenzt die Kreditexpansion der Banken in Bezug auf den Umtausch von Banknoten gegen Gold.

Die Praxis der zyklischen Entwicklung einer Marktwirtschaft verstößt gegen die oben genannten Bestimmungen, da in bestimmten Phasen des Zyklus der inflationäre Charakter der unbegrenzten Kreditvergabe negative Auswirkungen auf die Krise hat und sie verschärft.

Die Bestimmungen der kapitalschöpferischen Kredittheorie unter modernen Bedingungen spielen die Rolle der methodischen Grundlage der Konzepte der monetären Regulierung der Wirtschaft - Monetarismus und Neokeynesianismus, die Kreditexpansion und Kreditbeschränkung als Anti implizieren -Krisenmaßnahmen. Auf der Grundlage der Kapitalschöpfungstheorie wurde das Konzept eines Kredit- oder Einlagenmultiplikators entwickelt, das in der Finanz- und Kreditpolitik von Zentralbanken weit verbreitet ist. Ein Spiegelbild der realen Bankpraxis und der Möglichkeit, im Rahmen eines Kreditgeschäfts eine Reihe von Einlagen auf der Grundlage eines ähnlichen Betrags zu bilden, ist das Modell der Multiplikatoreinlagen.

Westliche Ökonomen konzentrieren sich derzeit in ihrer Forschungsarbeit nicht auf die Eigenschaften von Kreditbeziehungen, sondern auf die Merkmale ihres Funktionierens in der Praxis bzw. ihre Aktivitäten sind angewandter Natur.

Bis in die 90er des 20. Jahrhunderts hineinDie Binnenwirtschaft übernahm die einzige Kredittheorie von Karl Marx, basierend auf den folgenden Bestimmungen:

• Realkapital wird nur im Produktionsprozess gebildet, aber nicht durch Kredit geschaffen.
• Bareinlagen von Bürgern und Staat sowie temporär freies und vormobilisiertes Geldkapital dienen als Fremdkapitalquellen.
• Die Wachstumsrate des Sachkapitals ist geringer als die Wachstumsrate des Fremdkapitals. Dies ist auf den Anstieg der staatlichen und privaten Einnahmen, die ständige Entwicklung des Kreditsystems und andere Faktoren zurückzuführen.
• Bei der Kreditvergabe bilden Banken Geldkapital, indem sie Kredite an Kunden vergeben, indem sie Einlagen eröffnen, ohne zuerst Geld einzusammeln. Dies ist erforderlich, um den Umschlag von Handels- und Industriekapital sicherzustellen. Die Anforderungen des realen Kapitalrückgewinnungsprozesses schränken die Fähigkeit von Bankinstituten ein, Einlagen zu bilden und Barkapital zu akkumulieren.

Die oben erwähnten Studien in den Werken westlicher und einheimischer Ökonomen, die sich auf die Kredittheorie auswirken, werden heute hauptsächlich in der Natur angewendet.